商業銀行小微金融可持續發展對策探討
銀行分析
作者：高媧
【摘要】小微企業的發展是助推中國經濟騰飛的重要因素，但是融資難、缺少相關金融服務一直是製約小微企業發展的瓶頸。時下，各商業銀行紛紛開展小微金融服務，一方麵作為商業銀行拓展業務途徑，另一方麵也用來解決小微企業解決貸款難題，因而研究如何實現商業銀行小微金融的可持續發展，對於小微企業和銀行自身發展都有著深遠意義。本文主要分析商業銀行開展小微金融的必要性及其現存問題和狀態，提出了有助於實現商業銀行小微金融可持續發展的幾點建議。
【關鍵詞】商業銀行小微金融可持續發展
在中國，民生銀行最早提出了小微企業這個概念，根據2011年國家發改委、財政部、工業和信息化部和國家統計局共同發布的《中國小企業劃型標準》，小微企業是指小型企業和微型企業。根據這一標準現階段小微企業的數量已經占到全國企業總數的90%以上，每年有80%以上的新產品來自小微企業，由此可見小微企業是中國經濟發展不可或缺的群體。但是，小微企業的發展卻受到了諸多因素的困擾，其中銀行信貸支持匱乏的問題就是其麵臨的主要問題之一。小微企業信貸是銀行支持小企微企業發展的重要手段，同時也是銀行拓展自身的一個新興市場。新興的市場往往存在著許多不確定因素，小微金融業務的開展同樣麵臨著許多新的難題，實現銀行小微金融的可持續發展對於銀行自身和中小企業的發展來說，可謂一舉兩得，有重要的意義。
一、小微企業金融服務是商業銀行理性市場選擇
隨著中國經濟轉型和產業結構的調整，商業銀行傳統的客戶市場也發生了較大的變化：一是傳統客戶群體所依存的資源、采礦、裝備製造等產業優勢已經開始淡去，新興產業越來越受到重視，而新興產業中多以中小型企業為主，這意味著商業銀行潛在優質客戶群體將出現分化；二是隨著房地產市場調控政策的不斷延續，以房地產開發、住宅購買為主要客戶市場的信貸風險越來越大，這促使商業銀行必須開發新市場，分散信貸風險；三是網絡經濟的快速發展，出現了大量的依托網絡生存和發展的小微企業，商業銀行應重視這部分市場的開發和拓展；四是隨著民營銀行的獲批設立，商業銀行間的競爭會越發激烈，商業銀行隻有未雨綢繆，開發細分市場，才能在未來激烈的競爭中立於不敗之地。由此可見，商業銀行開展小微企業金融服務是自身發展的需要，也是理性的市場選擇。
（一）發展小微金融有助於培育商業銀行可持續競爭優勢
從國內商業銀行以往的競爭模式來看，大產業、大客戶是各銀行必爭資源。遵循“二八定律”，各商業銀行往往把工作重心放在“二”之上。但國內經濟發展的現實狀況表明，鋼鐵、水泥、采礦以及煤化工、造船、平板玻璃等裝備製造業出現了明顯的產能過剩，那些大客戶聚集的傳統產業已經優勢不在，而依托於這些大客戶的信貸業務必然出現萎縮之勢。因此，如何尋找成長型企業，把對成長型企業的信貸業務作為新形勢下商業銀行競爭的製高點，是未來商業銀行競爭優勢構建的有力保障。中小型企業是成長型企業誕生的搖籃，因此，開展小微企業金融服務是商業銀行適應環境變化，構建可持續競爭優勢的客戶基礎，而通過開展小微企業金融服務來創新業務模式，改造業務流程，有助於培育商業銀行的業務競爭能力。
（二）發展小微金融有利於提升資本效率
從國內商業銀行的經營利潤構成來看，通過粗放型的信貸規模，貸款對象主要集中在大中型客戶，依靠利差、以量取勝這條“高風險、高耗能”的外延式擴張路徑仍然是獲利的主要模式。而在銀監會對資本充足率的監管提出了更高的要求條件下，各商業銀行在擴大信貸規模的同時，又不能不考慮來自監管部門的資本充足率保障的限製。但在嚴格的資本監管背景下，監管部門對小微企業貸款，推出了“定向寬鬆”的資本監管政策，對小微企業貸款在權重法下適用於75%的優惠風險權重。並且，2013年全麵放開貸款利率管製後，金融機構與客戶協商定價的空間進一步擴大，金融機構可采取差異化定價策略，降低企業融資成本，提升信貸效率。相較於大型企業，針對小微企業，商業銀行的議價能力更強，由此可見，開展小微企業金融服務，對商業銀行調整和優化信貸結構，降低貸款集中度，提升資本運作效率都大有益處。