個人理財中養老金計劃淺析
經濟研究
作者：趙琨
【摘要】養老問題是人生規劃的大問題，從財務角度看，養老實際是一個貫穿相應生命周期的現金流問題。養老保險是指國家和社會依據一定的法律和法規，為保障勞動者在達到國家規定的解除勞動義務的勞動年齡界限時，或因年老喪失勞動能力後的基本生活而建立的社會保險製度。因此如何合理安排和規劃個人養老保險既是個人理財的重點問題也是關乎穩定的社會問題。
【關鍵詞】養老金規劃 理財規劃 養老保險
一、個人養老規劃簡述
（一）個人養老規劃的特征
（1）幫助老年人解決退休生活的三大經濟問題。個人養老規劃可以實現老年人退休後生活的財務獨立，可以解決老年人退休生活所要麵對的經濟問題。維持老年人退休生活的基本條件包括穩定的現金收入、適合居住的房屋和有保障的醫療費用。針對養老金、醫療、住房這三大經濟問題，理財規劃師通過養老規劃幫助老年人合理安排養老金和醫療費用的來源以及老年的住房規劃等，使老年人老有所養、老有所醫、老有所居。
（2）鎖定養老金賬戶。要保證養老金能切實滿足退休後的生活，要求鎖定養老金賬戶，到退休時點使用或者按照年金支付要求兌現。這就需要相關法律法規、財務規則、金融市場規則等手段的支持，以便長期運作、專業管理、保值增值，鎖定賬戶，不達到相應的法定條件不能支取養老金儲蓄賬戶中的資金。
（3）追求長期的收支平衡。隨著科技、醫療水平的進步和社會發展，全世界範圍內人的預期餘壽不斷增加，表明退休後的生活期間將會延長，導致退休規劃的執行時間要更加延長，則整個退休規劃將會覆蓋人一生的50年左右時間。
（二）養老規劃應遵循的重要原則
（1）養老規劃，宜早不宜遲。
（2）注重安全，采取多樣化的養老金儲備方式。
（3）以保證給付的養老保險滿足基本支出，以報酬率較高的有價證券投資滿足生活品質支出。
二、確定合理養老理財規劃應解決的基礎問題
調查顯示，中國大約有9%的受訪者認為自己對退休生活做了充分準備，卻遠低於13%的全球平均水平；有32%的受訪者表示對退休生活沒有做出相應的規劃；其餘59%的受訪者雖然有些計劃，但被問及退休後的財務狀況時，90%以上的人沒有清晰概念。其說明，日常生活中隻有較少的人知道應趁早做養老理財規劃的重要性。那麼我們該如何為養老規劃做準備呢？
（一）明確退休目標
理財專家認為，在養老規劃中，首先要明確自己的退休目標，其中包括退
休年齡，退休時及退休以後舒適生活的基本生活花費、養老醫療費用和應急費用等。在大致測算出退休後的相關費用開支項目和金額後，就要開始設想如何才能滿足這些需求，根據自己目前的資金使用情況，進行合理的資產配置，從而科學合理地進行養老理財規劃。
（二）了解自己的經濟現狀
要想為今後的退休養老生活製定一個規劃，需要首先了解自己目前的經濟狀況，要對自己當前的家庭資產、現金收支、職業發展情況、家庭成員變化等進行評估；其次，除了依靠現有的家庭資產來積累退休後的養老金，還需要計算其他可能為退休後生活帶來收入的來源。例如，社會基本養老保險、醫療保險，以及商業養老保險、企業年金等，通過計算這些品種，以了解其在將來退休後能幫助多少。