我國銀行業金融服務創新問題分析研究
理論研究
作者：代傳明
【摘要】隨著時代的進步，社會的發展，特別是我國加入WTO之後，各個行業的競爭越來越激烈；前幾年全球性金融危機爆發之後，美國一些著名的銀行也遭受損失，甚至關門倒閉；這些事件都說明了銀行在市場經濟體製下也麵臨著激烈的競爭。近些年，金融市場的發展越來越快，商業銀行的利潤主要也來自於金融創新產品的收入。
【關鍵詞】銀行業 創新 金融服務
隨著WTO帶來的經濟全球化，金融也越來越國際化，因此，我國的銀行業必然會麵臨十分激烈的市場競爭；在我們高呼“狼來了”的同時不妨查找一下自身的缺點，我國銀行的金融發展存在著很大的問題，比如金融基礎比較薄弱，經營能力不強，市場化程度較低，結構不合理等等一係列問題，在這種狀況下，我們要想化解當前的問題和矛盾，就必須創新金融體製，根據市場的需求來加大產品的創新力度，同時要對金融產品進行大力度的營銷，隻有這樣，銀行業金融才能更快的發展。
一、我國銀行業金融服務創新存在的問題
首先是認識不足，因為我國市場經濟體製確立的實踐較短，因此和西方發達國家銀行還有不小的差距，由於西方一直以市場為導向，因此西方的商業銀行在經營機製和經營理念上，要比我國的商業銀行更加的靈活，完全以利益最大化為目標。我國在很長的一段時期內，都對銀行采取保護措施，因此在經營管理方麵不能適應市場化的要求。我國的銀行業務比較單一，大部分業務都是停留在發展理念的概念化階段，沒有明確的實質性差異，很多產品都隻是停留在概念的推廣和形象的宣傳上，在內容上還不夠豐富，與國外的相比還要很大的實質性的差異。我國的商業銀行往往存在著一個普遍的問題，那就是營銷比較滯後，造成這個問題的原因是我國的商業銀行大部分都沒有設置專門的營銷部門，自然也就沒有專業的市場營銷人員和營銷網絡渠道進行金融產品的銷售。因為上麵的種種原因，在某年網站的統計中，在銀行發布的金融產品裏麵，負收益的有4款，零收益的居然達到十七款之多，在2010年，實際收益大於預期的僅有百分之三十。
二、完善我國銀行金融服務創新的主要措施
根據市場需求加大產品的創新力度：近些年來，由於遭受到全球金融危機的影響，商業銀行的負債業務增長放緩，因此各個銀行對存款的爭奪就異常激烈，這樣說明了商業銀行對於的存款資源的依賴還是十分大的。在這種普遍的劣勢下，商業銀行開發出來的自主定價期限靈活的創新型理財產品就成為負債資源有力的競爭工具。比如，某些銀行與我國的各大高效合作，通過發放借記卡、聯名卡等方式來擴大影響，並且實施減免手續費等措施，在擴大影響的同時，又方便了校園師生；還有的銀行與商務局合作，做好萬村千鄉等工程的配套金融服務；有些銀行與農業局合作，開展一係列活動，根據農村的現狀積極開展助農取款服務，在各個農村安裝ATM等金融機具，擴大受眾的範圍，擴展推廣的渠道，在給自己帶來經濟效益的同時，提升了鄉鎮社會基礎服務配套能力，極大的履行了社會責任。
培養以客戶為中心的企業文化：要想徹底的實施金融服務的創新，就必須要進行企業組織的變革，培養起“以客戶為中心”的企業文化，要對企業的體製進行革新，以此來適應金融服務創新理念，要擺脫以往政策保護的心理，施行以客戶為中心，以效益為目標的經營理念，同時，要以客戶至上為服務理念，隻有以客戶為中心進行工作，才能吸引越來越多的人。要大力發展零售業務，考慮個人及微小企業客戶的金融需求，創造出客戶所需的各種零售型金融產品和滿意的服務。可以推出諸如金鑰匙好時貸等等一係列的融資產品，這些產品可以涉及一、二手樓的個人住房貸款、商用房貸款、汽車貸款、小額的個人消費性貸款、下崗失業人員擔保貸款、學生助學貸款、個人創業貸款等等個人貸款產品，在為本企業擴大影響，促進業務快速發展的同時，也可以幫助客戶購房安居購車消費等，可以完成社會賦予的一些責任。比如，銀行可以與所在地區的商業合作，在生活的各個方麵，這樣，衣、食、住、行、遊、購等消費領域，都可以擴大自己的影響力，從而進一步滿足了客戶多元化的金融需求。在創新金融產品的同時，還要進一步的優化工作流程，將服務的品質提升上去，在平時，還可以施行刷卡消費抽獎、限時積分兌換等多種促進消費服務，擴大影響力，在申請、用卡、還款、谘詢等方麵都能進行流程優化改造，從而在促進本企業發展的同時，將更加便捷和優惠的金融服務提供給廣大客戶。