各種投資產品的風險不同，為了降低投資的風險，讓自己的投資能夠有穩定的收益，就需要投資者對手中的財富整體規劃，選擇最適合自己的財務組合。
投資的合理組合
基於風險分散的原理，男人需要將資金分散投資到不同的投資項目上；在具體的投資項目上，還需要就該項資產做多樣化的分配，使投資比重恰到好處。任何最佳的投資組合，都必須做到分散風險。如果是投資新手，手中隻有幾千元錢，這個原則或許一時還無法適用；但隨著年齡增長，收入越來越多時，將手中的資金分散到不同領域絕對是明智之舉。
投資組合應包括三個方麵不同的組合，即：投資工具組合、投資時間組合和投資比例組合。
1.投資工具組合
投資工具組合要求投資者不要把全部資金都用來進行一種投資，而應該將資金分成若幹部分，分別運用不同的投資工具，投資於不同的領域。
在相同的環境中，不同種類投資工具的風險程度不同，有的甚至是截然相反的。例如：在國家銀行利率上調時，儲蓄存款收益率高，風險很小；而股票投資則會麵臨股價狂跌的風險，收益率很低，甚至為負數。而當銀行利率下調時，儲蓄投資的利率風險增大，收益降低，股票投資則會因股價上漲，大幅度提高收益率。
如果把資金全部用於儲蓄投資或全部投資於股票，若利率下降或上升，其收益會下降，風險很大。而分別投資於儲蓄和股票，當利率上升時，儲蓄獲利會抵銷股票投資上的損失；利率下降時，股票投資上的收益又會彌補儲蓄上的損失。通過儲蓄與股票的組合投資，使得投資風險降低，收益維持在一定水平。
傳統的投資工具組合通常采用“投資三分法”，即將全部資金分成三部分，一部分用來進行儲蓄、保險；一部分進行股票、債券等投資；還有一部分用於房地產、黃金、珠寶等實物投資。
2.投資時間組合
投資時間組合要求投資者不要把全部資金一次性地用於投資，而應該分次分批、有計劃地進行。各種投資工具在期限上應是長期、中期、短期相結合。
一次性將資金全部投入，若實際情況與預測有所不符，或者會因手中無備用金而喪失獲取更高收益的機會，或者會承受該投資環境下無法避免的係統風險。
另外，從資金的時間價值來看，時間越長，收益率越高；從流動性角度考慮，時間越短，變現能力越強。家庭投資組合既要求較高的收益，又要保持一定的變現能力，以應付突然的現金需求，因此，長、中、短期投資應結合起來。
3.投資比例組合
投資比例組合涉及的是各種投資工具在數量、金額上的比例關係。
分散投資工具，並不意味著投資資金機械地、完全均等地分配到各種投資工具上。由於各種投資工具的風險和收益水平不同，流動性不同，投資者對收益的期望和對風險的偏好不同，投資組合比例就有所不同。一般來說，風險喜好型的人，追逐較高的投資收益，其投資重點偏向於高風險、高收益的外彙、債券等投資工具；風險厭惡型的人則將大部分資金用於儲蓄、債券等收益基本穩定、風險較小的投資工具。
投資組合按粗略的分類有三種不同的模式可供運用，即積極的、中庸的和保守的。決定采用哪一種模式，年齡是很重要的考慮因素。每個人的需要不盡相同，所以並沒有一成不變的投資組合，你得依個人的情況設計。
值得注意的是，在20~30歲時，由於距離退休的日子還遠，風險承受能力是最強的，盡管這個時期由於準備結婚、買房、置辦耐用生活必需品，要有餘錢投資並不容易，但你仍需要盡可能投資。
在各種證券投資中，你可以進行這樣的組合，譬如，以20%投資普通股票，20%投資基金，餘下的60%資金存放定期存款或購買債券。
證券投資尤其要注意中長短期結合。
打造財務金字塔
埃及的金字塔給世人留下的印象是神秘。而理財專家設計的“家庭資產投資組合金字塔”，給我們帶來了明確的理財目標和簡潔的理財思路。
這個“金字塔”，除了人們經常說的債券、基金、股市和房地產等四大投資渠道之外，幾乎包括了家庭資產投資組合的大部分渠道，其中還包括不同層次的方式。比如債券投資，就包括國債、企業債、政府債以及垃圾債券等幾個層次。
這幅“金字塔”圖形所表示的是，“金字塔”最底下一層的投資方式，是家庭資產投資組合所必需的基本的投資產品。隻有建立一個牢固的投資基礎，才能保證自己的資產“金字塔”的穩定。在這個“金字塔”越往下麵部分的產品安全性越高，當然收益也相應的低一些，越往上麵的產品收益性越好，但風險也越大。從個人需求的角度來說，越往下越屬於需要的部分，而較高的部分隻屬於我們想要的部分。在構造自己的財務金字塔時，首先應當考慮需要的部分，即比較靠下麵的部分，在基本需要的部分獲得滿足的情況下，才應當考慮我們想要的較上麵的部分。
家庭資產通過這樣合理的配置和安排，既能夠獲得較高的投資收益，又能夠實現對家庭財務風險有效的控製和管理。在投資領域，人們會麵臨各種風險，如自己和家庭的收入出現意外減少、惡性的通貨膨脹、彙率大幅降低、經濟全麵緊縮等。因此對任何個人來說，資產的安全性是第一位的。在構築資產組合時，你不妨可以參照這種金字塔型結構來考慮。