住房公積金貸款現狀及風險管理
科學進步
作者：徐曉麗
摘 要：當房地產市場逐漸升溫，房地產商品的需求越來越大，房貸的規模也越來越大，個人住房公積金貸款是國家政策性的住房金融在主體上受到很大的青睞。因為市場環境產生了影響，公積金貸款的風險也越發增強，文章從公積金貸款的現狀出發，對公積金貸款的風險進行一定程度的分析，這樣就能夠提出相應的解決措施。
關鍵詞：住房公積金貸款；現狀；風險管理
一、住房公積金貸款概述
住房公積金貸款指的是住房公積金管理機構采用住房公積金，委托商業銀行向正常繳存住房公積金的職工所發放的，定期用來對住房進行購買，建造，翻建和大規模修理的政策性住房貸款。
為了使得貸款的調查，審核，審批，逾期貸款的催收，違規操作責任的追究等都在管理中能夠得到規範，就需要建立卓有成效的內部控製製度，對貸款的發放，管理，控製和回收等環節進行規範，對商業銀行的貸款風險管理的經驗進行借鑒，對住房公積金個人貸款的管理風險進行有效的防範，這樣就能將住房公積金貸款管理的風險降到最低。
二、住房公積金貸款的現狀
（一） 住房公積金貸款規模增大
建設部的統計數字顯示，全國城鎮參加住房公積金製度的職工累計超過1億人，歸集公積金累計超過14000億元。全國有4200萬職工從公積金製度中受益，通過提取住房公積金和公積金住房貸款改善了居住條件。四川從2002年至2013年歸集公積金貸款達288.67億元，其中個人住房公積金貸款有200.52億元。2007年以前個人住房公積金貸款額僅為0.31億元，2013年的則達到30.47億元，是十年前的100倍。
（二） 二手房市場住房公積金的份額越來越大
房屋貸款從剛開始的時候隻能采取組合貸款的形式，05年逐漸展開純公積金業務，07年批準了二手房公積金住房貸款的資格，巨大的二手房市場為限額較低的公積金住房貸款的擴展提供發展空間。
（三） 很多樓盤對住房公積金住房貸款不願接受
由於公積金住房貸款會使得開發商的利潤有所降低，法律又沒有規定開發商一定要接受購房者公積金住房貸款的要求。在據調查10多個樓盤中，有20%的樓盤不接受公積金住房貸款，在地段好的老城區樓盤內，約有半數不接受公積金住房貸款。這方麵，政府應繼續加強對公積金貸款的鼓勵政策，在適當的條件下對開發商實施一定的優惠政策。
（四） 手續繁瑣、費時費力
住房公積金住房貸款個人不能直接辦理，各項手續涉及到個人、單位、銀行、開發商，需要過五關斬六將的層層審批。由於所需資料太多，難以準備齊全。公積金住房貸款經過購房者提交資料、代辦銀行初審、公積金中心複審、房產局辦抵押、貸款上賬這些流程約需兩個月，而商業貸款大約10來天便可辦完。建議銀行及政府相關部門加強效率管理，進行效率服務，對於銀行和單位間的手續轉交工作，可以進行電子化操作，通過網絡集中管理，省時省力。
（五） 開發商引發的問題
對房地產市場一直升溫又走向回落的情況，很多地方報到開發商因資金短缺、借款難、民間非法借資債務重重等逃逸。有些企業在修建的時候會半途而廢，這樣就會出現爛尾樓。在對建樓盤項目進行跟蹤的過程裏，需要發現問題及時采取暫停對該項目的貸款，或提高開發商階段性保證金比例。
三、住房公積金貸款管理規避風險的有效措施
（一） 健全、完善住房公積金貸款管理製度
首先，需要對貸款審核的工作環節進行嚴格的執行。在對貸款進行辦理的過程裏，住房公積金管理中心要對借款人，擔保人和抵押人的相關情況進行嚴格的審查，這樣就將貸款之前的準備工作都做好了。其次，要實行三級審計製度，將不同級別的審計都嚴格把關，對審批的過程進行細化，使得審計的效率得以提高。除此之外，能夠讓審批工作人員對責任意識進行明確，大家相互監督，最後達到相應的管理效果。