銀行貸款實現的方法與程序
1.企業向銀行貸款的方式與方法
(1)企業向銀行貸款融資的方式企業向銀行貸款融資的方式主要有以下三種：
①超定額貸款。這是銀行對企業由於季節性和臨時性原因而形成的物資儲備，在產品和產成品超定額而發放的貸款。銀行隻對超定額的合理部分貸款，具體數額可按剩餘貸款指標計算，這是每次貸款的最高限額。其計算公式為：
剩餘物資保證＝物資儲備總額+未付款物資－不合貸款條件物資－已發超定額貸款金額
剩餘貸款指標＝超定額貸款指標－已貸超定額貸款指標
如果剩餘物資保證大於剩餘貸款指標，表明指標不足，隻能先按剩餘貸款指標貸款，不足部分按程序追加貸款指標後才能貸款；如果剩餘物資保證小於剩餘貸款指標，則按剩餘物資保證進行貸款。
②定額貸款。這是銀行在國家核定的企業流動資金定額內，給予企業的貸款。這種貸款曾使用過三種方式：一是按比例貸款，即按企業流動資金定額的一定比例貸款；二是全額信貸；三是代財政墊付。在信貸體製改革以後，銀行已不按定額發放貸款。
③生產周轉貸款。這是銀行對企業用於解決生產經營過程中，按銷售資金率核定的流動資金占用額以內的資金需要而發放的貸款。這種貸款是根據企業的產品銷售計劃和流動資金周轉率及企業自有流動資金數額計算的。
(2)企業向銀行貸款的方法
企業向銀行貸款融資的方法主要有以下三種：
①逐筆申請、逐筆核貸。企業借款時，應逐筆提出申請，銀行逐筆進行審查，確定金額和期限，到期逐筆收回。這種方法主要適用於企業階段性資金需要，它有利於貸款的審查。逐筆核貸有兩種不同的情況：一是逐筆核貸，信貸指標可周轉使用，這種方法適用於生產周轉性質的貸款；二是逐筆核貸，貸款指標一次性使用，適用於專項用途的貸款，如固定資金貸款、中短期設備貸款等。
②活放活收(存貸合一)。企業貸款時不必逐筆申請，由銀行根據企業在一定時期內的業務和資金周轉情況，核定貸款額度。企業在核定的額度內，進貨時貸款，銷貨時還款，進貸銷還，不定期限，指標周轉使用，這種方法適用於商品流通貸款。
③一次申請，定期調整。企業在銀行開立賬戶時辦理一次貸款申請手續，平時用款不再逐筆申請。銀行根據貸款額度定期調整。這種方法適用於托收承付結算貸款。
2.企業向銀行貸款的一般程序
利用銀行貸款融資是企業重要的經營活動。貸款銀行、利息及時期的選擇對企業的資金運用效益起著舉足輕重的作用。所以企業向銀行貸款必須做好周密的準備工作，嚴格按企業貸款籌資的程序辦事，並時刻注意可能出現的各種問題。企業貸款籌資的程序反映了企業利用銀行貸款融資的客觀規律。具體貸款程序如下。
(1)貸款前的可行性研究
企業在向銀行申請貸款前，首先應當弄清貸款的可行性，主要包括兩個方麵：一是要分析銀行能否對企業貸款，選擇哪一家銀行，貸款的金額為多少?二是要分析企業對貸款的承受力，企業的配套能力與償還能力。為此，需要分析社會經濟一般形勢、銀行業的情況及企業本身的情況。
銀行也是企業，以追求利潤作為自己的目標，它在貸款時要考慮貸款的安全性、流動性和盈利性。但這三個方麵情況常常不一致，因而不能完全兼顧，必須在三者之間權衡輕重，作較優的選擇。企業申請貸款時至少必須在其中的一兩個方麵滿足銀行的要求，才能獲得銀行的貸款。一般銀行主要考慮企業以下幾方麵的情況：