法律法規
作者：丁芳芳
【摘要】近因原則在保險索賠理賠中起著十分重要的作用。在英美法係國家中，近因原則已成為處理保險事故的基本原則；在我國，保險人在處理保險事故時也將其作為重要依據，但是由於近因原則中近因認定等問題的存在，近因原則在保險實務中的運用遇到許多阻礙。本文主要從近因原則的概述、近因的認定、近因原則在實踐中的作用、存在的問題與改進措施方麵進行闡述。
【關鍵詞】保險法 近因原則 近因認定
近因原則最早由英國海上保險法確立，經過長期的實踐總結與發展，它已成為許多國家處理保險理賠的一項基本原則，無論是在理賠實踐還是司法實踐方麵都發揮著重要作用。但在保險實踐中，由於致損原因與損失結果之間的因果關係錯綜複雜，在近因的認定與運用方麵並不容易，我們應當堅持原則性與靈活性的統一，根據具體案件情況，認真分析，區別對待。
一、近因原則的概述
保險法中的近因，最早起源於英國海上保險，英國《1906年海上保險法》第55節規定：“除非保險單另有約定，如果造成某一損失的近因屬於被保險風險，那麼保險人對該損失就有責任賠償；但是，如果造成某一損失的近因不屬於被保險風險，那麼它對該損失不負責任。”
近因原則經曆了“時間標準”與“效力標準”兩個發展階段。人們最初認定在時間上最接近損失的原因為近因，但在實踐中，由於損失的發生通常是由許多原因引起的，僅僅依靠時間的先後順序很難解決近因問題，在認定近因上，原因的“有效性”逐漸代替了“時間性”。
《保險法》中近因原則的含義為：“保險人對於承保範圍的保險事故作為直接的、最近的原因引起的損失，承擔保險責任，而對於承保範圍以外的原因造成的損失，不負賠償責任。”由此可見，近因並非是指在時間上最接近損失的原因，而是指直接促成結果的原因，它是一種能動而有效的原因。近因原則是判斷保險事故與保險標的損失之間的因果關係，以此來確定保險責任，隻有當被保險人的損失是由於保險事故造成時，保險人才承擔賠償責任。
二、近因的認定
按照近因原則，如果保險損失是由單一原因造成的，則隻需要判斷該原因是否為保險合同所約定的保險事故；如果保險損失是由許多不同原因造成的，在同時存在多個原因的情況下，近因原則的適用就較為複雜，首先需要認定出哪些原因為近因，然後再判斷該原因是否為保險合同所約定的保險事故。總的來說，近因的認定主要有以下幾種情況：
1.若損失是由單一原因造成的，那麼該原因就為近因。如果此原因屬於承保風險，保險人就應當承擔賠償責任。
2.若損失是由幾乎同時發生的、難以區分發生時間的先後的多個原因造成的，且這些原因都對損失的發生起著決定作用，那麼這些原因都為近因。如果所有原因都為承保風險，保險人要承擔賠償責任。如果所有原因都為非承保風險，保險人不需要承擔責任。如果原因中既有承保風險又有非承保風險，則要分兩種情況對待：若所造成的損失是可以分解的，則保險人隻需要負責承保風險所造成的那部分損失：若所造成的損失是不可分解的，可由保險人與被保險人協商處理。