我國商業銀行房貸業務風險及其防
經濟研究
作者：範薑軍
【摘要】我國住宅需求已經成為人民消費需求中增長最快占比最大的需求，隨著近年來我國金融貸款業務得到了蓬勃發展，商業銀行房貸業務已經成為銀行主營業務之一。隨著我國房地產市場的風雲變化，國家對樓市的宏觀調控商業銀行個人貸款顯現出許多問題。同樣個人房貸風險防範也顯得尤為重要，本文通過目前商業銀行住房貸款麵臨的問題著手分析提出相應的風險防範措施。
【關鍵詞】商業銀行住房貸款風險防範
一、商業銀行麵臨的主要業務風險
（一）房地產開發貸款信用風險。
個人根本沒有得到銀行放款標準，同時也不具備還款能力的房地產商戶，編造虛假信息以及提供部分虛假的項目資料還贏得銀行的資金支持，或者有的房地產商因為自己能力有效，到後期無法提供有效的項目開發資金，房屋預售不暢導致資金無法正常流通，惹發各種違約行為，涉及到違約賠款，實在無力支付銀行的欠款，再者就是開發商在得到資金支持後，違規的挪威它用，甚至攜款潛逃。
（二）個人住房貸款信用風險。
首先是被迫違約，當貸款人由於實際支付能力下降或者突然失去支付能力的時候，會因無法繼續償還貸款而導致信用風險；其次是個人貸款者惡意違約，借款人故意使用虛假收入證明以及其它的不良手段來騙取銀行的貸款；最後是理性違約，當房價迅速下跌或利率上升幅度較大時，借款人會主觀上認為放棄繼續還款能帶來更大的收益，並將這種想法付諸實踐，造成了違約行為。
（三）商業銀行操作及內部控製風險。
我國金融機構設施還不夠完善，在管理上也有些欠缺，這就導致銀行本身的抵抗能力較弱，以及國家房貸配管理政策的落後，商業銀行存在一定的內部風險。商業銀行信貸管理上的風險有以下幾方麵。首先是缺乏規範的管理和約束體係，我國商業銀行在麵對經濟效率時過分注重短時間內的經濟成績，而沒有根據市場的具體走向發展，當看到房地產利潤豐厚時，便將所有精力集中在房地產行業。其次，沒有完善個人、商戶信貸體係，商業之間存在較大的競爭，不會互相透露客戶資料，也沒有試下信息資源共享，借款人和貸款之間聯係脫節，商業銀行無法全麵的掌握借款人的信息，因此，商業銀行在處理房屋貸款業務中，對借款人信息審核質量的不足直接造成了存在於房屋貸款中大量的欺詐、違約問題，增大了商業銀行的風險。
二、相關商業銀行房貸風險防範措施
（一）建立住房貸款風險轉移機製防範貸款風險與保險緊密相關。
房貸貸款涉及貸款人的生命財產情況等等，這些與保險都有一些契合之處通過保險介入。可以規避可能由於貸款人和開發商的原因不能履行貸款合同的風險，將保險融資與商業銀行房貸相融合可以妥善的解決這一係列問題。涉及的保險種類基本包括貸款人財產保險人壽保險貸款合約履約保險等。購房人購買房屋財產保險以及人壽保險如若遇到重大變故無法償還或者抵押資產損毀等情況，銀行將成為保險的唯一受益人這類借款人需要購買一定年限和金額的人壽保險作為銀行貸款擔保，並且人壽保險投保期滿之後還可用於償還住房貸款。不僅有助於銀行規避風險，還能幫助貸款人減輕還貸壓力。這種方式不僅為保險公司帶來