我國農村借貸問題及對策
經濟論壇
作者：王哲哲
摘要：近年來，隨著農村經濟快速發展，農民對資金的需求大大增加，而農村借貸呈現出兩種趨勢—在正規金融機構貸款和民間借貸。本文分析了農村借貸存在的問題，同時提出了相應的自己的建議。
關鍵詞：農村借貸 正規金融機構 民間借貸 問題 對策
一、 農村借貸存在的問題
（一）正規金融機構貸款存在諸多弊端，使得民間借貸盛行
1、貸款審批機製不夠靈活
農戶在日常生活中，既需要為從事生產而進行借貸，也需要為生活開銷而進行借貸。然而，信用社和銀行往往根據農戶的貸款用途而決定是否發放貸款，農戶從事農業生產而進行借貸時更容易得到支持。但是，當農戶生活開銷資金緊張時（比如婚喪嫁娶和醫療），他們將會動用從事農業生產的資金來進行彌補。因此，忽視農戶的生活性貸款就極有可能影響到他們的生產活動，這就使得民間借貸頗為盛行。
2、信息不對稱程度高，農民難以獲得貸款
農村交通不便、金融機構遠離農民、信息不易傳播，這些都造成了雙方之間的信息不對稱。銀行和信用社等作為信貸資金的提供者，由於了解信息的渠道限製和高額的信息成本等多種原因對於借款人資金運用的情況了解很有限，金融機構對借款人的篩選監督往往由於較高的信息成本或是製度不夠完善等原因，出現很多問題，這就造成了借款者和貸款者在資金信息了解和掌握方麵的信息不對稱。正規金融機構為降低不良貸款率，保證發放資金的安全，隻能采取抵押或擔保等措施，而土地歸國家或集體所有，其不能用於抵押，而住房作為農民最根本的生活保障，農戶自然不願以其進行抵押，從而造成農戶難以獲得貸款。
3、手續繁瑣，難以及時滿足農戶的資金需求
農民向金融機構貸款，先要由信貸員對其家庭收入、資信狀況、資金用途等進行調查取證，再找有償還能力的中介人作擔保，最後出具擔保人、貸款人的身份證、印鑒，簽訂借款合同，方才能辦理一筆貸款。然而農業生產具有很強的季節性，繁瑣的手續會貽誤時間，往往造成貸款尚未批準，需求時機已過。因此，農村金融機構難以及時滿足農戶的資金需求。
（二）農民的傳統觀念和知識匱乏，使民間借貸更受青睞
中國傳統社會是典型的“鄉土社會”，因而中國傳統文化中有很強的家族血緣意識，加上親朋好友之間互相了解，交易成本低，從而為民間借貸的產生和發展提供了廣闊的空間。同時，長期以來，受傳統計劃經濟的影響以及多年來農村的傳統思想觀念，到銀行去貸款一直是老百姓不敢想的事，一般情況下，老百姓急需用錢時，首選是民間貸款，所以，民間借貸在我國呈生生不息之勢。
（三）雖然民間借貸盛行，但其同樣存在諸多問題
1、民間借貸容易引起雙方的糾紛，甚至對社會安定產生負麵影響
民間借貸手續簡單、缺乏必要的管理和法律法規支持，具有盲目性、不規範性、不穩定性。民間借貸的雙方多為親朋好友，他們大多以口頭約定為主，缺乏對借款用途的了解。同時借款人由於急需用錢，不清楚自己的還款能力，隻以借到錢為目的，結果往往是債權人不能收回資金，債務人不能按時歸還借款，從而引發經濟糾紛，導致親朋好友的關係破裂。一旦農民不能及時歸還，其中部分債權人可能通過暴力收回借款，這會使債務人的人身安全收到威脅。另外，有的民間貸款用於賭博、吸毒等違法行為，這些都會對社會安定生產負麵影響。