互聯網金融的發展對商業銀行的影響和對策分析
財經縱覽
作者：周琳越
摘要：在互聯網金融迅猛發展的背景下，商業銀行的業務受到衝擊。而金融脫媒、利率市場化等金改政策的提速又對銀行的經營能力和服務水平提出了更高的要求，迫使銀行必須向更高效、低成本的業務經營模式轉變。本文通過分析互聯網金融的發展現狀和產生影響，為我國商業銀行提出一些應對方案。
關鍵詞：互聯網金融；商業銀行；對策分析
隨著我國網絡零售市場的爆發式發展以及客戶消費行為逐步線上化，互聯網金融以雷霆之勢迅速發展壯大，嚴重侵蝕著銀行的收入。僅“餘額寶”半年內吸納的資金就高達5000億。而微信等新媒介涉足支付領域，以其龐大的客戶群體快速分羹銀行的收單利潤。P2P等網貸平台規模的擴大，又在一定程度上分流銀行的融資客源。因此，商業銀行必須積極應對這場“攻堅戰”，利用互聯網金融，提高資源配置效率，減少交易成本，簡化業務操作，從而有效的應對互聯網金融帶來的衝擊。
一、互聯網金融在我國的發展現狀
1、用戶規模增長迅速
互聯網金融以其簡單便捷的操作方式奠定了廣泛的客戶基礎，而隨著互聯網理財、網上借貸、網上支付的逐步完善，使用互聯網金融的客戶持續增加。截止到2014年6月，餘額寶的客戶規模已經突破一億，利率居於4%以上，高於銀行定期存款利率。理財通、百度理財等互聯網理財平台客戶數量也持續增加。另外，P2P網絡借貸平台不斷發展，運營交易量5年內達到4億元，累計出借人120萬以上，借款人超過4萬，並且這個數目還在繼續增長。
2、產品種類日益完善
最初的互聯網金融產品以第三方支付為主，隨後P2P網貸、大數據金融、互聯網理財等產品不斷湧現。即滿足了客戶差異化的金融需求，也延伸了金融產品的深度和廣度。新產品在不斷的被創造出來，先前推出的產品也在繼續完善。以第三方支付為例，目前已經不僅僅局限於最初的互聯網支付，而是成為線上線下全麵覆蓋，應用場景更為豐富的綜合支付工具。
3、交易規模持續倍增
隨著第三方支付、網絡信貸、眾籌融資以及其他網絡金融服務平台等互聯網金融主體及客戶的不斷壯大，交易規模也持續倍增。餘額寶總額飆升6000億元，超銀行間發型地方政府債規模；理財通在13天的規模內突破百億；網易理財在1小時20分鍾內發售5億。而截止到2014年第一季度截止，P2P放寬規模為302.3億，同比增長50%，預計2014年總體規模將超過1000億。
二、互聯網金融發展對商業銀行的影響
1、互聯網理財產品野蠻生長，遷移銀行活期存款
餘額寶的實質是“天弘增利寶貨幣基金”，相較於其他貨幣市場基金取消了最低門檻的限製，讓用戶的閑置碎片資金都能夠實現理財。除了能享受貨幣基金的投資收益，還隨時可用於消費、轉賬、查詢賬單等。百度、網易更是打出“年化收益8%、10%”以高額補貼來爭搶客戶。微信理財通更是將互聯網金融從PC端帶向移動端。用戶通過綁定儲蓄卡開通微信支付，進入“理財通”選擇存入金額，即可享受每日的貨幣基金收益。這些互聯網理財產品的瘋長，不斷分流銀行的活期存款，使得商業銀行的攬儲壓力不斷增大。
2、互聯網支付平台不斷豐富，分羹銀行收單利潤
第三方支付的發展順應了電子商務的發展趨勢，有效規避違約風險，提高交易效率。而其很強的互聯網屬性，不僅提高了支付效率還深刻轉變著公眾的支付理念，逐漸成為傳統支付渠道的重要補充。隨著的第三方支付企業越來越多的湧現，銀行的收單業務正逐漸被分食。
3、P2P網貸平台規模倍增，分流銀行融資客源
P2P為籌資者和投資者之間搭建平台，由於其方便、快捷、無需抵押等優勢，近年來發展迅猛受到外界越來越多的關注。P2P模式能夠解決我國目前的微小企業、個人貸款等難題。2014年上半年，全國P2P網貸成交額964.46億元，貸款餘額為477.62億元，平台數量達到1184家，借款人數為18.9萬，投資人數為44.36萬。作為互聯網金融的後起之秀，P2P正在分流銀行的融資業務。