（3）利用附加險
附加險是指投了主險後才能投保的險種，比如“附加意外傷害保險”、“附加住院醫療保險”等。這些附加險的價格比主險的價格低得多，而保障較高，有些保障彌補了主險的空缺。主險和附加險搭配使用，可起到“珠聯璧合”的作用。
（4）選擇期交保費
有的保險條款規定：當被保險人高度殘疾時，或者投保人去世時（前者多為健康險，後者多為少兒險），餘下的未交保險費可以減交或免交，且保險合同繼續有效。因此保險費的交費方式最好選擇分期交付。
309.持卡投保省錢省事
當各種銀行卡以其便利和快捷，成為人們生活中不可缺少的理財工具時，保險業也不甘寂寞，各保險公司紛紛推出各種“保險卡”。下麵分別一一做出介紹。
（1）航空卡
人們的保險意識逐步增強，引起航意險的熱銷，有的人甚至一次選擇購買3份航意險。但航意險的保險期限很短，從登上飛機時開始，走出飛機時結束，短短幾小時的保障就需要投保人20元的費用。
平安保險公司設計了一款“航空平安卡”。該卡將傳統航意險由一次性消費擴展為一年期，而且全年的費用隻需要100元。
該卡采用“賬號+密碼”的注冊驗證方式，投保人將卡上的賬號和密碼輸入到該公司網站的投保網頁上，然後填寫相關信息即可完成投保，電子保單會發送到投保人電子郵箱中，紙質保單和保費發票則通過郵寄或專人遞送到保險人手中。
（2）交通卡
一些保險公司相繼推出了保障範圍更廣的“交通意外卡”。
長期以來，航空意外保險、汽車意外保險等意外險都各自為政，每份保單的保險責任很單一，不能給消費者全麵的保障。
為保證客戶在出行時乘坐任何常用交通工具發生風險都可獲得保障，太平洋人壽推出了一款“海陸空”三合一的出行意外保險卡——“世紀行”交通意外保險卡，將以前的航空、汽車、輪船、火車4種交通工具的意外保險進行了捆綁，保險期限長達一年。
這也就是說，消費者在投保後，一年內任何時候乘坐以上交通工具時發生意外，均能得到賠償。
據了解，此卡分10元、50元、100元3種麵值，分別可買到總保額為8萬、40萬、80萬的交通意外傷害保險。消費者如果花50元，可在一年內獲得25萬元的航空意外保障，10萬元的火車或輪船意外保障及5萬元的汽車意外保障。
中國人壽深圳分公司推出的“國壽運通卡”更誘人。該卡的保險責任同樣為上述4種交通工具，保障時間為一年，但投保人隻需花每份10元的保險費，便可獲得總額12萬元的交通意外險。
（3）師生卡
針對不同人群風險不同的特點，去年中國人壽推出了專門針對在校學生和教師的“國壽學生卡”和“國壽園丁卡”。
據了解，由於針對的是教師人群，此卡的費率比該公司其他類似險種低5成。學生卡不僅包括了在本地區內學校大、中、小學生，還第一次將幼兒園中注冊的幼兒也包含在內。
每份學生卡保費每年100元，總保額為15萬元，其中意外傷害身故、傷殘保險金額10萬元，重大疾病保險金額5萬元；教師卡的保費也是每年100元，可獲得意外傷害殘疾、身故保障10萬元和惡性腫瘤、心肌梗塞、腦溢血三項重大疾病保障2萬元。
（4）旅行卡
不少人已將旅遊作為節日生活的一個重要部分。但長期以來，旅遊保險產品過於單一，使很多市民出遊時處於“無保狀態”。為發掘旅遊市場的巨大潛力，各保險公司紛紛推出個人旅遊保險卡。
中國人壽推出“國壽旅行者意外卡”，旅遊者隻需在出門前花10元錢就可以得到為期7天的20萬人身意外傷害保險。
而且，該公司還與國際救援中心（SOS）聯合推出商務旅遊計劃，為大客戶贈送“中國人壽國際支援卡”，使持卡消費者在旅行期間，如遇到困難可獲得谘詢、行李、物品、旅遊證件遺失援助、旅遊救助等多項服務。
310.信用卡巧理財
要考慮信用卡的用卡成本。一般情況下，透支功能越強的銀行卡，年費往往越高，因為信用卡的年費收取方式和借記卡不同，采用的是強製扣收，也就是說即使你的信用卡上一分錢也沒有，但到了扣年費的時候，銀行也會從持卡人的信用卡中透支一定款項來替你繳納年費。因此，辦理信用卡要問清年費的標準以及扣收時間和方式，或盡量選擇有刷卡免年費等優惠的信用卡。
高透支額不利於風險控製。信用卡透支的額度越高，持卡人麵臨的風險往往越大，雖然信用卡上沒有錢，但因為可以透支消費和取現，如果持卡人不慎將卡和身份證一同丟失，他人就有可能憑身份證從銀行查詢或修改信用卡密碼，從而將卡上的透支額度全部用光。所以，在申請透支額度時，應根據自己的情況申請，夠用即可，切莫盲目求多。
切莫透支進行風險投資。很多精明的持卡人用信用卡透支或通過消費方式套取現金，然後進行炒股、買股票基金等風險性投資。這些投資渠道往往風險較大，投資界有句老話叫“不要借錢炒股”，因為用自己的錢炒股，最多把本錢輸掉，而透支“借來”的錢不但可能賺不到錢，還有可能背上一身債務，偷雞不成蝕把米，就不值得了。
因此，大家在選擇信用卡時，切莫一味追求信用卡的高透支額，應多注重信用卡的用卡環境、優惠舉措以及收費等情況，從而綜合衡量，選擇一款實用、實惠、適合自己的信用卡。
311.零存整取定期儲蓄有竅門
（1）儲種特點
5元起存，存期分為1年、3年、5年3個檔次，適應各類儲戶參加儲蓄，尤其適合低收入者生活節餘積累成整的需要。存款開戶金額由儲戶自定，每月存入一次，中途如有漏存，應於次月補存，未補存者視同違約，到期支取時對違約之前的本金部分按實存金額和實際存期計算利息；違約之後存入的本金部分，按實際存期和活期利率計算利息。
（2）存儲技巧
零存整取適用於較固定的小額餘款存儲，積累性強。由於這一儲種較死板，最重要的技巧就是“堅持”，絕不連續漏存2個月。有一些人存儲了一段時間後，認為如此小額存儲意義不大，就放棄了，這種前功盡棄的做法損失最大。若有眾多同事同時辦理零存整取業務，可委托單位的工會等組織進行集體批量辦理，省去每個人都跑銀行的勞累。
312.整存整取定期儲蓄有竅門
（1）儲種特點
50元起存，存期分為3個月、半年、1年、2年、3年和5年6個檔次。本金一次存入，銀行發給存單，憑存單支取本息。在開戶或到期之前可向銀行申請辦理自動轉存或約定轉存業務。存單未到期提前支取的，按活期存款計息。
（2）存儲技巧
定期存款適用於生活節餘的較長時間不需動用的款項。在高利率時代（例如20世紀90年代初），存期就要“中”，即將5年期的存款分解為1年期和2年期，然後滾動輪番存儲，如此因可利生利而收益效果最好。
在如今的低利率時期，存期就要“長”，能存5年的就不要分段存取，因為低利率情況下的儲蓄收益特征是“存期越長、利率越高、收益越好”。
當然對於那些較長時間不用，但不能確定具體存期的款項最好用“拆零”法，如將一筆5萬元的存款分為0.5萬元、1萬元、1.5萬元和2萬元4筆，以便視具體情況支取相應部分的存款，避免利息損失。若預見利率調整時，剛好有一筆存款要定期，此時若預見利率調高則存短期；若預見利率調低則要存長期，以讓存款賺取高利息。
此外，還要注意巧用自動轉存（約定轉存）、部分提前支取（隻限一次）、存單質押貸款等理財手段，避免利息損失和親自跑銀行轉存的麻煩。
313.活期儲蓄竅門
（1）儲種特點
目前銀行一般約定活期儲蓄5元起存，多存不限，由銀行發給存折，憑折支取（有配發儲蓄卡的，還可憑卡支取），存折記名，可以掛失（含密碼掛失）。利息於每年6月30日結算一次，前次結算的利息並入本金供下次計息。
（2）存儲技巧
活期存款用於日常開支，靈活方便，適應性強。一般將月固定收入（例如工資）存入活期存折作為日常待用款項，供日常支取開支（水電、電話等費用從活期賬戶中代扣代繳支付最為方便）。
由於活期存款利率低，一旦活期賬戶結餘了較為大筆的存款，應及時支取轉為定期存款。另外，對於平常有大額款項進出的活期賬戶，為了讓利息生利息，最好於每兩月結清一次活期賬戶，然後再以結清後的本息重新開一本活期存折。
另外，在開立活期存折時一定要記住留存密碼，這不僅是為了存款安全，而且還方便了日後跨儲蓄所和跨地區存取，因為銀行規定：未留密碼的存折不能在非開戶儲蓄所辦理業務。
314.發票與理財
生活中，很多時候都會用到發票，隻要消費後可以索取發票的，就一定要索取。列舉事例如下：
（1）報銷
一般，公司的財務是不認可收據的。所以必須索取發票，否則就自己掏腰包了。
（2）退貨
正規的商場或超市都有退貨業務，當然也有時間限製，一般是一個星期以內，而且商品必須完好無損。有些超市也承認購物小票，但為了保險起見，還是盡可能去服務台開發票。
（3）換貨
在開發票的時候要問清楚，多長時間內可以退貨換貨。
（4）維修
有發票幫忙，可以保修（根據所買物品的不同保修期也不同）。
（5）索賠
如果保存了消費票據，日後一旦出台商家對消費者索賠的政策，那咱也就有理有據了。
（6）獲贈
很多超市都有會員卡，有些商品標有會員價，可以優惠那麼一點點。單獨辦會員卡是要交現金的，但如果單次消費達一定金額就可以免費獲贈會員卡。
（7）備用
購房發票，以及其他契稅發票，先保存起來，以備不時之需。
315.個人理財必修功課
要想將錢管得更好，每年就要做好10項功課。
（1）前瞻預測
每年11月或12月，要將一份理財目標清單列出來。估算一下因一項財務目標所需要資金的多少，以及最終自己還需要多少。
要彌補這兩個數字之間的差額，不僅要看你的儲蓄額度，以及資金的支出與回報，還要將預測回報率弄準確。往往不準確，盲目的樂觀常常會導致較大損失，所以不要將債券回報率定為5%以上，股票的回報率也不應定為8%以上。
（2）確定目標
對自己能合理地存下多少錢進行估算，並指出最重要的目標，然後為這些目標定出明年的儲蓄計劃。
另外，如果已經退休，應該設定明年的開支計劃。每年的開支隻能是提出的投資組合年初值的5%。
需要牢記的是，人們所得到的任何股息和利息被這5%所包含，而且這筆錢中的一部分還要納稅。
（3）為未來存錢
對退休儲蓄來說，可以最大可能地對公司的退休計劃投入資金，也就是將錢全部存在個人退休賬戶裏。
每到一年的最後時期，人們應當決定在新的一年裏，向公司的退休計劃投入薪金的百分之多少。稍後，在1月初，人們應注冊參加一個自動投資計劃，即每個月從銀行賬戶中提出250元直接投入個人的退休賬戶。這樣一來，每年會為自己存入3000元養老金。
（4）數字管理
投資者往往愛買一些新投資品種，這是因為新投資品種能夠帶來新希望。將現有的投資品種放棄會很困難，尤其是對那引起賠了錢的投資者。沒有人願意虧損清倉，因為這表示自己徹底做錯，並且將挽回損失的全部希望完全丟棄。
要使投資保持在一個可控製的數字上，需要每年對投資組合進行一次評估，看一看應該摒棄的投資是否存在。1月初是這項工作進行的最佳時期，因為在此時，年終的退休計劃、共同基金和經紀賬戶的年報剛剛掌握在人們的手中。