在對待一些數額既不太大，也不太小的錢款時，一般說來人們都不會產生太強烈的心理震動，因此即使造成了浪費，也不至於心疼。
卡耐基就這一問題指出：如果將較大的款項用化小的方式換算成一項一項“小款”，在使用時就會謹慎了。
他說，比如一個並不是富豪的人上了賭場，一下子輸掉四五百美元，他當即就付了，而且也並沒有覺得怎麼可惜。
而另有一位女士，應邀參加一次宴會。飯桌上擺滿了大盤小盞的佳肴，當她聽說一桌宴席的費用是400美元的時候，不禁暗暗咋舌。她立即就想到了：400美元在日常生活中，能買好多麵包、奶酪，能給孩子買好多的學習用品和玩具呢……
“假使在賭場上輸掉四五百美元的那種人能像這位女士一樣做一下‘換算’的話，他就不至於輕易輸掉那些其實對他相當有用的錢了。”卡耐基如是說。實際上，往往是一些細枝末節的東西最能讓人直觀地、深刻地體會到金錢的。
卡耐基說：“當你就要無謂地消耗一筆錢的時候，你不妨想一想，用這筆錢能夠購置多少日常的必需的物品。通過這種‘化小’的換算方式，也可以避免很多浪費。”
一些商人在經營時，也利用這種“化小”術，“以其人之道還治其人之身”，誘使顧客掏腰包。
比如，很多商品的廣告在宣講其價格時，喊出響亮的號召：
“你每天隻需少抽一支香煙，就可……”
“你每個小時隻需付出3角錢……”
“借1萬元每天僅25元利息……”
通過如此的“化小”之後，給人的一種感覺就是：隻不過這麼一點點錢，小意思，買吧（借吧）……殊不知，這正中商家的下懷。
卡耐基指出，這種“化小”之所以能如此有效地刺激顧客的購買欲，就是因為它具有極強的迷惑性，往往將相當昂貴的商品，鬼使神差地在購買者的心目中變成了廉價的商品。
卡耐基有一次陪姚樂絲到曼哈頓區的一家商場裏選購商品。這家商場裏專門設了一個售貨大廳，裏麵銷售的全是清一色的高檔商品，價格極其高昂。
大廳的招牌上是幾個鍍金大字：“超精商品大廳”。那些商品的價格，動輒就數千美元。一般的工薪族都不敢問津的，這倒並不是說他們就沒有購買力，而是即使買得起，他們又如何肯拿出自己有限的錢來如此高消費呢？不是買不起，而是不肯買，這是至關重要的一點。老板抓住這一點，“牽一發而動全身”。商場使出一手“妙招”。在“超精商品大廳的大門口，立著一塊醒目的牌匾，上寫：您想購買超精商品嗎？請不必為價格而煩惱！本商場本著竭誠為顧客服務的宗旨，獨家推出‘送溫情’優惠大銷售：購買本廳商品時，隻付20％的價款，餘額可在此後半年內分10次支付。也就是說，如果您購買一件價格為3000美元的高精商品，每半月支付250美元，即可享受到高檔次的消費！”
看著這誘人的“送溫情”大銷售，本來不敢“輕舉妄買”的顧客，也不免怦然心動了。於是乎，購者如潮。許多人因此打破了節儉計劃，等到發現自己開支超過計劃時，已經晚了。
小錢在商家眼裏是盈利的法寶，而在消費者心中卻不怎麼當一回事兒，記住，養成積攢小錢的習慣，那是你擁有巨款的前提。
被逼出來的“理財”
我的一位同學曾經向我講述了一個生動的故事——他是如何學會生活理財的。
他說，“直到我22歲大學畢業那一年，腦袋裏從未出現過‘精打細算要理財’的想法。愛麵子好虛榮和哥們兒義氣玩瀟灑的生活態度，使我一直重複著‘隻求今日有酒喝，哪管明日糠窩窩’的消費觀念。總以年齡小為借口，把家裏視為取之不盡的提款機。這種狀況一直延續到是年9月，我別離故土赴京城攻讀碩士學位為止。我至今也未鬧明白，不知是哪一根弦牽動了我的神經，使我最終做出和家裏斷絕經濟聯係的決定。因為這後來的日子證明，我為這個堅強而草率的決定吃夠了苦頭——每月200元的生活補助，勉勉強強隻能夠緊巴巴地吃食堂，除此之外，我沒有任何穩定的生活來源支撐我多年養成、而今依然居高不下的支出水平——交際費，每月怎麼說也得150元；和遠在異地的女友通話的長話費，每月至少100元；假期往返車費，硬座也得要400元；衣服換季費，平均每月可攤上100元；書籍購買費，每月均攤50元……
“也正是從這一刻起，我才充分地理解了做人的艱難和父母攜家帶口之不易。不瞞你說，我為窘迫哭過，也曾為朝不保夕多次失眠。所幸的是，憑著一種毅力和在困境中悟出來的理財技巧，我硬挺了三年，活生生地熬過了那段非人的生活，甚至在中途我還曾向家裏寄去約莫三五百元的小錢，以示我對父母的孝敬。在那一陣子，我曾經臉紅耳赤地登上講台為人師表，披星戴月地往返於家教途中，也曾經數次到公司打短工，深夜還在伏案寫書掙錢。一個銅板一個銅板地積累，一毛一毛地節省，我把收入與支出人為地造出了平衡。”