試論我國商業銀行信貸風險管理問題研究
金融天地
作者：鄧英
摘要：中國經濟發展前景形勢大好，但仍然存在些許問題製約其健康發展，以美國為例的次貸危機演變而成的全球經濟危機，在給世界經濟發展以重創的同時，也日益暴漏出發展過程中的不和諧因素，而商業銀行發展的弊端更是暴露無疑。世界上大多數國家麵臨的信貸風險係數上升，中國更是如此。作為商業銀行主要收益來源的銀行信貸業務，無疑是構成商業銀行信貸風險的重要因素。
關鍵詞：商業銀行；信貸危機；成因；措施
中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）09-0-01
中國入世以來，在有效強化信貸風險防範措施以及化解信貸風險取得了巨大進步，但較之發達的西方國家，仍然存在較大差距，信貸漏洞依然無法避免，信貸風險較大。因此，明晰信貸風險成因，已然成為我國商業銀行長期發展迫切需要解決的問題。筆者以自身經驗為基礎，在參照大量文獻資料之後，本文從商業銀行信貸風險成因、特征及其相關解決策略入手，談談如何加強我國商業銀行信貸風險管理。
一、信貸風險成因淺析
信貸風險的危害性顯而易見，不良貸款的頻繁出現，一定程度上導致銀行資金周轉困難的同時，也間接限製了我國國民經濟平穩快速的發展，百害而無一利。因此，對信貸風險的科學識別、認知以及有效防範的預防，不僅有利於我國商業銀行的平穩發展，更有利於社會主義長遠建設。筆者根據自身工作經驗，從信貸風險的成因入手，對其作以下分析：
1.內部機製的漏洞
第一，內部監督體係不健全，權利過去集中或者過於分散，責任無法具體落實到個人，對不良後果出現後，相互之間推諉責任。一些基層權利過大，隨意撥款時缺乏監督單位的有效製約，更有甚者，因貪汙受賄而對貸款者不加信譽審查，草率撥款。若放任不管，其他政策的實施也治標不治本，無濟於事。因此，健全權利監督體製，明確責任分工至關重要。
第二，商業銀行工作人員整體素質有待提高，作為銀行信貸人員，現普遍存在在職人員學曆偏低，臨時工繁雜等一係列不穩定性因素。對此，商業銀行在規範在職人員編製的同時，要加強對信貸人員的要求。作為信貸人員，應該牢固樹立法律意識，用道德法律約束自己的行為。加強專業素質培訓，充分意識到信貸風險的形成機製，時刻樹立風險意識，增強服務意識。
第三，為謀求利潤，同行間進行不良競爭導致的惡性循環。不同銀行之間為爭取更多儲蓄戶、爭取更廣闊的市場，相互之間惡戰不斷，這也使得一些不良貸款者蠢蠢欲動，坐收漁翁之利，導致多頭貸款、短貸長用等不良後果，而這無疑增加了信貸風險。
2.宏觀環境的不穩定性
第一，社會保障製度不健全，企業破產之後善後工作有失完備，致使銀行貸款風險無法分散及轉移，企業與社會無法達成一致，找到合適解決方法。而這無形之中使銀行背負了巨大的壓力，這一方麵無疑導致商業信貸風險係數升高。
第二，法律法規不明晰，信貸方麵相關立法不健全。法律難以對貸款有強大的控製力，而這這也增加了我國商業銀行信貸的風險係數。近年來，我國雖然一直致力於法律的完善規範，但對於信貸這一方麵仍缺乏明晰準確的法律條文，而且已經出台的信貸法律缺乏實際操作性，控製約束性不大，這也增加了信貸風險的不穩定性。