社保隻能維持最基本的生活
對一個過著幸福晚年生活的老年人而言，每月的主要開銷包括吃穿和交通等日常開支以及“享樂費用”，比如用於聽音樂、旅遊、養寵物等。這就需要沒有穩定工作收入的晚年也能有足夠的資金來源。這筆資金從何而來呢？
現在大多數城鎮居民都已納入社會保障體係，可以在退休後領取退休金，但光靠現有的社保體係是無法實現這樣的目的。上海是我國社保體係比較發達的地方，有人做過計算，按目前的養老金提取比例，在未來社會平均工資穩定提升的前提下，社會保障體係隻能提供最基本的生活保障，提供的退休金基本上隻能達到退休前年收入的三分之一左右，特別是對高收入人群該比例會更少。也就是說，如果光靠社保體係的退休金，退休前後的生活將發生天差地別的變化。可以說，在未來幾十年中，退休人員依靠社會保障係統實現豐足的晚年生活是不現實的。
此外，由於社會價值係統的變化，加上計劃生育的影響，未來的一對夫婦可能要照顧四位老人，子女也將不再能夠成為未來養老的依托。這樣，傳統的依靠社會和依靠子女來實現養老的格局將會改變，因此，唯有依靠自己來獲得滿意的晚年生活。結合一些發達國家的社會保障體係和中國未來幾十年的國情演變，現在沒有退休的年輕人，如果自己手裏沒有一筆豐厚的養老基金，要維持尊嚴而體麵的晚年生活，可能真不容易。
一些金融專家提醒，養老保險在城市還沒有完全普及，在農村更是空白，隨著人口逐漸老齡化，獨生子女將背負沉重的經濟壓力，由此將產生一係列社會問題。這時，增加保險資產的比例就顯得尤為重要了。
目前，三口之家的比例越來越高，這些家庭買保險普遍存在重孩子輕大人的現象，這與金融專家的觀點恰恰相反。孩子當然重要，但是保險理財體現的是對家庭財務風險的規避，大人發生意外對家庭造成的財務損失和影響要遠遠高於孩子。因此，正確的保險理財原則應該是首先為大人購買壽險、意外險等保障功能強的產品，然後再為孩子按照需要買些健康、教育類的險種。而且在資金投入上，大人應該占大頭。
不同的人生階段，不同的職業背景，買的保險也不同。一個重要的原則是需要什麼就買什麼。剛剛步入社會，變動因素多，尚沒有足夠的社會保障，購買的保險應該以意外險、人身險為主。這時，即使收入不多，也不能忘記參加養老保險。如果單位不負擔，自己出錢也要參保。成家立業之後，生了寶寶，積累了一定的資產，應及時補充健康險、家庭財產險等險種。過了50歲，醫療保險就顯得必不可少了。如果過了60歲才想到買醫療保險，就晚了——不少保險公司拒絕受理，即使受理，保費也比早買貴很多。
目前的社保體係隻能維持最基本的生活，隨著物價的上漲，幾十年後依靠社保係統實現豐足的晚年生活是不現實的。這就要求你盡早做好養老規劃，多渠道理財，為未來的老年生活提供穩固的保障。
著手準備一份百萬元養老基金
現在不少年輕人都將理財的目標集中在房子、車子和孩子的教育方麵，對自己的退休生活並沒有過多考慮，這是相當危險的。特別是現在的高收入階層，如果沒有一定的積累，退休後單靠退休金，其生活質量將大打折扣。
那麼，每個人究竟需要多少養老金，才足夠過上舒適的生活呢？據有關理財專家介紹，考慮到大多數人退休後對錢的需求會減少，如住房的費用、子女的教育費用等會減少，而醫療、旅遊等費用會上升，幾項費用互有增減，我們假定支出的費用比工作時減少50％，這應該是個比較大的降幅，即使這樣，退休金還是不夠維持較高的生活水準。