最需要的到底是什麼？是解決醫療費用中的自負額，尤其是醫保限額以上的自負額的問題。一旦患上重大疾病，治療費用往往會從十萬元到數千萬元，你的自負額將成為高額負擔。因此，你需要購買重大疾病保險來為你分擔高額醫療費用。
張先生今年30歲，投保保額10萬元的年年有餘年金分紅保險，養老金開始領取時間為60歲，月繳保費1049元，繳費至60歲，則其保險利益如下：
年金給付：張先生在交費期滿後，本公司將在每個保單周年日給付1萬元的年金予張先生，直至100歲。
豁免付保險費：若張先生發生本合同約定的殘疾，從殘疾後的首個保險單周年日開始，豁免應繳的保險費。
周年紅利：張先生每年將得到按公司盈利狀況所分配到的紅利。
滿期金：張先生滿100歲，則可一次性領取賀壽金4.5萬元。
身故、全殘給付：若張先生於80歲不幸身故或全殘，其家人可申領3.5萬元的保險金，維持穩定的家庭生活。
當人生正處青壯年階段時，最擔心的是自己匆促離去，使親人孩子無所依靠；年紀漸長，對兒女不再有後顧之憂，身體卻漸漸衰弱，最需要及時的醫療保障。在不同年齡，你的保障需求也不斷變化，購買一款保障額度跟隨著你的年齡曲線上下起伏的保險，是非常經濟保險的。
1.壽險：青壯年期超額保障
壽險，是一種提供身故和全殘保障的險種。怎樣的年齡階段最需要高額的壽險保障呢？
人的一生將麵臨各種各樣的風險，規避風險，減少損失的需求是保險存在的基礎。由於人生各個階段所肩負的責任不同，因此，不幸發生後所造成的傷害也不同。
第一階段，從出生到參加工作，按大學畢業的平均年齡24歲計算，這一階段無收入，所承擔的責任比較低，但花消大。這一階段被保險人如果發生不幸，造成的損害主要是精神上的，經濟上的損失相對較低。
第二階段，從參加工作開始到退休，目前我國的退休年齡在55～60歲，因此，這一階段為25～55歲，經濟收入增加且生活穩定，但所承擔的責任最重，支出也是最高的時期，主要有家庭建設支出如房屋貸款、子女教育支出等。這一階段被保險人往往是家庭的經濟支柱，一旦發生不幸，對家人造成的傷害最大。
而隨著進入第三階段，退休至死亡，約55歲以後。這個時候子女長大，父母責任減輕，收入減少，花費趨於保守。這一階段被保險人所承擔的家庭和事業的責任已經大大減輕，一旦發生不幸，一般不會造成經濟上的重大損害。可見，對人的一生來說，25～55歲退休這一階段所承擔的責任和壓力最大，因此保障也最為重要。
2.兩全險：短期也能有變化
兩全保險具有身故給付和生存給付兩重功能，即便是一些短期的險種，也同樣具有變化的保障曲線，比較適合一些暫時不打算購買長期險種，但已經進入人生壯年期的人。
比如，海康保險設計的“步步高增額兩全保險”，基本保險金額逐年遞增5％。保費一次付清，無需核保即可享受保險利益，在6年滿期後返還滿期金並可輕鬆獲得逐年遞增的身故或全殘保障。例如，現年30歲的張先生，投保海康“步步高增額兩全保險”，基本保額l萬元，一次性繳費974元。由此他在保單6年滿期時(張先生36歲)可領取1.25萬元；假設張先生不幸於保單第1年度身故或全殘，其家人可申領1萬元保險金；假設張先生不幸於保單第2年度身故或全殘，其家人可申領1.05萬元保險金；以此類推，以後每個保單年度的身故或全殘保險金均遞增500元。
3.健康險：保額逐年遞增
醫療保險有不同於壽險的特征，它強調的是給予患者周全的醫療保障，年輕人住院患病的概率是比較低的，但是上了年紀，身體不可避免地衰弱，患病的幾率成倍增加。這時候，如果你的保險保額還同年輕的時候一樣，就顯得不夠了。保險公司最近開發出的新險種大多具有“保額遞增”的功能，所謂保額遞增，其實質就是改變水平形狀的保額設計，使保額曲線成為一條不斷上斜的“長陽線”，跟著你的年齡傾斜。