一、“421”家庭更需要理財
趙先生家庭屬於中等收入家庭，兩人講究生活質量，花銷比較大，年節餘比率為11％，家庭積累財富的速度不快。投資與淨資產的比率偏低，負債比率和流動性比率都還比較適當。但隨著趙先生夫婦父母的年齡增加和女兒甜甜長大，家庭負擔將會逐漸增加。而女兒甜甜剛出生不久，不管將來發生什麼事情，趙先生和太太都希望甜甜能有足夠的生活費和學習費用。此外，趙先生還是個超級車迷，希望能夠在近幾年內購置一輛價格15萬左右的小轎車。
對“421”年輕家庭來說，麵臨如此的財務壓力，可不是一件好事。一向不太在乎平時花銷的趙先生和趙太太必須現實起來，盡量在不降低生活品質的前提下節省開支。
現在趙先生和趙太太已經感覺到收入不夠，但是麵對日益激烈的競爭，在目前的職位上要想提高工資收入非常困難，在這種情況下，他們應該通過理財開辟其他渠道增加家庭的收入，並對現金等流動資產進行有效管理。
二、現金規劃——公積金賬戶餘額還明年房貨
趙先生和趙太太的收入都比較穩定，身邊的現金留夠一個月開支就行，另外留兩個月的開支備用，可以以貨幣型基金的形式存在。
考慮到趙先生和趙太太一直都在交納住房公積金，目前住房公積金賬戶餘額為8.5萬元，因此趙先生應將此款提取出來，其中61920元用於歸還下年的住房貸款，剩下部分用於投資。因為趙先生申請的是住房公積金貸款，其貸款利率相對較低，沒有必要提前還貸，以後每年年底時趙先生和趙太太的住房公積金賬戶都有餘額32400元，因此每年都可以節省還貸支出32400元。
三、消費規劃——買車計劃建議推遲兩年
目前家庭每月的生活食品飲料雜費約1000元，外出就餐約1000元，這兩項開支完全可以壓縮1000元，這樣每年可以節省12000元。
夫婦倆的買車計劃，建議推遲兩年執行，因為通過住房公積金歸還貸款將使家庭的還貸支出減少149800元，節省的這筆錢經過兩年的穩健投資，再加上目前的股票資產在兩年後的增值，趙先生就可以輕鬆買上自己喜歡的車了。
四、保險規劃——家庭不同成員保障需求各異
趙先生家庭保障明顯不足，這意味著家庭抗意外風險的能力很弱，一旦出現意外開支，將使整個家庭陷入財務危機，甚至危及孩子的成長經費。
因此有必要給夫婦倆及孩子補充購買一些商業保險，主要是壽險、重大疾病險和意外險。
特別是趙先生在IT領域從業，工作較忙容易造成身體透支，而他又是家庭的經濟支柱，因此重疾險和壽險對趙先生來說顯得尤其重要，建議購買保額10萬元壽險和保額10萬元的重疾險。
甜甜年齡還小，暫時還沒必要投保意外險，主要購買健康險。而趙先生的父母身體不是很好，單位退休福利也不是很好，可以給其父母購買一些醫療保險，趙太太的父母福利較好，應重點考慮意外險和重疾險。建議趙先生家庭保費每年支出約為1.7萬左右，今年的保費由現有的活期存款支付。
五、子女教育規劃——每月定投5013元成長型基金
建議每月定投500元於一隻成長型基金上，為甜甜以後的學費作積累。假設成長型基金在未來15年內的平均收益為8％，積少成多，這筆資金在甜甜讀大學的時候就可以達到173019元，足夠甜甜4年的大學費用。
六、投資規劃——每年結餘投資混合型基金
趙先生家庭目前的投資與淨資產比率偏低，通過前麵的規劃，家庭增加了保障，可以有更多資金進行投資。而且趙先生和太太都屬於風險喜好型的投資者，可以考慮選擇風險大、收益較高的投資品種。
由於投資股票風險大，需要時間和精力，不適合工作忙碌且無投資經驗的趙先生夫婦，建議將其置換成股票型基金。
此外，趙先生家每年的結餘可以投資於混合型基金，因為這筆錢的主要目的是為家庭意外的醫療費用支出或其他的大型支出備用，同時也可以獲取較高的投資收益。以後買車時如果這筆資金沒有動用，也可部分用做購車款。