尋路P2P
營銷
作者：潘曉
今年6月，多家搜索引擎公司均已關閉了絕大多數P2P相關平台的推廣功能，讓行業前景一片黯然，看來P2P不是誰都能玩的。
我國P2P平台亂象叢生，倒閉潮即將到來，據中國電子商務研究中心統計，2013年以來，累計已有64家P2P平台出現經營困難或者倒閉、跑路的現象。2014年僅第一季度，跑路或者出現兌付困難的P2P平台就達22家。我國P2P網貸規模迅速擴大，未來想象空間巨大，近年我國網貸平台的貸款餘額以平均每年5倍以上的速度增長，2013年年末貸款餘額約為268億元，是2012年的4.8倍。預計到2014年年底，P2P貸款餘額將超過1000億元。國內P2P網貸行業一方麵麵臨著壞賬、跑路、倒閉的重重危機，一方麵卻也有著快速的增長規模和巨大的市場規模，究竟我國的P2P網貸行業遇到了怎樣的問題？將來又要去往何方？
在解答這些謎團之前，我們首先來看一下P2P網貸行業是如何快速崛起的。
P2P網貸平台的互聯網思維
P2P借貸其實並不是新生事物，而是作為一種傳統民間借貸方式長期存在，由於其局限性、風險性及合法性，一直沒有成為資金借貸的主流方式，但互聯網的蓬勃發展為其帶來了轉機和極大的發展機遇。這種全新的借貸模式最大的特點是消除了借貸過程中銀行中介的參與，直接由借款者和投資者進行在線交易，打破了銀行借貸信息壁壘的存在。除此之外，在開放、普惠、自由、分享的互聯網思想下，借助互聯網的技術手段，P2P網貸相比傳統民間借貸具有無可比擬的優勢：
受眾範圍廣。民間借貸主要以熟人圈子為主，有很大的局限性。P2P網絡借貸則借助互聯網平台極大地擴大了借貸範圍，即便陌生人也能達成借貸協議。
準入門檻較低，參與方式靈活多樣。借貸者隻要擁有良好的信用，即使缺乏擔保抵押，也能夠獲得貸款；而投資者即便擁有較少資金，同樣也能找到匹配的人。這非常符合互聯網經濟中的“長尾理論”，尤其是麵對人口如此眾多的中國市場。
信息公開透明。P2P網絡借貸信息公開透明，借款人和投資人均可通過平台詳細了解借、貸款信息（借款人個人信息、信用記錄、借款需求、利率等），避免了信息不對稱導致的錯誤借貸。
借貸體驗好，速度快。P2P網貸一般無須抵押，利用互聯網技術可以實現快速的信用審核，從借貸需求發布到得到資金可在短短幾天內完成，甚至當天即可完成。另外，通過P2P網貸平台可以直觀地看到整個交易過程和資金流動情況。
個人和小微企業對小額貸款的需求強烈且數量眾多，但傳統金融機構無視該部分群體的核心訴求，設置了較高的小額貸款門檻，而P2P網貸平台則很好地對接了這部分群體的需求，再加上P2P網貸平台建設成本低，交易量可觀，使得P2P網貸平台在國內外均得到了飛速發展。
國內P2P網貸平台的發展趨勢
目前，國內P2P網貸平台已經超過2000家，其中活躍的P2P平台約350家。運營模式主要包括純信用無抵押模式、資金池保證金模式、擔保公司擔保模式和債權轉讓模式。在缺乏監管的環境下，我國的P2P借貸市場一直處於野蠻生長狀態，各平台魚龍混雜，亂象叢生，再加上我國的信用環境和社會信用體係極不健全，這些使得P2P網貸平台麵臨著較大的信用風險和資金風險。
筆者認為，未來國內P2P網貸行業將呈現以下四大趨勢：
線上線下結合，形成O2O模式。由於我國的個人征信體係不健全，借款人信用及風險難以評估，大眾傳統理財習慣尚未打破，純線上的P2P運營模式具有較大的風險。線下小貸公司的存在無論是從借款人資信認證評估還是提供擔保服務，都能增加P2P網貸平台的風險可控性。