淺談農村信用社規範小額農貸和五戶聯保貸款的緊迫性
理論研究
作者：曹建
[摘要]推廣農戶小額信用貸款（以下簡稱小額農貸）、五戶聯保貸款，是農村信用社改善金融服務，支持農村經濟發展，增加農民收入的一項重要措施，也是農村信用社準確定位、求得生存與發展空間的根本要求。然而，根據多年工作實踐，發現不少小額農戶、五戶聯保貸款發放，存在著風險隱患，亟需進一步規範和解決。
[關鍵詞]農村信用社 農戶小額信用貸款 五戶聯保貸款 風險防範
一、農戶小額信用貸款及五戶聯保貸款的基本概念
1、農戶小額信用貸款的定義
農戶小額信用貸款是指農村信用社為了提高農村信用合作社信貸服務水平，加大支農信貸投入，簡化信用貸款手續，更好的發揮農村信用社在支持農民、農業和農村經濟發展中的作用而開辦的基於農戶的信譽，在核定的額度和期限內向農戶發放的不需要抵押、擔保的貸款。它適用於主要從事農村土地耕作或者其他與農村經濟發展有關的生產經營活動的農民、個體經營戶等。？
2、五戶聯保貸款的定義
五戶聯保貸款是指農村信用社根據農村信貸額度小、頻率高、缺少抵押質押物的特點，開辦的一種信貸業務，由居住在同一轄區內有借款需求的沒有直係親屬關係的五戶借款人自願組成聯保小組，小組成員簽訂聯保協議，共同承擔連帶擔保責任，並依靠聯保小組向農村信用社獲取信貸。
二、兩種信貸業務存在的問題分析
（一）存在的問題
1、小額農貸用途改變，背離發放初衷。小額農戶貸款按規定應用於支持農業發展，調整產業結構，增加農民收入，幫助農民脫貧致富上，但當前不少小額貸款卻用在了非農業生產上，更有些鄉鎮、村辦企業通過正常渠道得不到貸款，便找到農戶出麵貸來小額農貸挪作它用。
2、存在多人貸款供一人或者少數人使用的現象。小額農戶貸款並非農村所有農戶都有需求，而真正需求的是極少數農戶，且貸款需求量大，於是他們組織多家農戶貸款，一個村或者左鄰右舍礙於情麵，不好拒絕，使小額農戶貸款變相成為集中貸款。
3、化整為零，逃避上級監督。一些企業貸款需求量大，基層農村信用社貸款權力有限，上報審批不僅繁瑣麻煩，而且貸與不貸沒有最終決定權，於是便讓企業職工出麵申請聯保貸款，而貸款卻是交企業統一使用。
4、“對號入座”的現象時有發生。明明不符合貸款條件，卻非要按照農戶小額貸款的規定“對號入座”，你要求找轄區的農戶，我便為你找轄區的農戶，你要求五戶聯保，我給你找的也符合條件，於是，貸款便名正言順，順理成章。
5、農村信用社五戶聯保方式辦理手續繁雜，流於形式，貸款額度核定較小，沒有真正起到為農民簡化手續的目的。
（二）產生的風險隱患
1、嚴重削弱了農村信用社的發展後勁。小額農貸偏離了“三農”軌道，農村信用社隻能成為無源之水，無本之木，其生存空間也會嚴重萎縮，發展後勁將會大打折扣。
2、信貸風險會進一步加劇。小額農貸作為貸款金額小、形式為聯保的農村信用社“主打產品”，從本質上講，風險較小，相對安全，而小額農貸一旦被挪作他用，便在一定程度上失去了信用社的監督，貸款在使用過程中有無風險或如何使用了解甚少，導致信貸風險進一步加劇。