村鎮銀行麵臨的發展瓶頸及破解路徑
專題調研
作者：中國人民銀行富民縣支行課題組
富民浦發村鎮銀行是上海浦發行在雲南省成立的首家浦發村鎮銀行，自2013年2月正式開業以來，堅持“立足縣域、服務三農、支持小微”的辦行宗旨，為富民縣農村金融市場注入了新的活力，憑借其“小而優”的運作模式，村鎮銀行在富民縣域金融市場中逐步占據一席之地，並在金融機構偏少、農村金融資源匱乏的縣域金融市場中產生了一定的“鯰魚效益”。但是，就富民浦發村鎮銀行目前的一些營運狀況而言，村鎮銀行還麵臨著諸多發展瓶頸，其實際存在的突出問題應引起相關部門的關注和重視。
一、拓展迅速，成效凸顯
（一）存款快速增長，信貸支農力度強勁
一是存款增速迅猛。截至6月末，富民浦發村鎮銀行各項存款18，518萬元，月均增長額為3，000餘萬元，已完成其全年目標任務數的73%，存款業務拓展呈現穩中有快的態勢。其中，單位存款占比為84.9%，儲蓄存款占比不足其存款總量的2成。
二是支農力度強勁。截至6月末，富民浦發村鎮銀行各項貸款7，340萬元，占人行昆明中支年初下達其新增信貸控製額度的73.4%。其中，涉農貸款占貸款總額的92%，充分顯示了村鎮銀行對富民縣域“三農”發展的強力支持。
（二）內控製度逐步建立，執行基本到位
富民浦發村鎮銀行開業以來，相繼製定印發《富民浦發村鎮銀行股份有限公司章程》、《富民浦發村鎮銀行股份有限公司會計基本製度》等10餘個重要內控製度，其規章製度涵蓋麵廣，相關規定嚴謹規範，管理工作逐步做到“製度先行，內控優先”。同時，堅持“誰主管、誰負責，誰使用、誰負責”的原則，嚴格執行各項內控安全製度，層層落實各項責任，有效提升內控製度執行力。開業近半年來，村鎮銀行經營規範，運作平穩有序，無擠兌事件或安全事故發生。
（三）“三會一層”搭建合規，公司治理初步完善
富民浦發村鎮銀行公司法人治理設計合理，結構完善，建立了健全的“三會一層”（股東會、監事會、董事會和高管層）治理結構。強化約束製約機製，實行決策、執行、監督相互製衡，激勵和約束相結合的經營機製，公司治理工作起步規範。有健全的“三會一層”議事製度和對應的基本流程，明確了“三會一層”相關人員的責任、權利和義務。高管層設一正兩副，內設綜合管理部、市場管理部、風險管理部和營業部，從業人員24人。
（四）深入調查縣域市場，穩步推進金融服務創新
富民浦發村鎮銀行自開業起，即致力於把村鎮銀行打造為富民縣三農經濟和小微企業發展提供金融服務的新型農村金融機構。結合富民縣小微、三農客戶特點，富民浦發村鎮銀行展開了廣泛而深入的市場調查和業務營銷，近半年來，陸續推出中小微企業流動資金貸款、個人經營性貸款、個人消費貸款等產品，並初步擬定《中小企業及商戶聯貸聯保業務產品辦法》，預計年內推出實施。
二、瓶頸突出，問題隱現
（一）存款結構單一，存款穩定性偏弱
從存款結構上來看，其對公存款占比一直保持在80%以上，對公存款占主導地位，儲蓄存款業務發展相對緩慢；存款波動較大，特別在月初與月末時點上的變動更為明顯；就其存款期限來看，活期存款一直保持80%以上的占比，顯示其較強的存款流動性。
（二）貸款投放意願強烈，信貸規模受控嚴格
作為追求利潤最大化的新開業商業銀行，按其年初財務預算，其年末信貸規模大致需達到2億元才能實現扭虧轉盈。5月，人行昆明中心支行下達富民浦發村鎮銀行的信貸年度控製額度為9200萬元，與其預期規模相差10800萬元。截至6月末，富民浦發村鎮銀行存貸比為39.64%，同業存放13，788萬元，顯示其信貸資金儲備充裕，可貸資金較為充足。在利潤最大化的驅使下，其貸款投放熱情和意願表現得異常強烈。
（三）征信查詢業務量日增月激，係統接入條件受限明顯
因接入人民銀行征信係統有較為嚴格的軟硬件條件限製，富民浦發村鎮銀行自開業以來，所有的個人征信查詢均借助於人民銀行的客戶查詢平台。截至6月末，富民轄內人民銀行客戶查詢平台共發生個人征信查詢277人次，其中，村鎮銀行客戶查詢占85%強。自富民浦發村鎮銀行2月開業以來，人行富民縣支行征信部門半年辦理的個人征信查詢人次已超過2012年全年的征信查詢人次。
（四）現代支付需求旺盛，支付結算受阻嚴重
商業銀行業務的拓展必須有先進、便捷而高效的支付係統及產品作第一支撐，富民浦發村鎮銀行開業近半年來，現代支付係統、同城票據交換係統等係統開通進度緩慢，銀行卡開發舉步維艱，現代支付係統開通和支付產品開發處於滯後狀態，個人卡業務、對公票據業務等現代支付業務仍無從談起。其個人業務的拓展僅僅依托存單、存折兩種原始的結算工具完成，對公業務則采用提前向客戶說明和解釋暫不能使用票據的方式開展，通存通兌、網銀支付、電子商業彙票等現代電子銀行業務暫為空白。