規劃
作者：歐彩虹
對於方女士來說，由於丈夫創業還屬於起步、發展階段，收入尚不穩定，所以在理財規劃上風險管理規劃、養老規劃都是非常重要的目標。
方女士30歲，在一家中資公司從事人事工作，平均月收入固定1萬元。先生與人合夥經營一家公司，收入不穩定，目前月收入1萬元。家庭每月花銷連房租8000元。
雙方父母都有完善保障，不需要夫妻二人貼補。兩人決定今年年底在上海徐彙區買房，麵積約90平方米，為此，家人準備了買房資金300萬元（目前是現金和儲蓄）。方女士家庭所有資金皆用於投資，其中一部分投資於先生的公司，另有100萬元投資於股市，目前套牢，股票淨值約75萬元；另有存款約40萬元。
□理財目標
①除方女士有綜合保險外，夫妻二人皆無商業保險。方女士意識到家庭風險較大，故而想優先考慮保險計劃；
②在徐彙區買房，麵積在90平方米左右；
③夫妻二人計劃在妻子55歲時退休，屆時希望保持現有生活水平。
□財務分析
①方女士家庭月總收入2萬元，生活日常開支8000元，月節餘占月收入的60％，消費支出規劃較為合理；同時目前沒有負債，整體資產狀況良好；
②家庭抗擊風險能力較低。夫妻二人都來自外地，目前隻有方女士有上海外來從業人員綜合保險（包括工傷、住院醫療和老年補貼等三項保險待遇），無法抵禦家庭成長過程中可能遭遇的各種意外（如疾病、傷殘等）對家庭財務的衝擊。
③方女士這個雙薪家庭，丈夫在自設的公司工作，收入不穩定，這本身屬於創業的高風險投資，另一方又把儲蓄投資於股票市場，同屬高風險，這增加了未來家庭財務的不穩定性。
④方女士持有大量現金，計劃購房，還可以投資一些流動性強、收益穩健的理財品種。
□規劃與建議
合理規劃適時購房
現有的綜合保險不能有效地規避家庭財務風險和健康風險，我們建議方女士家庭拿出家庭年收入的10％，為夫妻二人各買消費型的重大疾病險100萬元保額和意外傷害險100萬元，這約等於現時家庭開資的10年保障。每個家庭都應該準備一筆家庭開銷的應急金，以備不時之需。
考慮到陳先生收入不穩定，建議方女士準備至少6倍的月支出，約5萬元作為家庭緊急準備金，可以投資於債券基金或三個月定存也可以。作為企業經營者，建議陳先生把股票池的資金撤出最少50萬元改為定存，假使公司將來需要資本金補充，這筆穩健而流動性高的準備金可及時派上用場。
通過溝通，我們了解到夫妻二人打算在徐彙區，近地鐵口的位置買房，目前均價大約在4萬元/平方米。按麵積為90平方計算，夫妻二人大約能買總價在360萬左右的二手房。
由於兩人隻打算首付230多萬元，裝修計劃10萬元內，剩餘100萬元用於投資。按30年貸款期限來算，購房後等額本息月均還款約為8500元，到時家庭月節餘將在6000元左右，月還貸低於家庭收入50％的水平。就目標而言，方女士家庭的置房計劃實現起來不算困難。