商業銀行個人理財業務存在的問題及對策
理論研究
作者：趙珊珊
[摘要]：近年來，由於國民收入水平的不斷提高，閑置資金增多，人們的個人理財意識開始逐步加強。在利潤空間縮小、對公業務乏力、風險加劇、同業競爭激烈以及融資的壓力下，個人理財業務已經成為我國商業銀行新的利潤增長點，越來越為各商業銀行所重視。主要分析了在商業銀行理財業務的發展中所遇到的問題，並且對商業銀行理財業務的可持續發展提出建議。
[關鍵詞]：商業銀行 個人理財 發展對策
一、商業銀行個人理財的基本概念和內容
（一）個人理財的基本概念
個人理財業務，又稱財富管理業務，是目前發達國家商業銀行利潤的重要來源之一。國際上成熟的理財服務是指：銀行利用掌握的客戶信息與金融產品，分析客戶自身財務狀況，通過了解和發掘客戶需求，製定客戶財務管理目標和計劃，並幫助選擇金融產品以實現客戶理財目標的一係列服務過程。這些專業化服務表現為兩個性質：一種是顧問性。此時商業銀行充當理財顧問，向顧客提供谘詢。另一種是受托性質。此時商業銀行將按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產管理的業務活動。
個人理財是通過製訂和實施理財規劃實現的。理財規劃的第一步是設定理財目標。一般來說，理財規劃要實現的目標主要有：個人財富的增加；消費支出的合理；生活期望的滿足；個人財務的安全以及退休和財產的積累。具體而言，理財目標和理財願望有所不同，理財目標必須具備兩個基本特征：一是目標結果可以用貨幣精確計算；二是有實現目標的最後期限。
二、我國商業銀行個人理財業務中存在的問題
（一）理財產品單一
目前國內各商業銀行盡管都有各自不同的理財品牌。如招商銀行“金葵花”理財品牌、中信實業銀行的“理財寶”品牌、工行的“理財金賬戶”等。但它們的業務範圍更多的隻是把現有的業務進行重新整合，大都集中在個人信貸、代收代付、信息服務等基礎性理財產品上，關於投資類理財產品相對較少，更談不上結合客戶的投資偏好和資金實力，為客戶提供個性化的理財計劃。同時，我國各家商業銀行的個人理財業務趨同現象嚴重，一家能做的業務，別人可以很快“複製”，一家銀行剛剛開發出新產品，其他商業銀行立刻就能跟進，盡管名目互不雷同；但功能、特點類似，投資收益相當，各行間的差異就主要表現在代客理財的重點略有不同。
（二）金融分業經營
由於目前國內金融業尚處於分業經營階段，銀行、證券、保險三大市場相互割裂使得銀行無法利用證券和保險這兩個市場為客戶實現增值，大大製約了個人理財業務的發展空間，導致個人理財業務過程中的個性化服務隻能在較低的層麵操作。因而，目前的銀行個人理財業務基本上還是停留在谘詢、建議或投資方案設計等層麵上，還不算是真正意義上的理財。
（三）專業理財人員缺乏
銀行個人理財業務，是一項知識性、技術性相當強的綜合業務，涉及到市場、資本、金融、投資、貿易、法律等各個領域，對從業人員的專業素質要求非常高。它要求理財人員不僅要全麵了解銀行個人業務的各項產品和功能，還應掌握資本、證券、保險、投資、期貨、房地產等相關金融知識，具有綜合性強、靈敏度高、涉及麵廣等特點。但我國商業銀行現有的個人理財服務人員，多是原來從事傳統銀行業務的員工，對證券、保險等專業知識知之不多，文化素質也普遍不高，理財建議還隻是停留在為客戶提供儲種選擇、個人存單質押等與傳統儲蓄業務相關的服務上。