近期發展貸款業務需要關注的幾個問題
信貸管理
作者：袁曉峰
【摘要】貸款業務作為銀行的主營業務之一，對銀行經營指標、盈利狀況以及其他業務起著極其重要作用。在當前複雜的經濟形勢下，貸款業務發展出現了不少新的問題，文章以重慶某商業銀行為實例，圍繞貸款業務發展現狀，提出了近期發展貸款業務需要關注的幾個問題及相應措施。
【關鍵詞】貸款資金沉澱率 貸款投放進度 利率敏感性貸款管理
當前，發達國家經濟困難重重，國內經濟增速放緩，下行趨勢日趨明顯；前不久央行接連兩次降息，並對存貸款利率實行非對稱浮動，利率市場化悄然而至，銀行間競爭日趨激烈，商業銀行貸款業務出現了派生存款能力減弱、投放進度不均勻、利率敏感性貸款管理能力有待提升等問題，對銀行主營業務及盈利水平造成了一定影響，因此，在新形勢下，有必要對上述問題做一些探索與研究。
一、貸款派生企業存款的能力有所減弱，貸款資金沉澱率持續下降
2012年1-7月份，重慶市某商業銀行貸款派生企業存款能力有所減弱，貸款資金沉澱率持續下行。在貸款總量不斷增加的基礎上，沉澱資金並未相應增加，貸款資金沉澱率逐月遞減，從1月份的27.07%降至7月份的23.83%，繼續探底。
出現上述情況，主要有以下幾點原因：
首先，地區經濟增長仍受累於國內經濟下行，原材料、人工等生產成本持續上升，融資成本居高不下，中小企業麵臨資金緊張和生產經營轉型升級的壓力較大，加之庫存積壓、款項拖欠等影響，生產經營即期支付能力較弱，銀行存款更是捉襟見肘。所以，單純地增加貸款並不能達到增加企業存款和支付能力的目的。
其次，貸款增速低於地區經濟增速，貸款派生存款參與形成的企業貨幣總量相對減少，支付能力有所減弱。重慶地區受西部大開發、兩江新區建設、產業結構調整等利好因素影響，並隨著筆電、汽車、化工項目投產放量，新增長點形成指日可待，地區經濟將呈現穩定增長的趨勢，信貸需求持續放大。2012年3月末，對公貸款同比增速10.60%，當地GDP同比增速14.4%；2012年6月末，對公貸款同比增速11.74%，當地GDP同比增速14%。可見，該行應適當增加貸款投放，保持與地區經濟同步發展，有效滿足企業對貨幣總量的需求，以此提升其支付能力，銀行企業存款將有一定增加。
再有，貸款資金支用，經過周轉，分流至其他行業或領域，成為消費、理財、投資等支出。經濟下行期，資本避險性強，大量資金紛紛流出實體經濟，轉向風險相對較小、收益相對較高的行業。因此，規範貸款用途，嚴控貸款支用，掌握資金流向應成為貸款管理的重點，以此實現對信貸資金的相對約束，減少信貸資金的流失，保證企業實際支付所需資金。
另外，銀行貸款派生存款的能力在結構上有所不同，與經濟運行狀況是相吻合的；發展較好、利潤較高的行業能夠吸引其他行業更多的資金，支付能力自然較強。若貸款投向了其他較次之的行業，則貸款資金流出該行業的可能性增大，比如，重慶地區的園林行業。
可以預見，在經濟下行期的背景下，該商業銀行有貸戶企業存款將偏離傳統的與貸款正相關的關係，貸款派生企業存款將持續探底。與此同時，適當增加貸款投放量、加強貸款資金支用監管、合理調整貸款行業結構等措施將會削弱經濟下行對貸款派生存款能力的影響，並能有效的提升貸款資金沉澱率。
二、發展客戶，改善貸款投放進度問題
近國內商業銀年來行信貸業務快速擴張勢頭強勁，但與其相適應的貸款投放進度管理能力卻未隨之同步提高，並出現了月末集中投放等現象，其主要原因是來自業務發展與價值創造之間的糾結。
2012年1-6月份，重慶市某商業銀行非貼現公司類貸款月度投放進度為26.47%、29.78%、43.75%，呈現出月度上旬、中旬投放占比較小，進度緩慢，下旬集中投放，月末翹尾的狀況。上述現象在銀行業較為普遍，除去存貸比等監管因素外，競爭激烈，增存壓力大，月末衝量的解釋較為合理。如何解決該問題，關鍵在於資金體內循環，在於客戶賬戶的拓展。