小額短期無抵押貸款的需求調查
財政金融
作者：藍秋香 王紅帥
作者簡介：藍秋香，中央財經大學金融學院碩士。
王紅帥，工作單位：中央財經大學。
摘要：盡管我國銀行體係已有一定規模，但仍無法滿足各類人群的需求。通過對280人的問卷調查及對相關文獻的搜集和整理發現，人們對小額短期無抵押貸款存在強烈需求，但我國銀行體係並不能滿足這些需求。結合我國現狀及國外經驗，本文提出了相應的解決建議思路。
關鍵詞：小額；短期；無抵押；貸款需求；調查
一、調查背景
我國目前缺少小額短期無抵押貸款服務，而美國已有多年成熟經驗。
主流的銀行、信用機構等金融單位基本都隻為擁有一定資本積累的企業或個人提供貸款服務，而且所貸金額普遍較大、期限總體較長；另外，貸款手續也比較複雜，一般要求有抵押或擔保。這也是我國金融機構的普遍情況。那麼，現實中其他國家是否已經存在額度小、期限短、無需抵押的貸款產品呢？
事實上，作為全球頭號經濟大國和金融行業領頭羊的美國，在二十世紀90年代中後期便出現了發薪日貸款（payday loan），並且已在大部分地區相當盛行。[1]該貸款額度小、期限短，且貸款手續簡單、無需抵押。此貸款主要可以滿足工薪階層的短期小額借貸需求。這部分人的收入基本固定，但有時候會因為突發性的消費或支出而導致提前用完上個月領到的工資，甚至將手頭的信用卡都刷爆，從而出現資金周轉困難，以致手頭的現金和信用無法堅持到下個發薪日。
一般來說，發薪日貸款的額度每筆在100～500美元，期限在2～4周。最便捷的是，貸款無需抵押，提供銀行對賬單、工資單和身份證明即可申請。申請通過後，隻要留下一張約定期限可以兌現的支票即可。該支票的金額覆蓋了貸款金額和費用。費用標準一般是，兩周的期限，一筆100美元的貸款需支付15美元作為費用。[2]
根據Victor Stango的資料了解到，發薪日貸款的服務除了一部分由信用機構提供之外，主要由專門的發薪日貸款服務機構提供。並且，在過去的20年裏，發薪日貸款的需求和供給都得到了大規模擴張。2009年，美國7749家信用機構中，大約有6%的信用機構在提供發薪日貸款，這些信用機構占領的發薪日貸款市場份額還不到2%。相較大約16，000家的銀行和信用機構（合計約90，000個分支機構），目前美國已有超過24，000家的實體發薪日貸款服務機構。其中，有很多機構還提供在線貸款服務。據相關報道了解到，大約5～10%的美國成年人至少用過一次發薪日貸款。
由美國發薪日貸款的發展情況，不難聯想到我國市場對這樣的服務應該也有一定的需求。但是需求量的大小，還需通過調查進行確定。
隨著我國城鎮化進程的推進，城市裏人口將越來越多，包含大量進城務工人員、大中專畢業的工薪階層人員等等。根據國家統計局發布的年度報告《改革開放鑄輝煌經濟發展譜新篇——1978年以來我國經濟社會發展的巨大變化》了解到，我國城鎮化水平已由1978年的17.9%上升到2012年的52.6%。[4]城鎮總人口年均增加1586萬人，鄉村總人口年均減少435萬人。截至2012年，我國城鎮人口達到7.12億。
針對我國城市裏收入比較固定，而支出可能會因突發情況而增加的人，他們是否也希望有類似發薪日貸款的服務呢？帶著此疑問，我們開展了小額短期貸款需求的調查。
二、調查發現
我們通過問卷填寫的方式，分別開展了現場調查（以下簡稱樣本1）和微信在線調查（以下簡稱樣本2）。
樣本1情況：成功樣本154人，主要在北京地區從事餐飲、零售和服務業。
樣本2情況：成功樣本126人，主要是全國範圍的公司職員。
調查發現1：絕大部分的人都對小額短期無抵押貸款產品有需求，需求比率高達75.00%。