基於互聯網金融的商業銀行經營模式轉變研究
工作研究
作者：張立鶴 王一凡
【摘要】隨著互聯網金融的逐漸深化，商業銀行的經營模式也不斷發生新的變化，銀行業呈現出多元化的經營模式和發展方式的局麵。本文所探討的正是基於互聯網金融發展迅速的前提下，商業銀行因此而做出的經營模式上的轉變。
【關鍵詞】互聯網金融 商業銀行 經營模式 工商銀行
一、引言
21世紀以來，以移動支付、大數據等為代表的互聯網金融發展迅速，持續對商業銀行等傳統金融業形成革命性的衝擊，互聯網金融的問題引起了極大的關注。在未來的發展中，互聯網金融和傳統銀行可能存在以下四種不同的狀態：互聯網金融重創傳統銀行，最終搶奪大多業務，完成吸收；互聯網金融和傳統銀行共同發展，共享資源，錯位發展；傳統銀行占據主導地位，互聯網金融作為補充；傳統銀行成功轉型，完全覆蓋互聯網金融業務，互聯網金融企業式微。
筆者認為，互聯網金融一定程度上降低了金融服務的成本，優化了資源的配置並不斷與傳統金融業相碰撞。互聯網金融的迅速發展並不會顛覆傳統銀行的主導地位，但可能改變行業格局，互聯網先行者將是贏家。
本文從商業銀行的視角出發，以工商銀行為例，對傳統商業銀行的經營模式改變進行係統性的理論探討，以期為商業銀行與互聯網金融的未來發展提供有益參考。
二、互聯網金融分類與發展
目前學術界還沒有統一的互聯網金融定義，但其包括的發展模式主要有以下六大模式：第三方支付、P2P網絡借貸平台、大數據金融、互聯網金融門戶、信息化金融機構以及眾籌。
（一）第三方支付
所謂第三方支付，就是一些和產品所在國家以及國外各大銀行簽約、並具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支持平台。
第三方機構與各個主要銀行之間簽訂有關協議，使得第三方機構與銀行可以進行某種形式的數據交換和相關信息確認。這樣第三方機構就能實現在持卡人或消費者與各個銀行，以及最終的收款人或者是商家之間建立一個支付的流程。
（二）P2P網絡借貸平台
P2P網絡借貸平台，是P2P借貸與網絡借貸相結合的金融服務網站。P2P網絡借貸是一種將非常小額度的資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種商業模型，且借貸過程中，資料與資金、合同、手續等全部通過網絡實現的。
（三）大數據金融
大數據金融，是指利用大數據開展的金融服務，即針對海量數據，經過互聯網、雲計算等信息化處理方式，開展資金融通、創新金融服務。
由於大數據金融大幅降低了交易費用，減少了信息不對稱，弱化服務中介功能，最終使得平台金融與供應鏈金融不僅挑戰而且可能變革未來金融產生格局。在大數據金融的支持下，中國互聯網金融迅速發展起來。
（四）互聯網金融門戶
互聯網金融門戶專注金融互聯網化，是指利用互聯網提供金融產品、金融服務信息，彙聚、搜索、比較金融產品，並為金融產品銷售提供第三方服務的平台。
（五）信息化金融機構
指在互聯網金融時代，通過廣泛運用以互聯網為代表的信息技術，對傳統運營流程、服務產品進行改造或重構，實現經營、管理全麵信息化的銀行、證券和保險等金融機構。
（六）眾籌
眾籌指通過互聯網方式發布籌款項目並募集資金，即大眾籌資或群眾籌資。成為初創企業和個人為自己的項目爭取資金的一個渠道。
三、互聯網金融特征分析
目前，我國互聯網金融各類模式發展得並不均衡，主要呈現以下特征：