中小股份製銀行信貸風險管理研究
財經縱覽
作者：時萌
作者簡介：時萌（1988-），女，漢族，河南鄧州，中信銀行鄭州分行，現任銀行理財經理，研究方向：金融工程。
摘要：隨著全球經濟增長不斷下滑，持續探底，各國出台了不同的經濟刺激發展計劃，在積極政策推動下，中小股份製銀行也加大了信貸業務力度，相應的信貸風險也逐漸加大，本文從中小股份製銀行信貸風險概念特征及信貸風險形成因素為切入點，係統闡述了中小股份製銀行信貸風險管理研究，應重點做到貸前評估，貸後監管，切實有效的防範中小股份製銀行信貸風險的發生。
關鍵詞：中小股份製銀行；信貸風險；管理研究
引言：2007年的美國次貸危機的爆發，引起全世界的經濟震蕩，許多國家經濟出現衰退，為應對此次金融危機，各國出台了不同的經濟刺激發展計劃。我國采取了寬鬆的貨幣政策，出現了曆史罕見的4萬億的貨幣投資規模。在積極政策推動下，中小股份製銀行也加大了信貸業務。目前我國金融業的整體水平還比較落後，信貸風險監管體係滯後，中小股份製銀行由於經營規模相對於國有四大行比較小，對信貸風險防控把控力弱；信貸業務的加大，意味著相應的信貸風險也逐漸加大，本文研究提出有效的控製對策，為中小股份製銀行信貸風險管理研究提供參考。
1.中小股份製銀行信貸風險概念、特征
1.1中小股份製銀行信貸風險概念
風險是相對某有機體的，指某可能發生的事件，如果發生，能阻礙有機體的發展，甚至走向衰亡，風險是指事件發生與否的不確定性，在一定條件下特定時期內，預期結果和實際結果之間的差異程度。
信貸風險，是信貸對象無法在約定的時間內償還信貸業務的風險。是信貸業務中最需要防範的風險。
銀行信貸風險，是指銀行在信貸業務經營過程中，借款人財務狀況的重大不利變化很有可能影響其履約能力的風險。它是銀行信貸資產經營上的一種主要風險。
1.2中小股份製銀行信貸風險特征
中小股份製銀行信貸風險具有以下特征：
客觀性。有銀行業務存在，就有信貸活動的存在，無風險的信貸活動在現實的銀行業務工作中根本不存在。
隱蔽性。由於信貸對象信息的不全麵，信貸對象對信貸業務的償還能力出現不確定性，信貸對象償還能力高，預示著信貸業務風險小，反之，信貸對象償還能力低，預示著信貸業務風險大，所以信貸本身具有隱蔽性。
可控性。指銀行依照一定的方法、製度可以對信貸風險進行貸前審查，貸中防範、貸後監查和事後化解。
關聯性。信貸風險一旦發生，造成的損失不但是銀行的利潤，還有銀行的信譽，甚至還會波及到整個金融業，而且將會引起連鎖反應。
2.中小股份製銀行信貸風險形成的因素
2.1外部環境因素
2.1.1法律製度不健全
我國社會主義經濟法律製度還不夠健全，中小股份製銀行的信貸業務經營過程中，缺乏整套的法律體係作保障。許多企業在經營遇到困難時，將公司資產轉移，逃避將來的風險不危害至個人，這就為銀行的債權實施以及收回帶來不利。銀行業務的發展隨著經濟的提升在不斷壯大，必須及時調整銀行製度，如現在絕大多數銀行都實行綜合櫃員製處理有關業務，而在實際運行中，並沒有能根據業務發展狀況及時做出相應調整。
2.1.2信貸專業人才素質有待提高
專業的隊伍，需要專業的人才，人才素質的高低決定著業務的質量。國內中小股份製銀行自身注冊資本金小，企業經營規模遠遠小於四大國有銀行，對高端專業人才的吸引力比較弱；相當一部分中小股份製銀行成立時間比較短，員工業務水平，業務能力還在不斷提高中，對業務熟知程度等因素常常發生錯誤操作；中小股份製銀行業務培訓體係不健全，間接影響著新員工的能力提高。