解決中小企業融資難的辦法與途徑
業務探討
作者：代雪梅
中小企業是實體經濟中重要且充滿活力的組成部分，中小企業融資困難一直是社會關注的熱點。在今年全國兩會上，來自全國的人大代表和政協委員們把更多的目光聚焦到了小微企業融資困境上來。為了解決小微企業融資難問題，人民銀行、銀監會認真貫徹執行中央關於穩健貨幣政策的決策部署，按照總體穩健、調節有度、結構優化的要求，鼓勵和引導金融機構把信貸資金更多地投向實體經濟，特別是中小企業和“三農”領域。
切實解決中小企業融資難問題需要社會信用體係的健全、擔保機製的建立、銀行管理水平服務意識的提高以及中小企業本身的努力等一係列措施。
一、加快社會信用體係建設
當前，加快社會信用體係建設受到社會各界的廣泛關注，各有關部門紛紛加快相關的建設步伐，特別是中國人民銀行成立了專門部門負責管理信貸征信體係的建設。信貸征信係統是社會征信體係的重要組成部分，銀行係統目前正在使用的信貸登記谘詢係統作用日益明顯，已被銀行係統接受、采納，並作為日常管理的一部分。但還有許多工作要做，一是個人貸款信貸登記係統還未建立起來，使一些個人利用房貸、車貸騙取銀行資金屢屢得手。二是各地區、各係統的標準應統一。技術標準越統一，信用信息通用性越強，則征信係統的信息容量越大，社會征信的成本就越低，征信發揮的功能就越強。三是盡快製訂法律法規，界定信貸信用信息的征集、使用權限，並逐步開放查詢窗口。
二、完善中小企業貸款的擔保機製
目前，中小企業擔保機構存在的主要問題有以下幾個方麵：一是擔保機構市場定位問題。目前擔保公司一般將業務定位於大型企業的大額擔保業務，這樣風險小、成本低。還有一部分擔保公司定位於為個人貸款業務提供擔保，此類貸款穩定，風險分散，收益較高。恰恰忽略了中小企業這一市場。二是風險控製問題。一方麵目前的擔保機構基金來源少，尚未健全完善必要的風險補償機製，且貸款倍數較高；另一方麵，對擔保機構又缺乏統一、有效的業務監管，因而防範風險的任務相當艱巨。三是擔保基金與銀行運作方麵存在一定的矛盾，擔保基金提出與銀行“風險共擔，利益共享”，而銀行的經營則必須首先保證信貸資金的安全，這一分歧在實踐中也一定程度地阻礙了擔保基金業務的發展。
針對以上問題，建議有關部門成立一些政策性的專門為中小企業擔保的公司，或給為中小企業擔保的公司一定補貼，鼓勵為中小企業擔保的行為。
三、銀行特別是農商行應盡快提高管理水平、增強風險控製能力及提高服務水平
（1）扭轉將中小企業貸款風險絕對化的觀念
信貸市場由於存在著信息不對稱及道德風險等原因，造成“信貸配給”現象。農商行的決策者應分析這種現象的成因，尋找相應的解決辦法。
（2）提高風險識別、控製能力
第一，防範道德風險。信貸市場上的道德風險通常有以下幾種：一種是借款人在獲得信貸後將資金投放於成功概率小但一旦成功借款人將獲得巨大收益的投資項目。第二種是借款人在有能力仍不償還借款的情況下對償還借款和不償還借款所帶來的成本進行比較，最終選擇策略性的不償還借款的行為。第三種借款人采用欺騙手段，將貸款用於償還所欠其他債務上。這就要求銀行借貸崗位的工作人員要加強貸前調查，嚴格貸款手續，做好貸後檢查。
第二，充分了解信息，發揮農商行優勢，消除信息不對稱形成的風險。
（3）提高服務意識和管理水平
第一，提高負債及資產產品的定價水平。近年來央行對利率的管製逐步放開，利率市場化水平逐漸提高。央行這一製度安排，對商業銀行提供了更加寬鬆的經營環境，但如果不能提升自身的定價水平，不但不能穩健地發展，反而會使農商行風險積聚。
正如以上信貸配給現象所揭示的那樣，如果農商行不提升自身的定價水平，簡單地不加甄別提高貸款利率隻能增加風險，將低風險的企業排除在外。
第二，創新金融產品，滿足中小企業的需要。農商行應根據中小企業的特點和現實需要，因地製宜地創新金融產品。如：開辦小額抵押貸款、存單質押貸款、法人按揭貸款、個私小型技改貸款、貿易融資、保理業務、商業承兌彙票保貼、商業承兌彙票保證等多種信貸業務，擴大中小企業貸款的選擇範圍，切實解決他們貸款難的實際問題。
（作者單位：湖北省丹江口農銀行）