金融觀察
作者：周慧萍
摘要：村鎮銀行作為一種新型的農村金融機構，它的產生將完善農村金融體係，豐富農村金融市場，服務農村金融經濟。其能否健康有效可持續發展對我國農村金融改革的順利推進與否有極其重要的意義。文章就村鎮銀行可持續發展現狀、風險問題以及戰略選擇等方麵進行探究。
關鍵詞：村鎮銀行；可持續發展；風險問題
一、村鎮銀行可持續發展現狀分析
（一）村鎮銀行設立背景
過去幾十年發展，我國銀行體係在農村服務上氣勢不足，97年前後大多商業銀行撤出農村，取消縣級分支向居民貸款，僅保留吸收存款功能，實際通過銀行係統轉移資金，造成農村資金流失。這些大型金融機構不僅沒有對農村金融市場輸血，反而不斷抽血，使農村金融服務進一步逼近邊緣地帶。
農村金融體係特有的平均貸款少，家庭儲蓄少，資金盈利率低，農業生產周期季節性特征等一係列因素導致農村農戶向銀行等金融機構貸款尤其有限。
在江蘇省某縣的一次調查中，選取245戶農戶2005-2007年的借貸情況。其中非正規借貸中主要來源於親戚朋友，大多數的借款是無息或低息。所以在借貸中立有字據的比率較低，需要支付利息的比率也相應較低。
同時在貧困地區存在著一定的金融抑製。在調查樣本中，2007年有借貸需要的農戶有147戶，能夠從金融機構貸得所需金額的農戶為72戶，有16戶貸款需要得到部分滿足，其餘農戶無法從金融機構獲得貸款，存在著明顯的供給約束。
另外在農戶借貸用途方麵，得到貸款支持的農戶中，35.2％的農戶最優先用於建房、看病和教育等生活消費，53.9％的借貸農戶最優先將貸款用於生產投資。以往農戶現實的資金需求較多用於生活消費的現象有所改變，較多的農戶在獲得貸款之後不再優先選擇滿足其生活需要，而是用於生產和擴大再生產。
從目前農村的發展我們可以看出，當前農民對金融的要求越來越迫切，貸款需求也越來越多，額度也在擴大。所以，完善農村金融體係，創新農村信貸模式也越來越重要。
（二）村鎮銀行發展現狀
2006年底，政府為了抑製上述現象，對農村銀行業準入規則作出重大調整，放寬準入資本範圍，支持和引導境內外銀行資本、產業資本和民間資本到農村地區投資各類金融機構。07年初，村鎮銀行等新型農村金融機構設立，從四川、青海、甘肅、內蒙古、吉林、湖北等六省（區）開始試點。07年03月01日，首家村鎮銀行——四川儀隴惠民村鎮銀行正式掛牌，標誌著我國解決農村金融邁進第一步。10月，銀監會擴大試點範圍，由原來6省（區）擴大至全國31省（區、市）。截止2010年，共有300多家村鎮銀行成立，預計今年村鎮銀行的設立數目還會進一步提高。
如今我國農村金融組織體係主要包括三方麵：由主要銀行金融機構和非銀行金融機構構成的正規部門；由農村扶貧社、農民互助儲金會、國內非政府組織、國外NGOs和國際組織等組成的非正規部門以及新型農村金融機構，包括小貸公司，村鎮銀行，農村資金互助合作組織。
村鎮銀行的興起旨在從根本上緩解農村金融供需矛盾，有效增強對農戶和中小企業的金融服務，完善農村金融體係，而村鎮銀行的發展中必然會麵對眾多機遇以及挑戰。
二、村鎮銀行可持續發展的風險問題
村鎮銀行進入農村市場，麵臨的風險很多。截至2007年末，全國銀行業金融機構涉農貸款不良貸款率高達16.4％，其中農林牧漁貸款不良率27.1％，農戶貸款不良率12.8％，均遠高於全國銀行業金融機構平均不良貸款率7.5％的水平。不良貸款率居高不下主要是存在以下風險：
（一）信用風險：金融機構的債務人無法如期支付利息或者償還本金，造成金融機構損失。所有的金融機構都會麵臨信用風險，通常期限越長，麵臨的風險越大。