商業銀行高校學生出國金融業務研究
金融論壇
作者：王達偉
【摘要】出國留學的前景普遍被看好，國內商業銀行積極開展了留學生出國金融業務，以爭搶蘊含潛力的出國金融服務市場。留學市場正在不斷成熟和規範，以及信息的全球化，出國留學家庭的心態日益成熟，選擇日趨理性。本文從顧客需求角度進行分析，提出了改善金融留學業務的對策並對未來進行展望。
【關鍵詞】出國留學 潛力市場 創新
一、留學金融服務存在的問題
（一）手續費是首要困擾
留學期間，學生的生活費依靠家人的彙款。安頓下來之後的留學生有能力在國外開立銀行賬戶，可使用電彙，但手續費較高。票彙需要本人在出國前攜帶彙票至國外，因此彙票更加適合那些首次出國的留學生，若是留學生在國外安頓下來之後彙款，提前準備好的彙票顯得不切實際，父母則需要先將彙票郵寄到國外，不僅麻煩和增加費用，也帶來風險。
（二）現金帶來的麻煩
在國外，刷卡消費的普及程度相當高，刷卡代替了大部分現金支付。但留學國外的人表示，在國外刷卡消費不能解決所有問題，需要現金支付的消費仍然存在。國內商業銀行在國外的ATM機很少，隻能到其他銀行的ATM機上忍受高額手續費跨行取現。這種麻煩現象是大部分人在出國前未能想象到的。
（三）網點少辦業務不方便
留學生來到國外生活後，漸漸會有去網點辦理業務的需要。例如：因為還錢或繳費而轉賬、存入一筆多餘的生活費等。即使是中國銀行這樣海外分支機構較為發達的銀行，在倫敦除了分行以外的網點隻有兩個。而且這些營業大廳通常在市區繁華地帶，國外的大學多在郊區。
（四）國內銀行業務單一
客戶總是比想象中更需要中間業務。大部分留學生表示國外銀行相對於國內銀行的業務更豐富。例如英國勞埃德銀行把客戶的賬戶分成現金賬戶和儲蓄賬戶，兩個賬戶之間可以方便地轉賬，現金賬戶可以提供日常的支付而儲蓄賬戶裏的錢雖不能支付但可產生利息。相比之下國內銀行提供的業務很單一。
二、對改善商業銀行留學金融業務的建議
（一）抓業務流程重點
由於保證金數額較大，通常為幾十萬元，而且需要在銀行存較長時間，對於相當部分的家庭不存在將較大金額的閑置資金存入銀行且長期不動。銀行應做足充分準備來麵對愈來愈多的留學貸款申請。
留學貸款意味著客戶的留學決定做得比較倉促，從客戶做出出國留學打算開始申請留學貸款到客戶出國學習之間的這段時間並不充裕，客戶會帶有焦急和迫切情緒，在此期間商業銀行要在保證審批審核質量前提上盡可能提高審批效率，或者適當提高貸款抵押轉換率，盡早解決客戶出國留學的首要問題。
（二）針對性推薦產品
對於富裕家庭客戶，學雜費等並不構成問題，客戶在付出學費和生活費後還有部分剩餘，並拿這部分錢來網上購物或在國外投資，因此他們可能需要海外網上銀行和外幣理財等服務。