商業健康保險產品結構矛盾與調整
金融論壇
作者：廖丹
【摘要】隨著社會經濟的發展和人們健康保險意識的增強，健康保險在人們生活中扮演著越來越重要的角色。本文從我國商業健康保險產品結構入手，分析總結出當前我國健康保險產品結構中存在的矛盾，並在此基礎上簡要分析了矛盾產生的原因，最後，針對矛盾提出了相關調整建議。
【關鍵詞】健康保險 結構 調整
自1982年中國恢複商業健康保險以來，健康保險在人們生活中扮演著越來越重要的角色。隨著老齡化進程的加快、疾病發生率的升高、醫療費用的大幅上漲以及人們健康意識和消費能力的增強，商業健康保險的需求潛力巨大，且呈現出多樣化和個性化的趨勢。然而，商業健康保險的產品供給卻存在諸多問題，產品結構矛盾突出，無法滿足市場多元化需求。
一、我國商業健康保險產品結構矛盾
在我國，商業健康保險主要由壽險公司、財產保險公司、專業健康保險公司提供。截至2013年，我國商業健康保險市場上的健康險產品已有兩千餘種。從產品供給結構來看，主要包括以下四大類：
從上表可以看出，盡管目前市場上的健康保險產品種類繁多，發展卻嚴重失衡，大多數集中在疾病保險和醫療保險上，失能收入損失保險和護理保險供給嚴重不足。據統計，2011年我國商業健康保險保費收入中，疾病保險貢獻56.68%，醫療費用保險貢獻43.04%，失能收入損失僅為0.12%，護理保險也隻有0.17%。從保險行業協會2013年最新數據來看，中國人壽提供的64隻健康保險產品中，醫療保險41隻，疾病保險21隻，失能收入損失保險和護理保險都隻有1隻。而太平洋人壽、平安人壽、平安健康、新華人壽、泰康人壽等幾家主要健康險產品供給公司也都隻有醫療保險和疾病保險，沒有提供失能收入損失保險和護理保險。另外，除人保健康、平安健康、昆侖健康、和諧健康這四家專業健康保險公司提供某些健康險主險外，其他保險公司提供的健康險產品多以附加險形式存在。這一定程度上導致了健康險險種受製於主險的情況，從而加劇了健康保險產品結構的矛盾。
二、產品結構矛盾產生的原因
通過對各保險公司健康險產品經營狀況分析發現，上述產品結構矛盾產生的原因主要有以下幾方麵：
第一，產品創新難。由於產品開發成本高、費率厘定難、賠付率居高不下、道德風險與逆向選擇現象嚴重等原因，保險公司創新難度大，缺乏創新動力，從而導致我國商業健康保險產品創新不足，失能收入損失保險等險種嚴重缺乏。
第二，缺乏有效市場細分。我國目前市場上銷售的商業健康保險產品多是籠統的規定投保年齡、保險期限和保險責任等，產品針對性不強。