試論我國地方中小銀行金融的創新
金融論壇
作者：高三梅 田瑞 李勁梓
【摘要】金融創新是銀行保持活力的核心因素，更是其在激烈市場競爭中獲得勝利的法寶，對於中小銀行而言尤其重要。如果金融創新運用的好，可以起到抑製金融風險的作用。因此，對地方中小銀行金融創新進行探討很有必要。
【關鍵詞】中小銀行 金融創新 變革與啟示
一、地方中小銀行金融創新存在的問題
（一）動機存在偏差，創新意識不強
一方麵，我國金融機構創新的動因大多來自於政府的宏觀調控，受市場調節作用較小，主要側重於社會的穩定。因而，中小銀行創新的動因並非由於自身需要，這就說明中小銀行的創新動機存在偏差。另一方麵，在無序的市場競爭中，創新的微觀動機趨向於投機取巧，不惜一切手段搶占市場份額，這種金融創新消耗了經濟成本，更是破壞了現有的金融秩序。由於先天性的不足，現有的區域性中小銀行金融機構在金融創新上起步較晚、反應緩慢，使得地方中小銀行金融創新的動機偏差較大，創新意識也是不強。
（二）金融創新效率不高，效果不明顯
區域性的地方中小銀行主要盈利手段較多地依賴存貸利差方式，在金融創新上僅停留在吸收存款、發放貸款這種單一的金融運作方式，沒有實現真正意義上的金融產品創新，也沒有通過創新來驅動銀行業務的迅速發展。目前，國內金融管製相對嚴格，金融市場競爭相對缺乏充足的公平性和透明度，金融創新機製和創新環境的不完善，使得地方中小銀行的金融創新效率較低，效果不明顯。
二、中小銀行金融創新中的產品創新
產品創新是指企業對其老產品進行功能上的創新或者創造出全新的一種產品，也就是所謂的產品改進創新和全新產品創新。產品創新的範疇包括從哪個點入手、從哪幾個層麵進行針對性的創新、進行哪些產品的創新等，其創新根據市場需求，以市場需求為出發點。因而產品創新首先要進行市場調研，分析市場需求，明確自身所處環境是否適合進行產品創新，適合推進哪些產品的創新，應該對哪些客戶群體進行何種產品活動。當前，地方中小銀行金融創新一個主要的方向是加強產品創新，不斷推出新穎的金融服務產品，擺脫僅僅依靠單純的“吸存貸出”方式。
（一）加強產品創新，重在做到以製度創新為基礎、以客戶需求供給分析為前提
製度創新是金融產品創新的基礎，客戶需求分析是金融產品創新的前提，基於製度創新的產品創新才能有一個良好的金融環境。地方性政府和中小銀行金融機構要先從自身開始下功夫謀求製度創新，理順產品創新思路，打好產品創新組織框架，從而推動真正意義上的產品創新。
（二）加強和完善產品創新的目標管理
產品創新的根本目標是實現利潤最大化、提高企業的市場競爭力。同樣，地方中小銀行金融產品創新的主要目標是尋求新的利潤增長點，以規避傳統業務受到挑戰時所帶來的市場風險，提高和維護企業的市場競爭力。此外，產品創新的另一個目標是通過創新來鞏固已有的產品市場，並擴大該市場範圍。如果銀行金融機構不能推出新的產品，而其他競爭對手推出了新的服務產品，那麼其客戶或多或少地會減少，甚至失去該市場競爭地位。