私人借貸對農民專業合作社融資的影響研究
信貸管理
作者：郎小斌
【摘要】資金短缺一直是製約農民專業合作社發展的瓶頸，私人借貸對解決農民專業合作社的融資難題有著重要的影響。通過對私人借貸的類別和特點進行分析，進而再客觀分析其對農民專業合作社融資的積極影響和不利影響，提出要通過合作社自身的建設，爭取私人借貸資金供給者的信任；規範私人付息借貸的利率和借貸協議；向合作社成員借款等方式，發揮私人借貸的優勢，以解決農民專業合作社的融資難題。
【關鍵詞】私人借貸 農民專業合作社 融資 影響
我國農民專業合作社在發展過程中普遍存在著資金短缺的情況，通過農業銀行、信用社、小額信貸公司、村鎮銀行等正式金融機構進行融資，又存在著貸款成功率低、準貸額度小、門檻高等問題。私人借貸屬於民間借貸，是一種非正式的融資方式，私人借貸由於具有無需抵押物、借款成功率高、手續簡單以及借款對象廣等特點，在我國特別是在廣大農村地區尤其活躍和普遍。據統計，我國農村發展農業生產所需的資金70%以上要依靠私人借貸或民間借貸。不言而喻，私人借貸對解決我國農民專業合作社的融資難題有著重要的影響。
一、私人借貸的類別和特點
1.私人無息借貸及其特點
私人無息借貸是基於親緣、血緣和地緣關係而形成的借貸形式，具有互助性質。資金需求者通過向親戚、朋友或是熟人等借款，這些私人資金的提供者出於對資金需求者的感情和信任又免收利息，隻需借款人立借條作為憑證。這種借貸形式具有免收利息、成功率高、手續簡單以及額度較低等特點，在城市和農村地區是最基本、最普遍的一種借貸形式。
2.私人付息借貸及其特點
私人付息借貸是民間借貸的重要組成部分，資金需求者通過向本地區內的熟人、專營放貸的個人或高利貸者借款，私人資金供給者不僅要求資金需求者立下借款憑證而且要收取一定的利息，且一般高於同期銀行的利率。私人付息借貸具有高利息、手續簡單、額度較大以及有明確的還款期限等特點，適合於對資金需求量較大但又很難通過正式金融機構獲得貸款的個人和企業。
二、私人借貸對農民專業合作社融資的積極影響——與正式金融機構的比較
（一）快速解決資金問題
由於大多數農民專業合作社從事的是種植業和養殖業，而農業又具有生產周期長、自然風險高、資本增值率低等特點，所以大多數正式金融機構都要對申請貸款的農民專業合作社進行反複的評估和論證，這將花費大量的時間，可能會使農民專業合作社錯失發展良機。和正式金融機構相比，私人借貸具有手續簡單、無需抵押擔保或隻需少量抵押物的特點，農民專業合作社的負責人直接與私人資金供給者商談，並立下借據或提供一定的抵押物，就可以獲得資金。這就大大節省了借款時間，利於農民專業合作社及時填補資金空缺。
（二）有效解決資金問題
和其他產業相比，農業生產具有天然的弱質性和邊際報酬遞減規律，因此大多數正式金融機構對農業生產的投資積極性不高，農民專業合作社從正式金融機構處獲得的貸款數額也比較低，不能有效解決合作社的資金短缺問題。由於私人借貸的成功率較高且手續簡單，農民專業合作社的負責人可以同時向多個私人資金供給者借款，這樣可以比較容易的籌集到合作社發展所需的資金，有效地解決資金短缺問題。