會計與金融
作者：武國民 張紅兵
【摘要】近年來，隨著我國經濟持續高速發展和居民經濟收入的不斷增加，人們對財富理財的需求越來越強，中國銀行理財業務迅猛發展，各個大型商業銀行在個人理財市場上的競爭十分激烈。而廣大的中小商業銀行在這一方麵卻少有作為，研究個人理財業務在中小商業銀行的發展，不僅對中小商業銀行自身意義重大，而且關係到能否滿足其客戶多層次的理財需求。本文在研究國內外大型商業銀行在開展個人理財業務過程中形成的經驗和教訓的基礎上，重點論述了對中小商業銀行的幾點啟示。
【關鍵詞】市場定位 商業銀行 個人理財
近年來，隨著我國經濟持續高速發展和居民經濟收入的不斷增加，人們對財富理財的需求越來越強，中國銀行理財業務迅猛發展，市場競爭十分激烈。國內外各大型銀行憑借自身規模和實力紛紛建立“理財工作室”、“理財中心”開展理財業務，不斷研發推出係列化和組合化的理財產品，例如招商銀行“金葵花”理財、光大銀行“陽光”理財、民生銀行“非凡”理財等等。理財產品類型也由最初的儲蓄型理財產品發展為包括結構型、信托貸款型、票據型、債券型及QDII等多種理財產品。而我國為數眾多的城市商業銀行、農村合作銀行和區域性的股份製銀行等中小銀行，由於存在著規模較小、人才不足、科技手段滯後、風險管理手段落後、金融產品單一等一係列問題，在個人理財業務領域卻少有作為。但是中小商業銀行的大量客戶群中又確實存在著對個人理財的潛在需求。開展個人理財業務對中小商業銀行穩定老客戶，開發新客戶具有重要意義。因此，中小商業銀行要想在這一領域取得一定成績，就必須對國內外大型商業銀行的個人理財業務進行學習和總結。研究其個人理財業務開展過程中的經驗和教訓有利於中小商業銀行取長補短，少走彎路。
一、外資銀行在國內開展的個人理財服務的情況
2006年12月11日，中國金融業全麵履行對外開放的承諾，外資銀行將與中資銀行一樣，在中國可以經營全麵的銀行業務，享受同等待遇。中國的銀行業全麵向外資銀行開放，外資銀行在我國和中資銀行展開全麵競爭。目前在我國的外資銀行開展的理財業務具有以下特點：
第一、業務品種較全麵，注重服務質量和品牌營銷。各家外資銀行現在在人民幣理財、外彙理財、銀行QDII等多方麵都推出了多款理財產品，在我國個人理財市場上和中資銀行展開了全麵競爭。另外，外資銀行以服務和品牌著稱，中國金融市場對外資銀行全麵開放後，各外資銀行紛紛通過提供優質的服務來建設和經營自己的品牌，樹立自己的品牌形象。
第二、理財產品中結構性、掛鉤性產品較多，理財產品比較成熟。外資銀行推出的理財產品基本上是和國內外金融衍生產品或商品掛鉤。這些產品外資銀行在國外已經有多年的實踐，產品設計科學、風險低。外資銀行推出的這些產品背後，有雄厚的研發能力及先進的IT平台作為支撐，因此，銀行對產品的風險控製能力強，產品比較成熟。
二、國內大型商業銀行開展的個人理財服務的情況
個人理財業務在中國已經經過了十餘年的發展，國內商業銀行經過對個人理財業務的研究和探索已經普遍認識到了開展個人理財業務的重要性和必要性，國內幾乎所有的大型商業銀行都有自己的理財業務，作為競爭“優質客戶”的重要手段和核心的經濟效益增長點。開拓個人理財業務領域現已成為各家銀行搶占市場份額、謀求在未來市場環境中生存與發展、贏得相對競爭優勢的重要發展戰略。目前我國銀行開展的理財業務具有以下特點：