新常態下信用卡專項分期業務的貸後管理
經濟研究
作者：楊繼旺 楊亞輝
【摘要】信用卡專項分期業務是信用卡的一個重要業務品種，在新常態下，進行風險控製，做好信用卡專項分期業務的貸後管理是商業銀行麵臨的一個重要課題。筆者對此提出了自己的一些看法，認為應從實行全麵的風險管理政策、貸後核查與監測、逾期賬戶管理、抵押物處理以及防範區域性風險等幾個角度入手。
【關鍵詞】信用卡，專項分期，風險控製，貸後管理
信用卡業務是商業銀行的一種重要零售業務，並且通常作為一個戰略業務而存在，本質上做的是一項看漲期權。專項分期業務作為信用卡的一個業務品種，具有較高的盈利能力，對於信用卡中間業務的創收起著舉足輕重的作用。當前，中國的經濟發展進入了新常態，經濟增長速度放緩，金融生態環境較為惡劣。如何在新常態下，進行風險控製，做好信用卡專項分期業務的貸後管理是商業銀行麵臨的一個重要課題，筆者結合自己多年來所從事的工作，特提出以下建議，和廣大讀者共勉。
第一，實行全麵的風險管理政策，從被動接受風險轉向主動管理風險。必須充分認識到，信用卡專項分期業務的風險控製不僅是風險管理崗位和貸後管理崗位的責任，而且是專項分期業務所有環節的工作，分期業務的風險控製不應隻是鏈式管理，必須要變成環式管理和網式管理。專項分期產品在設計時，就應設定特定的目標客戶群體，明確該產品所特有的具體的征信審核要點。風險管理人員，在對逾期客戶催收後，對實在無法收回的逾期款項進行核銷後，要對這些不良客戶的群體特征進行歸納分析，並提交給前端的征信審批人員。這樣征信審批人員就會逐漸對風險客戶有更清晰的認識，從源頭上對風險客戶進行堵截。風險管理組和征信審批組建立這樣一種循環溝通反饋機製後，征信審批人員就能不斷修正自己認識上的偏差，提高自己的征審作業能力和風險防範能力。專項分期業務各業務環節務必要全員行動起來，全麵把控風險，把被動的風險承受轉為主動管控抵製風險。
第二，做好貸後核查與監測。風險管理工作不能隻是靜態的，還要是動態的，必須做好貸後核查與監測。具體來說，要從以下幾個方麵入手：
（1）客戶還款監測。貸款發放後，經辦機構應每月監測客戶還款情況。對出現逾期的，要及時通過電話或上門等方式開展回訪工作，了解客戶還款行為異常原因，引導客戶及時全額還款。
（2）客戶信用監測。貸款發放後，對授信額度高於一定金額以上的客戶，每隔幾個月要查詢個人信用記錄一次，跟蹤客戶資信變化情況，直至正常還款期滿一定期限。對於人行信用報告中存在不良、額度使用率超高、負債較多、多頭授信以及金融資產波動異常客戶，根據風險等級，采取關注、降額、停卡、終止分期等措施。
（3）客戶財產監測。貸款發放後，對授信授信額度高於一定金額以上的客戶名下房產、車產變動情況，每隔幾個月要核查一次，直至正常還款期滿一定期限。原則上，確認有轉賣、過戶、套現、一車多貸等情形的客戶，一律采取終止分期措施，提前介入催收。
（4）高風險行業客戶監測。各行要定期搜集高風險行業信息，關注行業發展動向。對出現行業性危機或自身經營不善引起資信狀況惡化的，要根據風險等級，采取關注、降額、停卡、終止分期等措施。