第2章玻璃、木板和混凝土塊［小鳥和綠皮豬的故事］
030 桃花源般的家園已經被嗷嗷叫的綠皮豬徹底毀滅，麵對漫山遍野的綠皮豬城堡，小鳥們再也不能淡然而悠閑地翱翔於山間原野，聽風聽雨聽天下了。原來，之前那些零星出現的偷蛋行為並非偶然，不勞而獲的家夥們一直在那裏，而且是以一個龐大組織的力量一步步地蠶食本屬於小鳥的領地，進而構築堅固的工事，步步為營，有張有弛！小鳥們的世界已經被包圍了，散布於四周的綠皮豬城堡度過了單點階段，構成了一道厚厚的“鬼門關”，把小鳥們外出覓食的通道堵得嚴嚴實實，江湖告急！
此時小鳥們才真正明白，過往“逍遙”的生活隻是它們編織的一個夢，虛幻而弱不禁風，那些被有意無意忽視的“豬嚎”才是世界真實的本相。
雖然憤怒的小鳥已經集結了隊伍，以慘重的代價“拿下”了四十餘座城堡，但前方的路更加雲詭波譎，危險重重。
綠光流轉的玻璃本來是很可愛的，綠皮豬的出現卻讓它們成了荼毒生靈的幫凶。幾乎每一座城堡都有玻璃的身影，它們反射的無情光波一次次投向小鳥們的世界，幹擾小鳥們的視線，飽含嘲諷和戲弄。雖然，一絲小小的震動就能讓玻璃灰飛煙滅，但龐大的組織給了它們肆無忌憚的自信心，令它們張揚而無所顧忌。
03[3]0[3]3[3] 忠厚淳樸的木板也是可愛的。長期以來，老成肅穆的黃色總是能給小鳥們帶來安寧和溫馨，因為鳥和樹的關係遠遠勝於豬和樹。小鳥對樹唱歌，給它傳遞愛的情愫，給予其重生的機會；樹也投桃報李，無償地為小鳥們提供食物和歇腳的驛站。但此時，無數的木板正和玻璃一道，服務於大大小小的綠皮豬，一步步地將小鳥們逼入絕境。而且，它們比玻璃要低調得多，抗打擊能力也不知要強上多少倍，給小鳥們造成的威脅自然也更大。如果樹木能安靜地作壁上觀，那也算是一件好事，可不幸的是，它也成了綠皮豬的盟友，而且還是最堅定的那一個。從親密無間到針鋒相對，這其中究竟有著怎樣的玄機？
灰色的混凝土塊，怎麼看都不可愛。是的，就像沒有裝修過的清水房一樣，生硬、死板、固執，沒有一絲一毫的生機可言。但有一點，小鳥們必須承認，它們很堅固，如果一座城堡全是由混凝土塊構成的，就算是黑炮，也隻能麵對這座城堡欲哭無淚。
玻璃、木板和混凝土塊，就是擺在小鳥麵前的3座大山，它們狼狽為奸，共同守護偷走鳥蛋的不義者。而小鳥們有什麼呢？小鳥們隻有自己的身體，實力對比一目了然，小鳥們該怎麼辦？是坐著等死，享受最後的狂歡，還是另尋出路？
答案隻有一個：人不是為被打敗而存在的，小鳥也不是！
它們必須戰鬥，義無反顧地去戰鬥。因為這不僅關係到小鳥們自身的生存，更關係到整個族群的命運和尊嚴，狹路相逢勇者勝。盜竊者的城堡就算再堅固，也隻是由3種建築材料構成的。既然已經明確了其構成，那麼總有解決的辦法。這就是老祖宗傳給世間萬物的共同財富——盛極必衰，相生相克。
小鳥們，你們準備好對付玻璃、木板、混凝土塊的武器了嗎？
我們的財務狀況其實和小鳥們何其相似，你是否感受到自己的工資收入明明在不斷上漲，但未來的生活開支卻像一塊厚厚的黑幕擋住了通往幸福的道路，就如橫在小鳥們麵前的無數城堡一樣，使人煩躁、焦慮、無所適從？
其實這一塊塊黑幕也像綠皮豬的城堡一樣，並非鐵板一塊，它們也是由不同特性的材料構成的。
比如一些較為零散的支出就像玻璃，看起來龐雜而無序，但實際上隻要通過簡單的複利理財就能輕鬆地解決，因為它們本來就很脆弱，隻是由於體積龐大，從而給人心理上造成一種錯覺而已。
而原本和小鳥處在同一條戰線上的木板“反水”（方言，指背叛）了，隻能說明小鳥對它們的控製不力，小鳥們可以采取凶狠衝擊的方式破壞它們。而對於我們的日常理財而言，最好的武器就是記賬，我們可以用記賬的方法來加強對資金的控製力度。消費一直都是很活躍的，如果能有效地止耗，那它就是你的盟友，相反，它就隻能是敵人。
同樣，對於異常堅固的混凝土塊來說，一個紅火不行，一個藍冰也不行，甚至是一個黑炮也夠戧，但如果把小鳥組織起來，問題立馬就得到了解決。理財也遵循這樣的邏輯，對於生活中一些重大的花銷（如購房），一種理財方式的效果是有限的，這時就要多多考慮通過組合式的理財思路來解決這個問題。
這就是本章將要重點討論的3個問題，不過歸根結底隻有一句話：撩開財務迷茫的神秘麵紗，既不誇大困境，繼續沉淪，也不悲觀埋怨，踏踏實實地解決每一個問題。讓我們跟隨小鳥們的腳步，既然城堡是一個一個地修建起來的，那就耐心地把它們一個一個地摧毀掉。僅此而已！
第一節時間是你的彈弓，複利是你的武器
玻璃雖然看似不堪一擊，但龐大的數量賦予了它們強大的
力量，這是一場持久戰。
李先生今年29歲，在一家外貿公司擔任經理職務，月收入在12000元左右。妻子何女士26歲，在一家私立中學任教，每月也有5000元進賬。夫妻二人的工資加上獎金和一些補貼，每年毛收入在20萬元左右。由於買房時的首付較高，他們每月隻需要還3000元左右的房貸，這幾年還積累了15萬元存款。
單從總收入這一塊兒來說，他們算得上是典型的中產一族，有房、有車、有存款，而且還沒有小孩。處在這個年齡段，他們體力充沛，事業處於上升期，婚後激情也還未消退，一切看起來都很完美，如果要挑選出人生中最為逍遙的時光，這段時光一定可以和校園中的初戀相提並論。
然而事情沒這麼簡單，世界上從來都不存在絕對完美的狀態，正如人類既然有了一個聰明的大腦，那麼就必須接受視覺上不如鷹雀、嗅覺上不如貓狗蟲蟻、體能速度上不如豺狼虎豹的自然安排。這是一個我們不得不承認的現實：如果沒有優勢和缺陷的同時存在，人也就沒有了奮發向上、不斷解決問題的動力，這也就是老祖宗常說的“生於憂患，死於安樂”。
如果一個家庭的財務長久地處於絕對完美的狀態，那一定是在什麼地方出現了嚴重的問題。隻是當事人由於受到一些主客觀因素的影響，有意無意地忽視了這些問題的存在。李先生夫婦如果在現在的“逍遙”階段不能有效地理清自身的財務狀況，以後的生活將會被打上一個大大的問號。
我們暫且不論他們要為孩子儲備數額龐大的教育基金，為孩子購置房產儲備必要的資金支持，單單就是從懷孕到子女上小學之前這段時間的花銷，就極有可能讓一個原本殷實的中產家庭陷入財務混亂。
當然，你可以認為這是危言聳聽，因為我們的上一代甚至上上一代，生養孩子似乎是一件很簡單的事情，在田間地頭一使勁兒，一個新生命就誕生了，之後連月子都不用怎麼坐，找個大竹籃兒，放上幾塊布，墊一個“窩”，媽媽就開始下地幹活。孩子餓了喂點兒母乳，渴了喂點兒白糖開水，待到能走路時，家人捏點兒泥巴小人，抓些小動物，孩子和這些“小夥伴”打打鬧鬧，甚至連學前班都不用上，一步就從田野踏進了小學一年級的課堂。就算按照現在的物價，這個過程的花銷也不會超過5000元。雖然肉吃得不多，專業的護理和專業的教育幾乎沒有，胎教、文藝熏陶更是一片空白，可孩子照樣身體倍兒棒、心靈純潔健康，藝術家、科學家、大富豪也沒少出，不是嗎？
沒錯，過去的情況確實如此。在那個還不知市場經濟為何物的年代，孩子確實可以這樣養，但在當今社會，一切商品和服務都是以人民幣來計算的。如此一來，我們對自身的財務狀況必須更加審慎，因為我們的收入一般而言是階段性整體地進來，又像河水一般嘩嘩地流走。如李先生夫婦的賬戶裏每月會多上2萬元，這個數字看起來購買力很強，可以買上萬斤大白菜、2萬枚雞蛋、2500升93號汽油、50罐中高端嬰幼兒配方奶粉、4台32GB/WIFI配置的iPad、2000雙鄂爾多斯牌家庭實惠裝襪子、1300包10片裝護舒寶衛生巾……
隻要不購買如房產、汽車等大宗消費品及名表、珠寶等奢侈品，2萬元足以應付日常生活中每一類的單項開銷。也正因為如此，這往往給人造成一種錯覺——我的資金很充裕，可以隨意支出。因為買幾雙襪子所花費的幾十元留下的印象絕對沒有入賬2萬元深刻，但日常消費的可怕之處就在於，這種錯覺帶來的累積效應十分強大。
在上一章的人生成本核算表中，我已經提到了從懷孕到孩子上小學這一段時間內的花費，雖然是很粗略的保守估計，但沒有30萬元，父母自己都會覺得有些不相信。因為這30萬元中除了在醫院生產那一段時間的花費比較集中和金額較大（一般情況下都在萬元左右）之外，其餘的錢都是由幾元一升的油費（需要帶孕婦到醫院做定期檢查）、幾十元一包的尿不濕、80元一節的胎教課、三四百元一罐的奶粉、千兒八百元一個月的幼兒園生活費等一點一滴累積起來的。
這些開銷都是最基本的，壓根兒還談不上為了讓孩子比其他孩子生活得更優越。我們的父母之所以能以一種近乎純天然放養的方式來養育孩子，除了之前所提到的宏觀條件之外，另一個很重要的原因就是別人家的孩子都是那樣養的，沒有什麼對比，所以他們也就能心安理得地那麼幹。
有句俗話說：不患貧，而患不均。現在不一樣了，每個家庭的經濟條件差異很大，這種對比會促使家長無意識地將更多資金投在孩子身上，因此，每項開支的浮動範圍會大幅上升。比如說，原來給孩子買的奶粉是300元一罐的國產奶粉，但一個朋友說他們家的孩子吃的是600元一罐的進口奶粉，質量上似乎比前者讓人安心很多，怎麼辦？也給自家孩子買進口奶粉唄！又比如，公司領導的小孩兒上了一個早教班，自家的孩子雖然和他同齡，站在一起卻總感覺到沒領導的孩子靈光，怎麼辦？也給自家孩子交錢上早教班唄！
這些開支和買菜、買襪子一樣，單項的花費並不大，而一旦累積起來，資金數額將會相當驚人。更可怕的是，它們比買菜等硬性開支更為隱蔽，你無法預測在何時何地會花一些超出預算的錢。它們是一群來無影、去無蹤的隱形殺手，對一個家庭的財務安全構成很大的威脅。
李先生夫婦6年的總進賬能達到120萬元，但除去房貸、贍養老人以及生活中的日常性開支，每年的結餘也就10萬元左右。如果他們在沒有生孩子前，沒有合理地調整自身的財務狀況，而是不顧一切地逍遙自在，那麼他們6年的儲蓄將來很有可能會被孩子一口一口地全部吞掉——注意，是全部吞掉！這也就意味著，不知不覺間，他們原本很舒坦的生活徹底變得緊張了，實際上，除了家中的小孩長到6歲之外，什麼看得見、摸得著的東西都沒有留下。
日常小額消費的魔力就在於此，它們就像綠皮豬城堡裏的玻璃，雖然脆弱得不堪一擊，攻擊能力最弱的紅火都能輕而易舉地將它們打得粉碎，但因其數量龐大，常常帶給人一種“彈藥”不足的感覺。要解決這個棘手的問題，隻能從兩方麵入手。一是增加彈藥數量，和它們打消耗戰，比如多準備一些能夠一分為三的藍冰（就如同理財過程中的複利一樣）；二是隻攻擊那些對殺死綠皮豬最有幫助的玻璃，爭取用最少的“彈藥”獲得最佳的效果。
這兩方麵也代表了我們未來麵對慢性財務殺手的兩種理財策略，前者致力於以不變應萬變的增值，後者則強調優化財務安排，盡量止耗。本節我將會對增值的思路作一番梳理，止耗我會放在下一節來講。
本節所談到的財務增值，其本質是降低未來小額消費的累積效應對家庭生活質量的侵蝕和衝擊，也就是說，要讓家庭的財富有一個足夠大的增長幅度，以避免出現日子不知不覺就越過越緊巴的情況。從這個目標出發，複利無疑是一個很有效的武器。
複利在民間更為人所知的名稱是“驢打滾兒”、“利滾利”，其最讓人心動的地方就在於能夠將利息和本金捆綁在一起，連續計息，進而產生讓人震驚的收益。例如，10萬元的本金，如果每年的年收益率能達到10%，那麼根據複利的計算公式：
S=P（1+i）n
（其中P代表本金，i代表年利率，n代表獲取利率的時間期限）
可計算得出10年後一次性提取的本利總和為：
100000×（1＋10％）10＝259374246（元）
10萬元的資金經過10年的翻滾，在一個還算比較靠譜的年複利率下，淨增長了15倍。不過展現複利的神奇並不是我所想要談論的重點，因為知道複利的重要性和通過複利理財很多時候是兩碼事。
現在市麵上各種各樣的理財產品都把複利當作一個重要的賣點，很多理財銷售顧問都會向潛在客戶兜售一個源遠流長的故事：
從前有一個國王，他對發明國際象棋的聰明人很是讚賞，準備滿足其一個要求。發明國際象棋的聰明人說隻需要國王賜予他一些小麥，數量為第一個格子裏1顆、第二個格子裏2顆、第三個格子裏4顆……依此類推，把64個格子放滿就夠了。國王爽快地答應了。當國王知道最後將要送給聰明人的糧食達數十萬億噸的時候，故事就沒有下文了。
銷售顧問進而得出一個結論：客戶投資複利型理財產品會在不遠的將來收獲異常豐盛的回報。
不過很遺憾，這樣的好事其實內藏玄機。我很認可複利的投資思路，它以時間為杠杆，不斷增值資本，隻要時間足夠長、利率足夠高，1元也能轉化成1億元，這可以被稱為經濟史上的一個奇跡。
但如果落實到生活中的具體操作層麵，問題就出現了：
第一，我們不可能將一筆資金的理財時間規劃得過長，一般都不會超過50年，因為誰也無法預料幾十年後我們的經濟和社會環境會發生怎樣的轉變，國家供養了一大批高智商的經濟學家，他們也僅僅敢做一些5年經濟規劃和預測，更何況一家單一的企業機構呢？像巴菲特那樣的長線投資人畢竟隻是人中龍鳳，大多數人都沒有那種一條道走到黑的魄力，你我估計都不是那塊料。這種對未來的不可預知性，自然會降低複利的增長空間。
第二，大家都知道，複利與時間呈正比，前麵我已經提到，人們對於理財投資的年限是有所顧忌的，不敢太過長久。比如我說一個20年期的理財產品很好，但是有多少人敢投資？但是如果我說一個3年期的理財產品很好，大部分人都會想去購買。一切都關乎投資時間的長短。
那麼要實現收益的高增長，就隻能在利率上做文章了。如今的理財機構動輒標榜自身理財產品的收益率能達到20%、30%甚至50%,而且還是以複利計算的，投入100萬元，5年之後至少能賺500萬元。光是增值部分的資金就足以將20年時間內雜七雜八的開支一筆勾銷了，多好的事情啊，你不動心嗎？
我隻能說這種事情有可能，大多數理財經理告訴客戶的都隻是預期年收益率，和實際收益經常有出入。我的一位朋友，每個月拿出1000元做基金定投，當時的宣傳資料上寫著預期年收益率為15%，但4年過後一結算，本利一共才48000元，原因是第一年收益率確實達到了15%，本利一起滾入第二年，不幸的是，第二年虧了，而且一虧就是兩年多，幸好第四年公司操盤得當，又賺了一些回來，才勉強有了這48000元。
除了看到複利帶來的巨大誘惑外，我們更應該看到其潛在的投資風險，和其他專業市場一樣，投資理財行業也是魚龍混雜。一旦你把錢投進去了，銷售經理把基本傭金穩穩當當地拿到手，他剩下需要考慮的隻是傭金的提取比例問題，他自身已經和虧損沒什麼關係，而你的情況就不同了。我那位朋友一共投入了48000元，最後拿到手的還是48000元，這根本就不能對抵禦隱形財務殺手產生任何幫助，反倒是增添了財務風險。