喵貸：用“喵卡”實現強關聯
熱點觀察
作者：於傑
“支付類公司出身的人做信貸消費類產品準成。”喵貸副總畢可鈞在接受中國計算機報記者采訪時說。在記者看來，畢可鈞其實講的是他自己的工作經驗。
基於支付背景
喵貸是一款專為大學生量身打造的金融信貸服務產品，目前能夠覆蓋大學生學習、生活所有消費場景，可基於大學生個人信息提供授信、支付、賬單、分期還款等一整套的金融服務。喵貸由北京掌上彙通科技發展有限公司（以下簡稱掌上彙通）孵化，而掌上彙通的主業務為提供基於用戶大數據的移動支付解決方案。
這樣看來，喵貸和掌上彙通，實際上一個是信貸消費類產品，一個是支付公司。二者的結合果真就像畢可鈞所說的“準成”麼？
當一個信貸消費類產品初入市場時，它需要做哪些準備工作？
第一，它要為用戶構建消費場景，讓用戶有信貸消費的體驗，這需要與商家共同合作來實現；第二，要通過授予用戶借貸權形成現金流，這部分基於支付公司與銀行機構長期合作的資源優勢就派上用場了；第三，當用戶完成借貸後，就涉及還款、催收的環節，這些環節需要從還款意願和還款能力兩方麵考慮來構建數據分析模型，這時用戶從前的支付數據就能派上用場，而這部分還是需要與支付公司合作。
“掌上彙通此前的用戶中，基於網絡遊戲充值付費的用戶較多，這類用戶更多是些年輕人，年齡層次上與大學生存在很大的重疊，並且從數據上看很容易獲悉這一年輕群體的生活習慣，消費習慣，使用習慣和月消費能力。而喵貸這款產品針對的人群也是大學生。”畢可鈞如是說。
這是一個很簡單、很粗糙的描述，但完全可以揭示出信貸消費類產品與支付業務之間確實存在緊密度很高的聯係，也能表現出基於支付業務做信貸消費類產品擁有先天的優勢。
“喵卡”來了
3月18日，喵貸推出了一款新的金融產品叫“喵卡”，可被理解為是一張“掌上信用卡”。這個產品主要滿足的是高頻次消費場景的需求。線下的場景包括大學生在大學校園周邊的大型消費商圈、學校內部的食堂，甚至於校園周邊的網吧、KTV、小型超市等的消費，線上的場景包括在各類電商平台上的消費。
在畢可鈞看來，這款產品主要是為了補足用戶與喵貸的“強關聯性”。據畢可鈞介紹，目前在喵貸，假如一名大學生分期購買了一台市場價值為6000元左右的iPhone6，這對於還款能力基本維持在每月幾百元左右的大學生來說，幾乎是屬於受限額度達到定額的項目，一般的大學生用戶都會按照12期（月）來償還，這就意味著這個學生一年內幾乎不會再有其他大額度分期消費的可能性了，實際上這也代表這個學生一年內與喵貸的關係是“弱關聯”的。
而喵卡的不同在於，它針對的是大學生的日常消費，它會成為一個類支付工具，所以更容易培養大學生用戶的類信貸消費的使用習慣。“這種卡的借貸金額在1000～2000元左右，可用於線上線下消費，如線上手機充值、遊戲充值、線下飯店和KTV等一些小活動的消費。並且在我們規定的最長可接近一個月的免息還款期內，是不需要支付任何費用的，甚至比現金消費擁有更多優惠。”畢可鈞說，而喵卡與實際的支付工具不同的地方就在於可以基於喵貸進行信貸消費，所以喵卡會加強與用戶的關聯性，能把用戶和整個喵貸涉及的項目綁定在一起，這是常規的分期產品做不到的。
此外，除了喵貸外，在大學生消費分期市場領域中還存在著其他的產品，大學生用戶通常會根據服務價格和服務質量來決定選擇哪家，甚至有的大學生用戶會同時使用好幾個不同的產品，但當他的還款能力受限，隻能為其中的少部分產品提供按時還款時，如果他也使用了喵卡，就會優先選擇為喵貸還款。