淺析第三方支付業務發展及對商業銀行業務的影響及建議
經濟研究
作者：李媛
【摘要】第三方支付是指具備一定實力和信譽保障的非銀行獨立機構，采用與各大銀行簽約的方式，實現非金融機構在收付款人之間作為中介機構提供下列部分或全部貨幣資金轉移服務，包括：網絡支付；預付卡的發行與受理；銀行卡收單；其他支付服務。近年來，第三方支付發展迅速，參與商家不斷增加，成為繼銀行傳統支付業務外一個新興重要支付手段。
【關鍵詞】第三方支付 銀行支付業務 發展趨勢
一、我國第三方支付發展的特點
（1）交易規模發展十分迅猛。據統計，2011年中國第三方網上支付交易規模達到10105億元人民幣，比2010年增長了100.1%；2012年中國第三方支付市場全年交易額規模達到21610億元人民幣，較2011年增長113.9%。2013年全年第三方支付交易額規模達3.8萬億元人民幣，較2012年增長80.95%。2014年僅前三季度第三方支付交易規模已超過10萬億元人民幣。
（2）業務類型趨於多樣化。據統計，截至2014年12月，央行發放了六批共計有241家企業獲得第三方支付正規許可證，開展的業務類型也不斷擴展，覆蓋了移動電話支付、固定電話支付、銀行卡支付、預付卡發行受理、互聯網支付等5項主營業務；業務範圍也從最初的網購支付到如今的金融理財產品包括基金、保險、信用卡還款、還房貸等。
（3）市場集中度較高。第三方支付發展市場集中度非常高，目前線上支付體量最大的第三方支付企業以支付寶為首；據支付寶公司發布的最新數據稱，截至2014年底，支付寶實名用戶已經近3億，其中超過1億的手機支付用戶在過去一年完成了27.8億筆。金額超過9000億人民幣的支付，支付寶成為全球最大的移動支付公司.
二、第三方支付業務對銀行傳統支付業務產生的影響
（1）對銀行傳統支付業務存在擠出效應。中間業務收入尤其是支付結算收入一直是商業銀行盈利的重要來源，第三方支付平台通過其業務領域的不斷延伸，以較低甚至免費的價格提供與銀行相同或相近的服務。同時，擁有資質的第三方支付企業通過開展一些現金充值，線下收單等業務，擠占了商業銀行傳統的線下支付業務，形成了強勁競爭態勢。
（2）對銀行存款形成衝擊。第三方支付雖然不能像銀行那樣吸收存款，但是隨著第三方支付平台的高速發展以及業務領域拓展，對銀行存款業務勢必形成較大的衝擊，以國內第三方支付市場占有量最大的支付寶為例。其擁有超過8億注冊用戶，日均交易額超過45億，自2013年11月以來，支付寶手機支付每天交易達到1200萬筆，這一數字進入2014年之後提升至1800萬筆，這是全球手機支付廠商中最好的表現。餘額寶在僅僅用了不到一年的時間，至2013年11月14日，餘額寶（天弘增利寶貨幣基金）的規模突破1000億元，用戶數近3000萬戶，天弘增利寶成為國內基金史上首隻規模突破千億關口的基金，而銀行為了應對這場來勢洶洶的資金之爭，也推行了類似“餘額寶”的銀行“活期寶”類產品，它們在風險和流動性兩方麵都優於“餘額寶”，收益水平與餘額寶相似，但是由於起始金額一般為5萬元較高，阻滯了占有絕大部分市場的中小客戶群購買，第三方支付業務對銀行存款的衝擊力不可小覷。