在線支付帶來的風險與挑戰
經濟研究
作者：崔馨月
【摘要】概括了在線支付業務發展對經濟的促進，同時也注意到這一領域存在的風險和安全隱患，提出了相應的對策。
【關鍵詞】在線支付 交易 安全
在線支付是指在電子商務網站進行金融交易時，銀行為其提供的在網上進行資金結算服務的一種業務，通過第三方提供的與銀行之間的支付接口進行資金支付的方式。通過這種方式的可以直接把銀行賬戶內的資金從用戶的銀行卡中轉賬到網站賬戶中，彙款可以馬上到賬，不需要再次進行人工確認。對於支付貨款的一方來說，在線支付是不會產生任何手續費和交易中的費用，因為交易過程中所產生的費用都是由收款賬戶的所有人來負責承擔的。
一、在線支付業務發展的現狀
隨著中國經濟的不斷深化和金融行業的改革，互聯網的普及帶動了電子商務活動的逐漸興起並且快速發展，在過去的十五年裏中國的在線支付業務以非凡的速度快速增長，因此吸引了越來越多的關注和更多的參與者加入到這個行業裏。
我國的第三方支付係統開始發展於2001年，第一個支付模式是網關模式，它所呈現出的最大問題是，進入的門檻低，價值有限，而且隻是簡單的做了一個網關軟件，並未深入的發展到商業模式。到2005年，新的支付業務已經開始逐步發展起來，在線支付業務也開始呈現出一些新的支付模式，例如易寶模式，支付寶模式和財付通模式等。
支付寶和財付通這兩種支付模式，主要解決的是在網購過程中所產生的誠信問題，這種模式在當今的中國社會和經濟條件下是很有發展希望和前途的。通過這樣的交易方式可以培養中國網民對網上購物的信任，而易寶主要麵對的是行業客戶，定位於“行業支付專家”，目前易寶主要關注航空、電信、保險、教育、行政繳費等。雖然易寶和支付寶是兩個不同的模式，但兩者都在中國的在線支付發展中取得了相應的成績。
從整個支付係統的發展方向來看，在線支付將逐漸成為支付市場和支付體係的重要組成部分。由於在線支付是獨特便利的網上支付功能，消費者在網購過程中對其的方便性存在了很高程度的認可。通過支付寶阿裏巴巴的調查顯示，有超過一半的用戶對在線支付這種新型的支付方式感興趣。其中60%以上的用戶因為在線支付的方便快捷、節省時間而選擇使用。
在線支付的基礎環境還存在許多問題，需要關注和改善。在線支付的安全、在線支付工具的發展、相應的法律法規和社會誠信體係等，都是影響在線支付未來發展的重要因素。
二、在線支付業務未來的發展趨勢
在線支付市場需求的不斷擴張，成為了推動網絡和金融行業快速發展的強大動力。因為以提供金融拓展業務和金融增值服務的支付服務為目標，第三方機構必須有明確的發展方向和大膽創新的精神。到目前為止，世界上使用手機的人多過使用電腦的人，所以除了簡單的在線支付，移動支付在未來將會有更大的發展空間。以此機會，第三方支付能否改進自己的業務模式，發展移動支付這一領域，將決定第三方支付能否走出困境得到更好擴展。
用戶選擇在線支付時所麵臨的安全問題和效率方麵，一直是在線支付業務發展的關鍵部分。互聯網和金融業在網絡支付上有著雙重的特性。金融業的特征是每個企業都有自己的虛擬賬號，可以用來資本的沉澱和流通，在管理的要求上，容錯性是非常低的，100%風險備付，沒有杠杆；互聯網的特征是指整個產業及提供的服務都是在互聯網上進行的，必須符合互聯網的規模、產業的特點、對勞動力和市場效應的要求等。這種雙重的功能性，使在線支付麵臨著雙重的安全和效率的標準。