提要在我國經濟快速發展的推動以及伴隨著全球Internet的發展和普及，網上銀行作為一種客戶服務方式在我國逐漸成長起來，但與發達國家相比我國網上銀行的發展還存在一些亟待解決的問題。
關鍵詞：網上銀行；金融創新
中圖分類號：F83文獻標識碼：A
互聯網的出現標誌著人類社會信息時代的到來，放眼全球，依附於互聯網的電子商務飛速發展，改變著我們的思維、生活和行為方式，同時也以前所未有的廣度和深度對銀行業產生了意義深遠的影響。隨著1995年10月全球第一家因特網網上銀行——美國安全第一網絡銀行的誕生，在全球特別是發達國家驟然掀起了一股發展網上銀行的熱潮，同時也揭開了世界銀行發展史的新篇章。在它的帶動下，全球越來越多的大銀行紛紛走上互聯網，開辟網上銀行業務，我國的商業銀行也不例外。
一、網上銀行概述
(一)網上銀行的含義。網上銀行又稱為網絡銀行、在線銀行，指借助客戶的個人電腦、通訊終端(包括移動電話、掌上電腦等)或其他智能設備，通過互聯網技術或其他公用信息網，向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、行內轉賬、跨行轉賬、信貸、網上證券、投資理財等傳統服務項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。
(二)網上銀行的特點
1、它以電子虛擬的服務方式代替了麵對麵的實景服務方式。網上銀行是虛擬銀行，沒有建築、沒有地址，隻有網址，其分支機構就是互聯網帶來的電子化空間，網上銀行的客戶端采用的是公共的瀏覽器軟件，不需要銀行升級和維護，大大節省了銀行客戶維護的費用，這些使其具有傳統銀行不可比擬的成本優勢。
2、它以時空界限的模糊性代替了傳統業務時空的有界性。互聯網具有超越時間約束和空間限製進行信息交換的特點與優勢，網上銀行客戶隻要接入互聯網就可以得到銀行每周7天、每天24小時不間斷服務；傳統銀行要在各地設立分支機構才能開展業務，而網上銀行隻需要一個銀行網站就能解決，網上銀行客戶不論身在何處，隻要接入互聯網就能得到銀行服務，通過網上銀行，銀行真正實現了“AAA”式服務，即任何時候、任何地點、以任何方式為客戶開展服務。
3、服務更標準化、多樣化和個性化。網上銀行提供服務可以比傳統銀行營業網點更準確、更規範，避免了因個人素質和情緒狀態不同而帶來的服務滿意程度的差異。網上銀行可以實現客戶在銀行各類賬戶的信息查詢，及時反映客戶的財務狀況，為客戶提供多種形式的交易服務等。
二、我國網上銀行發展現狀
(一)總體趨勢。1996年2月，中國銀行在互聯網上建立和發布了自己的主頁，成為全國第一家在互聯網上發布信息的銀行。1998年中國銀行、招商銀行開通網上銀行服務，此後工商銀行、建設銀行、交通銀行、光大銀行以及農業銀行等也陸續推出網上銀行業務。經過數年的發展，中國網上銀行用戶數也呈現不斷增長的勢頭，交易額由2003年的24.3萬億元增長到2004年的49.3萬億元，增長率高達93.6%，用戶數也達到了1，900萬左右。目前，中國網上銀行市場已走過起步階段，從2005年開始步入快速發展期，網上銀行業務比例占到銀行業務的20%以上。
(二)開展的業務種類。在過去的幾年間，我國網上銀行的產品也不斷豐富和更加多層次，在功能上進行了大膽的產品創新。我國網上銀行開展的業務主要有：信息服務，主要包括金融資訊、銀行內部信息及業務介紹、銀行分支機構導航及股本外彙等證券行情等；個人銀行服務，主要包括賬戶查詢、管理、分析和銀行卡掛失、代繳費、貸款、證券買賣及個人理財等個人業務；企業銀行服務，主要包括賬號查詢、企業內部資金操作、代理繳費、國際結算等服務；銀證轉賬，銀行存款與證券公司保證金之間的實時資金轉移；網上支付，包括BtoC和BtoB，大部分銀行都是提供前者，這種服務一般是與商城相結合，一些銀行設定了一些網上商城的鏈接，但還沒有一家銀行直接從事網上一般商業活動。