提要自2008年農村小額保險試點以來，小額農村保險在我國已經取得了良好的效果。然而，目前這種試點經驗並沒有在全國範圍內進行推廣。筆者通過分析新疆農村保險市場的基礎，從新疆發展農村小額人身保險所具備的條件出發，試圖探索新疆發展農村小額人身保險的途徑，以此呼籲盡快在新疆推出農村小額人身保險。
關鍵詞：新疆；小額人身保險；途徑
中圖分類號：F84文獻標識碼：A
一、農村小額人身保險的概念及國際現狀
(一)農村小額人身保險的概念。農村小額人身保險是一種保費少、保額低，針對低收入農民最迫切的疾病、死亡和殘疾等特定風險的簡易人身險，具有保障適度、保單通俗、核保理賠簡單等特點，是一種有效的金融扶貧手段。由於一般的保險產品保費較高，在農村銷售具有一定難度，小額保險產品正好能彌補這一缺憾，使盡可能多的低收入人群買得起保險。
2008年6月，我國啟動了為農村低收入者提供小額人身保險的試點，首批試點在山西、黑龍江、江西、河南、湖北、廣西、四川、甘肅、青海等九省(自治區)的縣以下地區啟動，先後推出14款小額保險產品，覆蓋低收入農民已經超過23萬人。試點中，年人均保費收入不低於30元。其中，僅河南的四家保險公司就已在18個地市的41個地區試點，共有超過10款農村小額保險產品在銷售，發展勢頭良好。以中國人壽為例，截至2008年10月30日，該公司在河南試點兩個月累計承保23，639人，保單件數23，511件，收取保費131.34萬元。
(二)國際小額人身保險運行狀況。國際經驗表明，在廣大農村，單純依靠提供小額信貸和儲蓄工具這些金融支持手段還不足以解決農村的貧困問題。為了更好地規避風險，印度、孟加拉國和菲律賓等發展中國家，根據農村人口缺乏保險保障的實際情況，以多種形式在農村地區引入小額人身保險業務，取得了較快發展，成為解決農村人口保障的一種有效手段，並引起了國際保險監督官協會、世界銀行和國際勞工組織等國際組織的高度關注。目前，世界上有100多個發展中國家都在積極探索用小額人身保險為低收入人群提供保障服務。
二、新疆發展農村小額人身保險的可行性
(—)潛在市場廣闊。新疆農村民族集聚特征為農村小額人身保險開展提供了廣闊的市場。新疆是個多民族地區，全區共聚居著47個民族，各少數民族人口共1，096.49萬人，占新疆總人口的59.39%，而且縣域及農村是少數民族的主要活動場所。在新疆農村地區，90%以上的是少數民族群眾，基本都信奉伊斯蘭教，他們認為生老病死是自然的，不可以通過保險得到補償，宗教思想決定了他們很難在短期內接受、購買保險。即便是意識到保險的作用，但由於高額保費使農民望而卻步。從目前新疆保險業情況來看，對占新疆總人口一半以上的少數民族市場的開拓力度不足，保險覆蓋麵較低，這就引發了保險後續資源不足、增長乏力等問題。據不完全統計，新疆少數民族保險密度為21元，保險深度為0.5%，這與新疆的平均保險密度323元及保險深度3.36%比較，遠遠低於平均水平。而農村小額人身保險，針對農民、保費低廉、保單易懂，這是做大做強新疆人身保險業的有力支撐，是新疆人身保險業持續不斷發展的動力和後勁，也是新疆保險業未來的發展空間和新的增長點。
(二)保險公司關注。新疆壽險保險公司有加大開拓農村保險市場的趨勢。現在新疆保險公司大都集中在首府及地州主要城市，而且隨著新的保險公司不斷進入新疆，新疆的保險業競爭逐漸激烈，由此出現了一些非規範行為，嚴重影響了新疆保險業的正常發展，很多保險公司“賠錢賺吆喝”。而農村小額人身保險以保障為主，對公司內涵價值的貢獻相對較高，小額保險的基礎在農村，競爭較為緩和，在農村開展保險業務，公司支付給代理人的傭金亦低於城市。此外，農村地區的辦公成本遠低於城市，因此農村保險市場的盈利能力更強。為此深入農村，創造新的業務增長點，對新疆保險公司來說應該是一個機會。