第三方移動支付風險控製研究
金融
作者：薑俊華
隨著移動終端的普及和移動電子商務的發展，手機移動支付市場呈現出爆發式增長。艾瑞谘詢最新數據顯示，2013年前三季度，我國移動支付市場累計交易規模已近5000億元。手機移動支付應用發展迅速，在移動電商領域的作用越來越重要，消費者對其需求越加凸顯。
一、移動支付分類
按照移動支付賬戶的性質分類，可以分成銀行卡支付、第三方移動支付賬戶支付、通信代收費賬戶支付三類。銀行卡支付方式相比移動支付安全，授權方式完善，利用卡片信息核對消費者信息，銀行對銀行，沒有中間商的參與，直接、安全。第三方支付賬戶使用簡單方便，采用統一的客戶端來進行管理多個賬戶，方便管理;第三方支付的方式多樣化，很受青年人的歡迎，其中不乏簡單方便的聲波支付、搖一搖支付等。通信代收費賬戶是移動運營商將小額支付賬單記錄在用戶的通信費賬單中，月底進行合單收取，這一種方法現今使用很少。
二、第三方移動支付應用發展及優勢
第三方移動支付運營企業已基本形成較為成熟的產品模式，行業差異化競爭格局顯現：以支付寶錢包、財付通為代表的遠程移動支付客戶端；以拉卡拉、錢袋寶為代表的手機刷卡器；以聯動優勢和上海捷銀為代表的傳統短信支付。其中支付寶錢包市場居於絕對領先地位。根據對支付寶錢包、拉卡拉、財付通第三方移動支付應用比較分析，可將第三方移動支付應用的優勢歸納為以下幾點：
（一）支付更加靈活和便捷
隨著移動終端的發展，多功能集成已經實現，用戶在申請了第三方移動支付功能後，一個應用就可以管理多張銀行借記卡和信用卡，在賬戶之間方便自由的轉賬，也可對第三方賬戶進行管理。
（二）節約交易過程的時間
第三方移動支付應用對多種生活功能進行了整合，水、電、煤氣，甚至校園卡服務也有涉及，同時含理財功能，這些都可在手機端完成，減少去銀行的次數，節省了交通時間和支付辦理時間。
（三）調整了價值鏈，優化了產業布局
第三方移動支付發展過程中，能夠讓更多人享受到實惠，同時也給移動運營商帶來了豐厚的收益；在商戶中使用的支付客戶端機器，也為部分廠家提供了經濟收入，對整個金融係統的中間業務注入了新的增長點。
三、第三方移動支付麵臨的風險及問題
所謂風險,在《現代經濟辭典》中被定義為事物未來變化的不確定性使決策所獲收益低於期望甚至遭受損失的可能性。通過研究相關文獻資料，我們把第三方移動支付主要風險及問題分為以下幾種：
（一）政治法律風險導致責任不清
監管政策的變動對於發展中的第三方移動支付有巨大的影響。2014年3月以來，央行的監管政策如疾風暴雨般襲來，中國人民銀行發文暫停虛擬信用卡和二維碼支付，同時向第三方支付企業下發《支付機構網絡支付業務管理辦法》和《手機支付業務發展指導意見》的征求草案，讓新興的第三方支付行業繃緊了神經。
（二）對商家的支持力度不夠
如支付寶錢包在第三方移動支付中占據了72.6%的份額，但是這些支付很多都是通過移動終端支付，在日常生活中大部分的店鋪還沒有能夠對支付寶錢包進行全麵的支持，支付寶錢包的支付終端還沒有能夠大量安裝到位。
（三）對客戶的引流還不夠
在過去的“雙11”活動中，阿裏巴巴公司對支付進行了大量的引流，采用支付寶錢包支付可以避免網絡擁堵，且將紅包活動延續到了支付寶錢包上，用戶擁有多抽取5次紅包的機會。支付寶對銀行轉賬收取服務費用，但是支付寶錢包上的銀行轉賬卻不收取任何費用，也是將用戶向移動支付上引流。
（四）支付安全問題還沒能得到有效的控製
移動支付的安全問題一直是移動支付能否快速推廣的一個瓶頸。主要有：信息的機密性、完整性、不可抵賴性、真實性以及支付模式、身份驗證、支付終端（手機）的安全性、移動支付各環節的法律保障不健全等。
(五)支付方式多樣化存在風險
在線支付方式的多樣化，免不了給一些惡意軟件留下漏洞。比如支付寶錢包提供了三種支付選擇：聲波支付、二維碼支付、條碼支付。以二維碼支付為例，不法分子可通過工具自己製作二維碼，隻要通過掃描二維碼就可以做交易驗證，而用戶見碼就掃，很容易受騙下載並安裝惡意軟件。條碼支付過程中，黑客可以使用數據接口遠程發起交易並劫持程序直接確認刷錢。