關於規範我國民間借貸的思考
信貸管理
作者：趙妍
【摘要】中小型企業是我國經濟發展的一支主力軍，曾對國民經濟的發展做出了重大貢獻。現如今卻困難重重，難以突破許多瓶頸，其中頭號問題就是企業融資難，從正規金融機構得不到融資，為了生存發展不得不求助於高額的民間借貸，這就導致大量社會問題。因此本文就如何規範我國民間借貸問題進行探討，建議為民間借貸“正名”，賦予其合法地位，同時應加強對民間借貸活動的監管，使其“陽光化”，對民間資本給予積極引導，促進民間借貸健康有序地發展。
【關鍵詞】民間借貸 民間資本 中小企業融資
一、民間借貸生存發展的客觀必然性
改革開放三十年，民營經濟創造了中國經濟的神話，在中國經濟發展中發揮著越來越重要的作用，但與此同時，民間借貸行為愈演愈烈，規模高達上萬億元。
（一）民營中小企業融資難
民間借貸之所以長期存在，主要原因還是民營中小企業有需求，而又無法從正規金融機構那裏得到滿足。與那些信用狀況不明、經營穩定性不強的中小企業相比，銀行往往更願意將資金貸給信用好、經營穩定的大企業。
（二）民間資金的市場選擇結果
近年來，股市低迷、樓市調控、存款利息較低，對資金持有者缺乏足夠的吸引力，而在一些欠發達地區和農村，居民投資渠道相對比較單一，而且多數居民不具備投資股票的條件，而從經濟利益角度考慮，民間借貸行為可以獲得比上述幾種投資行為更大的收益。
二、我國關於民間借貸的法律法規
盡管民間金融作為我國正規金融的有益補充具有重要的法律價值，但由於我國對於民間借貸的研究尚處於起步階段，目前還沒有針對民間借貸問題出台專門的法律法規，關於民間借貸的法律條文多是散見於各項法律規定之中，有些規定甚至相互衝突，而對於民間借貸行為合理性的具體定位、借貸主體的具體權利義務、擔保模式以及具體的違約責任並沒有做出相關規定。
三、我國民間借貸存在的主要問題
首先，大量民間資本分流會導致銀行信貸資金越來越少，尤其加大了中小型金融機構的經營壓力，而且由於民間資本的“逐利性”，難免經不住高利潤的誘惑，使貸款流入一些國家政策製度限製或相抵的行業，對金融秩序造成衝擊。
其次，我國民間借貸市場缺少有效的外部監督管理機製，極易為少數不法分子所利用，近年來，以民間借貸為外衣，實則從事“非法集資”、“非法吸收公眾存款”、“集資詐騙”等犯罪行為的案件不斷浮出水麵，一旦產生巨額資金損失無法償還現象，必將對市場經濟秩序、對社會穩定造成影響。
再次，為了追求高額的回報，貸到款的個人或公司又會自己作為放貸人，以高額的利率將借款貸給其他人，甚至許多公司因此放棄實體產業轉向“虛擬經濟”，民間借貸的這種高利息化，極易導致實體產業的“空心化”。
最後，民間資本長期處於地下狀態，會造成國家大量稅款流失。由於民間借貸不必在工商稅務部門注冊登記，其經營與收益都具有隱蔽性，也不可能主動接受稅務部門的管理與審計，因而造成大量的民間資本流通所產生的稅款不能足額入國庫。