在開發組織方麵，可以建立跨部門的新產品開發隊伍，組成包括客戶經理、業務人員、技術人員和風險控製人員的產品開發團隊，確保開發過程中的客戶需求分析、產品功能設計、投入產出分析、風險控製、技術實施等關鍵環節責任明確，提高開發工作的協調效率。
由於客戶性質對象的日益複雜和細化，使得客戶經理要把大量的注意力投入到維護客戶關係上，從而忽略了產品管理。而產品經理製的實施顯然可以彌補這方麵的缺陷。產品經理大多來自業務部門，對於其所管轄的產品來說，他是“業務專家”。產品經理精通本業務領域的專業理論知識，包括業務內容、操作流程、相關法律法規、政策製度等，銀行的每一個產品都有專門的產品經理，提供充分的後台產品信息支撐。客戶經理主要負責市場與客戶，產品的設計研發均交由產品經理辦理，組成產品經理與客戶經理的業務團隊。產品管理與市場銷售相互協調配合，體現了以市場和客戶為中心，分工協作和突出“專業化”的特點。經驗證明，產品經理製是產品管理的有效的組織模式，對於規模大、產品多、複雜程度高的大型銀行尤其適合。
3．實施產品領先發展戰略，建立激勵約束機製
產品創新是提高銀行核心競爭力的力量源泉。商業銀行產品創新要體現以客戶為中心的服務理念，產品部門要加強對市場的調研，根據市場和客戶的需求變化進行產品組合和開發。當今的市場競爭，不是“大魚吃小魚”而是“快魚吃慢魚”，反應遲鈍的跟隨者要擴大市場份額往往事倍功半。實力雄厚、技術條件領先的大型銀行可以實施產品領先發展戰略，對市場信息做出靈敏反應，前瞻性地根據市場和客戶的需求變化，不斷設計新產品和對產品進行優化、完善、升級，提高產品技術含量，形成優於其他銀行的產品競爭優勢，通過新產品來占領新的市場份額。
產品創新是知識密集型的高智力複雜勞動，必須要把人才作為產品管理的關鍵因素來對待。牢固樹立“以人為本”的經營理念，提倡人性化管理，確立人在產品管理和創新過程中的主導地位，在經營管理中充分發揮產品經理的積極性、主動性和創造性。對產品經理要實施特殊的專業人才政策，不能搞論資排輩。要建立產品創新的激勵約束機製和科學的產品績效考評體係，明確業務目標，落實經營責任與管理責任，依據考核結果進行收益分配、職務晉升和獎勵。
4．注重發揮綜合優勢，提升產品整體營銷能力
僅僅設計出優良的金融產品是遠遠不夠的，還必須加強優質客戶的整體營銷。要從最佳營銷組合的需要出發，加大優質客戶的產品營銷廣度和深度，實現銀行經營效益的最大化。以往我國銀行經營多是以個別產品的交易為中心，這導致對優質客戶沒有整體營銷的概念，每一筆交易都是孤立的。整體營銷要求銀行以客戶為中心，對客戶的信用程度、交易習慣、交易特點做出多角度的分析和判斷，並且在這個基礎上盡可能地提供更多的產品來吸引優質客戶。
銀行內部的各部門要密切合作，注重發揮綜合優勢進行整體營銷，在政策許可的範圍內，圍繞市場需求對產品進行適當包裝組合，推出組合套餐產品，提高產品的附加值。例如零售客戶部門在為客戶辦理個人按揭貸款時，可以向客戶推介相關保險產品；公司業務部門在向客戶營銷企業貸款時，還可以推銷信用卡、住房公積金、外彙買賣、財務顧問等產品，這樣通過推出和銷售市場需要的可盈利的相關產品，從而更好地鞏固現有客戶關係，建立新的客戶關係並實現產品價值的最大化。
四、為銀行產品創新創造良好外部環境
中小商業銀行產品創新，從眼前來看，可以增強自身的競爭實力，從長遠來看，可以決定一個中小商業銀行的興衰：因為未來的社會是一個信息社會，競爭將更加激烈，沒有產品創新，就沒有了發展的後勁。沒有產品創新，就會逐步喪失生存的空間。實行產品創新，已經成了中小商業銀行發展的戰略選擇，勢在必行。而在中小商業銀行內部環境既定的情況下，外部環境至關重要。
1．地區經濟總量水平將會決定中小商業銀行產品創新的意義
中小商業銀行未來的主要競爭能力決定於其金融服務總體內涵的水平。在人員素質相差無幾的情況下，其競爭成敗的關鍵，就在於對決定其服務質量好壞的新金融產品和工具的質量優劣（即產品創新的結果）。
同時，對於金融行業的發展，地區經濟總量水平將會決定中小商業銀行產品創新的意義。地區經濟總量水平好比一個大盤子，本地區所有金融機構，其運用產品創新所競爭的結果，無非是把這個盤子裏的東西重新劃分一下，取得他們自己新的份額。由於曆史等等原因，我國各個地區之間經濟發展水平的差距相當大，在一個省內也是如此，發達地區的一個城市的整體經濟實力可以達到落後地區一個城市整體經濟實力的若幹倍。而我國各個地區的金融行業，除了四大國有商業銀行之外，還有諸如農村信用合作社、城市信用社（或者已改製為城市中小商業銀行）和各種基金會。出於人們的習慣也好，或者是國家宏觀政策調整的結果也好，任何一家中小商業銀行要想把其他幾家金融機構同時擠垮，基本上是不可能的事情。也就是說，你最大限度也隻能占到本地金融市場的百分之多少。地區經濟的發達程度對產品創新具有重要影響。金融新產品的開發在發達地區具有廣闊的市場和強有力的經濟支持，而在不發達地區有時會感到得不償失。