投資法則五：不能因投資而犧牲正常的生活開銷。高額的投資報酬率雖然很吸引人，但是不要因為追逐獲利而進行過度的借貸。因為誰都不可能百分之百掌握指數漲跌，總有意外發生。如果不顧自己的資金狀況，將生活開銷所需的資金也放在高風險的投資上，萬一事與願違，便極有可能陷入資金周轉不靈的境地，連基本生活都出現問題。專家告誡人們，理財規劃要遵循“4321法則”，收入的40％用於各類投資，30％用於家庭生活開支，20％用於銀行存款以備應急之用，10％用於購買保險，這樣才能確保生活無憂。
4.警惕高息回報的誘惑，遠離“龐氏騙局”
天下沒有免費的午餐。
——西方諺語
20幾歲的人因為過於年輕，剛剛工作不久，所以對投資還不是很懂，因此有許多人便認為投資少、收益多才是最好的投資機會。但是正如古訓所說：“天上不會掉餡餅。”
2006年4月，山東淄博破獲一起特大傳銷案。經審查得知，該傳銷網絡成員涉及全國15個省、市、區，人數達16萬人，涉案金額高達4億餘元。傳銷這種司空見慣的騙局在當今社會大行其道，害慘了許多人，這種騙局一般都是從熟人下手。當接到朋友或者親戚的電話，聽說有巨大商機時，很多人因為禁不住誘惑和對他人的信任，前去“發財”，到達目的地接上頭，跟著朋友輾轉在陌生的街道，七轉八拐來到一偏僻社區或低價旅社或破舊民房，你會看到數十男女擠住，被褥齊齊地鋪在地上，見你來了，大家群情激昂，圍上來一個個緊緊握住你雙手，話語非常禮貌，祝賀有成功好運等著你。接著，你看到據說月收入三五萬元的“王牌講師”來了，滔滔不絕地給眾人開講上課，你最後聽到的是，交數千元消費一套化妝品，就可取得會員資格，也就是入會費。以後介紹朋友加入，消費產品越多，得到的錢就越多，幹好了，5個月後就可以掙到2萬元的月薪。結果見到如此大的誘惑就陷了進去。
這一傳銷組織有一套勵誌口號，如：“人無橫財不富，馬無夜草不肥。有錢環境適應你，無錢你需適應環境。”“要學坐車的人，不學開車的人。”“人生最寶貴的是時間，行業造就人。”“早學早成功，有壓力就有動力。”為強化“洗腦”效果，傳銷組織者還騙走成員們的通信工具，集中食宿，限製他們的活動範圍，以使他們充分陷入到煽情的氛圍之中，這加劇了成員們在畸形群體生活中失卻理智。所謂“一次不要臉，越幹越沒臉”是傳銷組織成員的真實心態。當家人親人朋友同學曆經辛苦，出現在某個傳銷成員的麵前，苦口婆心地勸說某成員放棄傳銷返家時，往往遭遇傳銷成員的群起而攻之，不僅未能有任何收效，反而令來者落荒而逃。有的傳銷者因欠下親人朋友巨額借債，數年不敢回家，音信斷絕，讓家人哭嚎失聲，更有的傳銷者因無望償還借債，自覺沒有出路，自殺身亡。
據警方介紹，在“4·08傳銷案”中，多數人是賺不到錢的，4萬多人全是受害者。傳銷之所以大行其道，就是因為它打著高回報率的旗幟進行宣傳。結果一些頭腦不是很靈敏，又財迷心竅，一心想大發橫財的人便中了圈套，進而欺騙了親友，丟錢又丟人。
傳銷這種騙人的方式是一種最古老和最常見的投資詐騙，是金字塔騙局的變體。它類似於國際上被稱為“龐氏騙局”的一種騙術。這種騙術是一個名叫查爾斯·龐齊的投機商人“發明”的。20世紀20年代，有一位叫做查爾斯·龐奇（CharlesPonzi）的美國人，借助佛羅裏達的開發熱潮，大肆向人們宣揚：“隻要投資購房款的10％，剩餘的建築費用可以用銀行貸款，購房者不用擔心，幾周的時間就可以獲得2倍以上的收益。”不過事實上龐奇的做法並非如此，他把從B處獲得的投資金額支付給A，然後把從C處獲得的投資金額付給B，誘惑了更多的人上當。這種十個鍋九個蓋的看來極其簡單的伎倆為他帶來了豐厚的回報。被利益衝昏頭腦的人趨之若鶩，三年過去了，龐奇承諾的高樓大廈仍是一座空中樓閣，人們這才開始認識到龐奇的真實麵目。最終當龐奇把非法積累的10億美元揮霍得隻剩1400萬美元時，這個可惡的騙子被送進了監獄。不過，他的名字還是被人們記住了，後來的經濟學家把類似的現象稱為“龐奇騙局”。
其實細究起來，“龐氏騙局”並不高明，但是，這種事情在當今社會屢見不鮮，且受騙的大都是社會底層民眾。新聞報道說，大學生上當受騙的也不在少數。因為剛剛踏入社會的年輕人，社會經驗少，對人的防範意識也較薄弱，所以很容易就會輕信他人，尤其容易受熟人和巨大經濟利益回報的欺騙。遠離龐氏騙局其實說難也不難，隻要注意防範，就會很容易看穿這些不切實際的小把戲。所謂防範，隻有靠人們自己的警惕，而關鍵在於，不要貪心，不要以為天上會掉餡餅。不要相信那些輕易就能賺大錢的鬼話。但是，在金錢欲望的引導下，越是違背常理的賺錢大話，越是容易使人相信。這也常常使人無奈。對某些人來說，吃虧上當也不會吃一塹長一智，前車之鑒也沒有任何作用。為此，專家指出一些辨別投資騙局的特征，以供辨識，避免上當受騙：