工薪族貸款買房要“精打細算”
工薪族“租房”還是“買房”，這是個問題
生活在城市裏麵的人，尤其是還沒有房子的人，住房問題肯定是經常要考慮的。要麼租房，要麼買房，那麼對工薪族來說，到底租房劃算還是買房劃算呢？
隨著近年來房地產市場形勢的突變，房價節節攀升，買房子對於大多數人來說已經不是那麼容易的一件事了。因此，如今究竟是買房好還是租房好，已經成為無數年輕人麵臨的兩難問題。
田女士，28歲，丈夫是她郵電學院的同學。畢業後他們一同分到了郵電局從事技術工作。1998年郵政、電信分家時，田女士分到了電信係統，目前月收入5500元，丈夫被分到了郵政局，目前月收入3800元。現在家庭積蓄為15萬元，包括6萬元的銀行存款、5萬元憑證式國債和4萬元內部職工集資。
兩人結婚以來一直住在租賃的房子裏，看著房價和房租一個勁兒上漲，他們想盡快買套屬於自己的房子。可麵對動輒數十萬、上百萬的購房款，他們備感囊中羞澀，並且銀行再次加息的消息鋪天蓋地，如果貸款買房的話，還款壓力肯定小不了。所以，在購房問題上兩人猶豫不絕，存在以下幾個問題：房價是繼續走高還是會回調？如果貸款買房，怎樣貸款比較合算？如果暫緩買房，現有的家庭資產如何配置？
田女士的家庭收入較高，且有一定積蓄，在目前房價不斷上漲的情況下考慮購房，這一思路無疑是明智的。但是，買房也和買股票一樣，有個購買時機的問題。在價格低的時候買，一來省錢，二來擴大了贏利、升值的空間；反之，如果在房價“高處不勝寒”的時候買房，則很可能被“套牢”。這就要求田女士不能盲目購房，應對當地房產市場的走勢進行分析或谘詢相關專業人員，避免盲目購房帶來的貶值風險。
另外，田女士的資產配置基本合理。單位的內部集資想必會有較高的利息收益，目前有些單位把這種集資當成一種職工福利，田女士可以繼續投資。5萬元憑證式國債也可以繼續持有，國債具有穩妥、免稅、利率高等優勢，她可以持有至到期或購房時辦理支取。6萬元銀行存款有必要進行調整，因為如今存款利率太低，物價指數又居高不下，儲蓄存款會造成家庭資產的縮水。所以，這6萬元存款如果不立即用於購房的話，應轉成其他收益高的投資品種。
如果買房需求不是很迫切，那麼租房是否是一個好選擇呢？
前幾年，如果有人問你租房合算還是買房合算時，你的回答可能是：有錢，當然是買房合算。“租房子就像為別人打工，而貸款買房則是為自己打工。”誰都想擁有真正屬於自己的一個避風港，一個溫馨的小窩，在他們看來，“租的房子不是自己的家”。在房地產交易會上，很多年輕人都有類似的想法，看房的人中年輕人也占有很大的比重。
但現在，估計你的想法可能也不會變，隻是現實逼迫你慢慢來計算一切，認為租房合算的人也就逐漸多了起來。甚至有人把自己唯一的住房賣了去租房子；一些本來打算買房結婚的年輕人，也重新考慮起租房結婚的可能性。有些人也表示目前更樂意租房子，認為“買房的話，隻能是為銀行和房地產商打工，天天擔心有特殊事情花費，月月都為月供發愁，整個人都被金錢和房子奴役住，這種生活真的很累，精神壓力也太大了。”
那麼，哪些人適合租房，哪些人又適合買房？租房或買房，到底孰虧孰贏？哪個更合算。有些經濟學家算過一筆經濟賬，還銀行20年的借貸利息，相當於甚至高於租20年房的租金費用。比如以現在的房價，在北京一般的位置買一套100萬元左右的房子，首付款要30萬元，組合貸款70萬元20年期，每月要支付的利息就要3000多元，而同類房子月租金也就2000多元。如果再算上裝修和首付款的利息，每年節省的資金可能就有上萬元。這樣有些人就考慮了，“如果將沒有支出的首付款和裝修費用投資到收益更高的地方，會不會更加合算呢？通過國家的調控政策，說不定房價真的會下降呢？我應該用這筆錢更好地發展自己的事業。”另外就是一些需要大量貸款才能購房的年輕人，對他們來說，大量的貸款會抑製他們的發展空間，選擇租房可能更合算。
而對於有父母資助，資金寬裕的部分年輕人，似乎購買自有住房比較合算。從長期來看，在一個比較成熟穩定的房地產市場，投資房產的回報率應該圍繞著貸款利率上下波動。如果不是在合理範圍內，市場上可供出租的房源和有需求的租房量就會反複調整，使市場保持合理的狀態。在一些房地產價格保持穩定的發達國家，住房的自有率基本保持在60％、70％這樣的水平。而在房地產市場逐漸趨於理性的大背景下，房租支出一般不會低於存款利息，租房的和買房的都不會吃大虧或者占大便宜。