按照古代傳統，40 歲的年紀被歸入“不惑”之年。通常而言，這個年紀的人，積累了10 多年的行業經驗，工作能力大大增強，跨入事業的頂峰期。
隨之，家庭的收入和現金流也更為充沛。這一時期，有足夠的資金可供理財，應該是家庭資產的重要增值期。
另一方麵，一個人 40 歲時，其家庭基本進入穩定狀態，生活也步入正軌。此時，人們處於“上有老，下有小”的“夾心”狀態，往往需要贍養 4 位老人，還有處於受教育階段的子女。
收入增加的同時，生活費用和教育費用也勢必猛增。與剛剛組建的家庭相比，40歲人的家庭，似乎更難以承受風險和動蕩。
上有老人需要贍養，同時，自己和另一半距離老年也越來越近，40歲的家庭需要不斷充實自己的養老金賬戶，通過多種投資組合，使現有資產盡可能保值增值。
徐中博40歲時，在工作上又邁上一個新台階，榮升為公司副總經理。可以斷定，他的收入肯定水漲船高，不僅換了間大房子，還換了一部新車，卻偏偏沒有思考如何理財。
這個準備養老金的關鍵時刻，徐中博再次錯失。其實，此時的他，最應該做的兩項工作就是：考慮手頭的資金如何投資，以及每月的結餘如何利用。將這兩部分資金打理好，積累足夠的養老金，應該不是一件難事。
當然，世界上40歲的人數不勝數，家庭經濟情況千差萬別，不會都和當時的徐中博相同。但無論如何不同，準備養老金的緊迫性，都毫無二致。而且，進行投資理財時，需要注意的要點也大致相同。
首先，此時的投資，以保本為主。
雖然距離退休還有一段時間，且40 歲的人一般會擔任各級領導職務，在各年齡階段的人群中，收入也居中等以上。但不可否認的是，40 歲之後的人，就不再屬於年輕人，身體狀況也不再有優勢。如果說40歲是中午12點的太陽，處於天空的正當中，那麼，此後的每一天，都是在走下坡路。
因此，風險也在一步步向你逼近。在積累退休金的時候，一定要樹立保本為主的思想。
現在，市場上有一些儲蓄替代品，不僅風險小，而且收益穩定。如人民幣理財產品、貨幣市場基金，大家不妨一試。不過，此類產品多數屬於短期投資產品，風險雖然不大，收益也不太高，因此，我們在投資組合中，也可以加入債券。
在目前的加息預期背景下，我們可以用低於票麵價值的價格買進中長期國債，獲得的收益率要高於票麵上所規定的收益率。
其次，追求更高的資金使用率。
資金安全固然是投資理財最應該關注的一點，不過，僅僅以安全為目的，在通貨膨脹越來越成為常態的今天，或許已經有些落伍。
而且，40歲的人與 20 歲的年輕人相比，退休養老變成一件迫在眉睫的事情，拿什麼來養老？當然是更多的資金。
因而，40歲的家庭理財，在保證本金安全的情況下，也要追求資金更高的使用效率，這個任務我們可以交給基金來完成。