1.理財的含義
說到理財，一般人想到的不是投資，就是賺錢。投資、賺錢，當然屬於理財的範疇，但在實際上，理財的範圍很廣。我們說，理財是理一生的財，也就是個人一生的現金流量管理（所謂現金流量，指的是單位或個人一定時期的現金和現金等價物的流入和流出的數量）與風險管理。它包含以下含義：
第一，理財是理一生的財，不僅僅是解決燃眉之急的金錢問題而已。
第二，理財是理眼前的財。每一個人一出生就需要用錢（現金流出），也需要賺錢來產生現金流入。因此不管現在是否有錢，每一個人都需要理財。
第三，理財還涵蓋了風險管理。所謂風險管理，是指如何在一個肯定有風險的環境裏把風險減至最低的管理過程。理財之所以涵蓋了風險管理，是因為未來的更多流量具有不確定性，包括人身風險、財產風險與市場風險，都會影響到現金流入（收入中斷風險）或現金流出（費用遞增風險）。
2.個人理財的範圍
（1）賺錢——收入
人一生的收入包含運用個人資源所產生的工作收入，及運用金錢資源所產生的理財收入；工作收入是以人賺錢，理財收入是以錢賺錢，由此可知理財的範圍比賺錢與投資都還要廣。包含：
①工作收入：包括工作獎金、自營事業所得等。
②理財收入：包括房租收入等。
（2）用錢——支出
人一生的支出包括個人及家庭由出生至終老的生活支出，及因投資與信貸運用所產生的理財支出。有人就有支出，有家就有負擔，賺錢的主要目的是要支應個人及家庭的開銷。包含生活支出（包括衣食住行、育樂醫療等家庭開銷）和理財支出（包括貸款利息支出、保障型保險保費支出、投資手續費用支出等）。
（3）存錢——資產
當期的收入超過支出時會有儲蓄產生，而每期累積下來的儲蓄就是資產，也就是可以幫你錢滾錢，產生投資收益的本金。年老時當人的資源無法繼續工作產生收入時，就要靠錢的資源產生理財收入或變現資產來支應晚年所需。包含：
①緊急預備金：保有一筆現金以備失業或不時之需。
②投資：可用來滋生理財收入的投資工具組合。
③置產：購置自用房屋，自用車等提供使用價值的資產。
（4）借錢——負債
當現金收入無法支應現金支出時就要借錢。借錢的原因可能是暫時性的入不敷出、購置可長期使用的房地產或汽車家電，以及拿來擴充信用的投資。借錢沒有馬上償還會累積成負債，要根據負債餘額支付利息，因此在貸款還清前，每期的支出除了生活消費外，還有財務上的本金利息攤還支出。包含：
①消費負債：如循環信用、現金卡餘額、分期付款等。
②投資負債：如融資融券保證金、發揮的借錢投資。
③自用資產負債：如購置自用資產所需房屋貸款與汽車貸款。
（5）省錢——節約
在現代社會中，不是所有的收入都可用來支應支出，有所得要繳所得稅、出售財產要繳財產稅、財產移轉要繳贈與稅或遺產稅，因此在現金流量規劃中如何合法節省所得稅，在財產移轉規劃中如何合法節省贈與稅或遺產稅，也成為理財中重要的一環，對高收入的個人更成為理財首要考慮。包括：
①所得稅節稅規劃。
②節稅規劃。
③財產移轉節稅規劃（該項目前境外較多采用）。
（6）護錢——保險與信托
護錢的重點在指預先做保險或信托安排，使人力資源或已有財產得到保護，或當發生損失時可以獲得理財來彌補損失。保險的功能為當發生事故使家庭現金收入無法支應當時或以後的支出時，仍能有一筆金錢或收益可彌補缺口，降低人生旅程中意料外收支失衡時產生的衝擊。為得到彌補人或物損失的與產險保障，必須支付一定比率的保費，一旦保險事故發生時，理賠金所產生的理財收入可取代中斷的工作收入，來應付家庭或遺族的生活支出，或以理賠金償還負債來降低理財利息支出。此外，信托安排可以將信托財產獨立於其他私有財產之外，不受債權人的追索，有保護已有財產免於流失的功能。包括：
①人壽保險：壽險、醫療險、意外險、失能險。
②產物保險：火險、責任險。
③信托。
3.理財規劃步驟和核心
（1）步驟
第一步，回顧自己的資產狀況。包括現有資產和未來收入的預期，知道有多少財可以理，這是最基本的前提。
第二步，設定理財目標。需要從具體的時間、金額和對目標的描述等來定性和定量地理清理財目標。
第三步，弄清風險偏好是何種類型。不要作不考慮任何客觀情況的風險偏好的假設，比如說很多客戶把錢全部都放在股市裏，沒有考慮到父母、子女，沒有考慮到家庭責任，這個時候他的風險偏好偏離了他能夠承受的範圍。
第四步，進行戰略性的資產分配。在所有的資產裏作資產分配，然後是投資品種、投資時機的選擇。
（2）核心
就是資產和負債相匹配的過程。資產就是以前的和收入的能力，即未來的資產。負債就是家庭責任，要贍養父母、要撫養小孩，供他上學。第二是目標，目標也變成了我們的負債，要有高品質的生活，讓你的資產和負債進行動態的匹配，這就是個人理財最核心的理念。
4.在線理財
就是通過網站等在線產品，進行基本的收入分析、資金狀況、往來狀況等簡單報表，可以讓人們對自己的財務有深入了解。
在線理財在歐美已經發展比較成熟，不少網站提供免費記賬服務。很多微型企業、家庭用戶理財一般習慣用Excel等常規軟件，但為了和銀行、信用卡、股票賬戶等應用工具同步，在線係統已逐漸成為一種必然趨勢，目前在技術上Excel等軟件也都已可以與互聯網進行同步。在線免費記賬理財產品的推出，將有益於有記賬理財需求的人和企業。
特別是一些銀行和證券公司推出的理財網站，通俗易懂，易於操作，作為銀行客戶，可以一目了然地常握自己的財產，概況合理地規劃好自己的投資，使得自己的資產獲得較好的收益。
5.理財投資的熱點
（1）炒金
自從中國銀行在上海推出專門針對個人投資者的“黃金寶”業務之後，炒金一直是個人理財市場的熱點，備受投資者們的關注和青睞。特別是近兩年，國際黃金價格持續上漲。可以預見，隨著國內領域的逐步開放，未來黃金需求的增長潛力是巨大的。特別是在2004年以後，國內黃金飾品的標價方式將逐漸由價費合一改為價費分離，黃金飾品5%的消費稅也有望取消，這些都將大大地推動黃金投資量的提升，炒金業務也必將成為個人理財領域的一大亮點，真正步入黃金時期。
（2）基金
自1997年首批封閉式基金成功發行至今，基金一直備受國內個人投資者的推崇，去年基金已經明顯超過存款，成為投資理財眾多看點中的重中之重。據有關資料顯示，今年國內基金淨值已近2000億元，占到A股股票流通水平的10%以上。許多投資者們依然十分看好基金的收益穩定、風險較小等優勢和特點，希望能夠通過基金的投資以獲得理想的收益。