近一段時間，房地產泡沫的警報聲此起彼伏，而股市泡沫又被不斷擠出。而且隨著年齡增長，退休養老的壓力越來越大，風險承受能力越來越低，理財思路應逐漸趨向穩健。
因此，專家給栗先生的建議是把投資方向轉型40％房產、20％股票基金、20％債券基金、10％保險、10％組合存款。這樣才能保證投資的保值，而且能夠攢足一筆養老金。
休養期就是退休期，這時候的人均壽命以女性而言是84歲，而退休期幾乎要占到人整個壽命的1/3，在這段時期的收入近乎零，故我們要“食老本”，一切開支是靠自己積累的財富及政府提供的基本社會保障，所以及早安排退休生活是愈早愈好。誰也不想成為要飯的老乞婆或者拾垃圾的糟老頭。
在我國目前情況下，大多數保險公司不能給65歲以上的老年人提供保險保障及理財，所以在此我們主要討論中老年人的理財。中老年人已退休或者即將退休。
經過幾十年的努力工作，理論上應該獲得了充足的養老金及醫療準備金。但實際情況不容樂觀，所以老年人的理財也很重要，老年人理財與中青年比起來有一個最主要的特點，那就是資金安全性顯得尤為重要，因為時間的因素，沒有從頭再來的機會。因此，這一階段將完全依賴理財收入及退休金，前期的保險投入將獲回報，家庭理財以安全為主要的目標。應著眼於有固定收入的投資工具，使老年生活確有保障。
這個時候的理財目標：養老、旅遊、為子孫遺留財富。
風險偏好：風險承受能力差，期望獲取穩定的收益。
資產組合建議：積極型投資10％；穩健型投資90％；保險投入開始獲益。
目前，老年人理財大多采取銀行儲蓄，安全靈活；國債，也很安全，收益比銀行稍高，靈活性稍差一點；收藏，興趣愛好大於收益；基金，風險較高，但可以做定期定額投資，降低風險；股票，如果有這方麵的專業知識，也可以考慮；房地產，目前有一小部分中老年人采用房地產投資，但部分購買房地產不是投資，而是給自己孩子居住，如果因為買大房子占用太多的養老金或醫療金，一旦有問題發生，則會對家庭產生重大影響。
老年理財采用保險的形式相對較少，一部分原因是保險公司針對老年人的險種少一些。更主要是認識不足，大多數人認為老年人買保險費率相對較高，不劃算。我們需要從老年人保險的功用來看。老年保險主要的功用：
1.資產管理及合理分配，保證在每一年都有合理的錢使用，不是最多，而是合理。有人做過一個調查，一個人60歲退休，假設正好再活20年，給出兩個養老方案選擇，除此之外不能獲得任何生活來源。第一個方案，每月用3000元，一共給足20年，共72萬元。第二種方案，每月4000元，給其16年，共76.8萬元，雖然第二種方案多給了4.8萬元，但最後四年沒費用，沒有一個人選擇第二套方案，即便再多給14.4萬元，隻是最後一年沒費用，人們也不願意選擇第二方案。
2.把普通醫療及大病的費用與養老金做區分，看似要付出較大的代價來應付醫療，其實不然，可以避免因為疾病占用養老費用。現實生活中，影響養老品質往往不是生活費用，而是醫療費用，當我們有一個詳盡的規劃，生活品質會大大提高。
3.如果我們有足夠的資產，想傳承給下一代，保險也不失為一種好方式。
所以在老年期，其實方案也是多種多樣的，不要去選擇風險高的來投資。
綜上所述，要圓一個美滿的人生夢，除了要有一個好的人生目標規劃外，也要懂得如何應對各個人生不同階段的生活所需，而將財務做適當計劃及管理就更顯其必要。因此，既然理財是一輩子的事，何不及早認清人生各階段的責任及需求，訂定符合自己的生涯理財規劃呢？根據不同時期的需求和實際的情況，采取不同的理財方案，得到最穩妥的收入。