常常遇到一些家庭的成員，上來簡單介紹一下自己的財務狀況，然後問：“我該怎樣理財？”但在被反問“你的理財目標是什麼？”時則一臉茫然，“就是錢越多越好唄”。其實製定並盡可能精確的表述出一個理財目標是非常有必要的。有了一個明確的目標，我們就可以圍繞它來製定切實可行的理財計劃，並且按部就班的去執行，最終實現我們的目標。相反如果目標不明確，我們製定理財計劃也隻能跟著感覺走，最終的效果很難評估。
好的目標有什麼標準
1.時間明確
有的家庭設定的目標是“我要買一棟CBD的房子”。OK，可是什麼時候呢？難道等80歲的時候嗎？10年資產增值一倍很不錯，而30年增值一倍就差多了，完全不是一個概念。所以我們的理財目標一定要有明確的達成時間。
2.數量可衡量
也有的家庭設定的目標是“我要在兩年內買一輛車”。很好，可是市場上的汽車售價差別很大，便宜的不到5萬，中檔的10-20萬元，高檔一些的還有30萬元、50萬元、70萬元，最豪華的要幾百萬元，您要的是哪一款呢？差別可是很大啊。如果說“我要在兩年內買一輛10萬元左右的經濟型轎車”，這樣就比較清楚了，這個目標可以清晰地用貨幣來衡量，就是10萬元。
3.能力可達成
還有些年輕的朋友會問：“怎樣讓我的家庭財產在一年內增值一倍？”您要是不怕虧本，可以去澳門賭一把，贏了就賺一倍，輸了就全賠光。這當然是在開玩笑了，在確立目標的時候，您還要考慮符合家庭收入及理財能力和市場環境的要求。預定的目標一定是在當前條件下可以達成的才有意義。
確立目標要考慮的問題
1.防範個人風險
我們每天都受到意外、疾病的威脅，如果對此沒有準備，往往會對自己和家人造成嚴重的財務影響，我們的其他理財目標也就無從實現了。所以這一類目標主要是對個人的意外、健康等問題進行風險管理，通過保險等工具來將風險轉嫁給保險公司。比較常用的工具包括終身壽險、定期壽險、醫療保險、重大疾病保險、意外傷害保險等等。
2.資本積累
大多數人都不會花掉他們的全部可支配收入，有時還會獲得一些贈與或繼承的資產。人們會希望把這些資本積累起來，並使其不斷增值，以備將來的某種用途。可能的用途包括：緊急事件基金、教育基金、創業投資基金等等。比較常用的工具包括：銀行存款、國債、企業債券、共同基金、股票、期貨期權、房地產等等。
3.提供退休後的收入
我們每個人最終也都要麵對退休後收入降低的問題，越早準備就越輕鬆。比較常用的工具包括：社會養老保險、企業年金、商業養老年金保險等等。
不同家庭的不同理財工具選擇
常見的投資理財工具
1.銀行存款。安全性靈活性好，但收益率較低，一般跑不贏CPI。相比其他理財工具，銀行存款的最大優勢在於其靈活性最高：即使在休息日月黑風高的夜晚，你也可以將存款支取，通過刷卡、櫃台或ATM機取現的方式完成及時支付。其他諸如基金、銀行理財，都有交易時間限製、到賬慢等特點，無法實現7×24小時的想動就動。因為這個特點，銀行存款幾乎始終是居民必備的一種理財工具。
但是隨著國家推進利率市場化改革以及未來銀行業的深化發展，不同銀行的存款的安全性將出現分化，相對應的利率水平也將出現差別，到時候就需要投資者進行銀行信用風險分析了，而不是像現在在改革初期隻需要考慮收益率即可。
2.貨幣基金。安全性幾乎和存款一樣，但收益率更高，靈活性接近，缺點是一般需要12個工作日才能到賬。在降息周期裏銀行存款的選擇價值會更高些，而加息周期裏貨幣基金有比較優勢。和存款相比，貨幣基金有個優勢：銀行定期存款如果提前支取會變成活期利息，貨幣基金卻是持有幾天算幾天利息，無到期日，不會出諸如一年期定期存款在第360天提前支取會功虧一簣的情形。
貨幣基金起點金額1000元起。
3.國債。儲蓄式國債收益率高於銀行存款，安全性最高（這是個看起來比較奇怪的現象，一般條件下安全性更高的投資工具給的收益率應該會低些）。國債流動性一般，可提前支取但是收益率需要打折扣。儲蓄式國債的一個缺點是供不應求，在銀行櫃台難買的到。記賬式國債其實大家可以通過交易所買，但是多數投資者不了解，一些保守的投資者似乎天生害怕價格波動，實際上如果能夠判斷即將進入降息周期，那麼買記賬式國債將更加理想。儲蓄國債起點金額低100元即可。