3.按“原則”投保。購買養老險時一定要搭配一些意外、大病保險，才能真正抵禦風險。另外，購買養老險應當遵循滾動投保原則。養老保險主要包括傳統養老險和兩全險。購買後者，無論被保險人在保險期間身故，還是保險期滿依然健在，保險公司均要返還一筆保險金。不論在何時投保養老險，都不應考慮存在是否劃算的問題，最根本的是對自己的收入有個合理的規劃，即如何將自己的收入合理地分配到未來沒有收入的那些歲月，以保證即使以後沒有收入，也不會使生活質量受太大影響。
4.通脹風險的控製及險種選擇。在選擇養老保險時，可優先考慮分紅型養老保險，其次可關注萬能型終身保險，且要注意待選產品保障側重點的不同。分紅型壽險和健康險受利率影響較小，受通貨膨脹的影響較小。萬能型保險雖然受利率影響較大，但其利率采用複利計息，再加上長時間積累，將來養老金會得到保障的。
5.“養老”要趁早。大部分保險公司都有投保年齡限製，一般55歲以後很難投保養老險，即使能夠投保，難麼投資成本也很大。因此，早日投保，保費也會相對便宜。買保險要與自己的年齡、人生階段、身份相匹配，做到量力而行。購買保險要根據人生各個階段做好計劃，從保費支付角度而言，為了確保生活不受影響，不能盲目購買保險，年繳保費支出一般不要超出自己年收入的20%。
養老保險
社保分養老、醫療、失業、工傷、生育、公積金等等，下麵我們就單看養老金。
養老金分兩種，一種是單位繳納部分占工資的20%（上海是22%），一種是個人繳納部分占工資的8%，其中單位繳納部分和你無關，全部進入社會統籌賬戶（其實就已經花掉了，給現在的退休人員支付了養老金），個人繳納部分進入個人賬戶。
如果你繳納時長不滿15年，那麼你就無法享受養老金待遇，你可以將個人繳納部分一次性領走，單位繳納部分由於已經花掉了，所以跟你也已經沒關係了。
假設你已經交滿了15年，按照現在的規定有權利拿錢了，那接下來就是退休之後如何領錢的問題。中國人的平均預期壽命現在是74歲，你60歲退休的話，14年是168個月，到時候你每個月能給拿的錢分兩部分，一部分是個人賬戶除以168，每個月領取1/168的個人賬戶餘額。另一部分是當時社會平均工資的×%，其中的×是指你交養老金的年限，如果你隻交了18年，那就是當時社會平均工資的18%。15年這個最低限製未來也有可能提高，比如提高到20年。
假設小白領王三在北京工作且長期定居，月薪是一萬元，連續交滿了30年養老金，那麼他交的總額是：10000×28%×30×12=100萬，個人繳納部分是29萬。等到他退休了，每個月可以領取的養老金分兩部分，一部分是個人繳納除以168，也就是1700元，另一部分是社會平均工資的30%，因為他交了30年，4672×30%=1400。兩者相加是3100元。這就是他每個月能拿到的養老金。
“養老”理財產品麵麵觀
目前“養老”性質的理財產品特別紅。而養老理財與普通理財不同的是以穩健和保本為主，並通過長期、低風險和較高回報的特點來跑贏通脹，保障退休之後的開支。目前，養老保險、銀行養老理財、養老基金琳琅滿目，究竟哪些產品能真正滿足養老的需求？
新舊養老保險換湯不換藥
以前，個人補充養老保障最常用的手段是購買商業保險。2012年，個人養老保險種類與傳統的單純養老保險產品相比，功能更趨多樣化。除了具備目前市場上理財型分紅保險“快速返還”等一些基本特征外，還增加了重大疾保費豁免和年金雙倍給付功能。
新型的養老保險雖增加了功能和提高了保障的範圍，但仍然沒有擺脫收益率偏低的詬病。從繳費到領取養老金，時間跨度可能相隔10年~20年乃至更長，這期間投資者不得不考慮投入保費與領取養老險的收益關係乃至通貨膨脹的風險。傳統型養老險的預定利率一般為2.0%~2.5%，其收益甚至低於銀行存款，亦無法抵禦通脹風險了。
傳統型養老險隻能起到強製儲蓄的作用。分紅型養老險保底利率通常低於傳統型養老險，隻有1.5%~2.0%，但可以享受額外的不確定的分紅收益，不過分紅型保險費率相對較高，適合追求超額收益的人群。值得注意的是，越早領取養老年金，費率越高，對於分紅型養老險來說，投資回報率也可能越低。
銀行養老產品重“噱頭”輕實質
為了打破“養老”隻能依靠保險的這種單一局麵，許多銀行也將獲取穩定長期回報的養老投資理念融入到產品設計中。
目前，養老理財產品的年化收益率大多介於4%~5%之間，多為短期理財產品，而養老理財更應關注長期養老理念之實，而非一些打著養老之名的短期產品。從本質上看，養老型產品的門檻、風險、期限、收益等都是與現有理財產品區別不大，隻是更加強調安全性、“保本或者略有盈利”，照此來看，目前多數銀行養老理財產品還隻停留在宣傳噱頭上。