花錢而非賺錢造就了財富
富裕和閑適是大多數人都能達到的狀態，隻要他們想方設法努力去獲得並擁有它們。那些擁有豐厚的薪水收入的人們也許會成為資本家，在社會進步和幸福的果實中享有自己的正當份額。但是，隻有付出勞動、精力、誠實和勤儉，他們才能改善自己的處境或他們那個階級的處境。
目前的社會與其說是在遭受著缺乏錢的痛苦，不如說是在遭受著大肆揮霍浪費錢的痛苦。賺錢比懂得如何花錢要輕鬆容易得多。並非是一個人所賺的錢構成了他的財富，而是他的花錢和存錢的方式造就了他的財富。
當一個人通過勞動獲得了超出他個人和家庭所需開支的收入之後，那麼他就能慢慢地積攢下一小筆錢財了，毫無疑問，他從此就擁有了在社會上健康生活的基礎了。這點積攢也許算不了什麼，但是它們足以使他獲得獨立。
令人困惑不解的是為什麼今日那些高收入的工薪階層竟然沒法積攢一個子兒。這實際上是自我克製和個人節儉的問題。確實，當今那些主要的實業界領袖都是由直接來自社會各階層的人所組成。正是經驗和技能的積累把工人和非工人區別開來，而這又取決於工人自己是願意節約資金還是浪費資金。如果他節約資金，他將發現他會有足夠的機會把它用於從事有利可圖和有用的事情。
節省時間也就等於是節省金錢。富蘭克林說過：“時間就是金錢。”如果某人希望賺錢，那麼就得正確地使用時間。而時間也可以用於做許多美好而高貴的事情。它可以用來學習、研究、從事文藝創作和科學探索活動。時間可以有計劃地節省。
計劃是為實現某種目的所作的安排，以便在完成計劃的過程中不至於浪費時間。任何一個經商的人都必須是有計劃的和井井有條的才行。同理，每個家庭主婦也該如此。每件東西都應有它所屬的地方，每個地方也都應該有它所屬的東西。任何事情都有屬於它的時間，而任何事情都必須及時完成才行。
沒有必要再向人們重複宣揚節儉是有用的道理了。沒有人能否認節儉是可以操作練習的。我們看到過這方麵的許多例子。隻要是許多人已經做過的事情，那麼其他人也可以做。而且，節儉不是一種使人痛苦的美德。相反，它能使我們免遭許多蔑視和侮辱。它要求我們克製自己，但也不要放棄正當的享受。它會帶來許多誠實的樂趣，而這些樂趣是奢侈浪費從我們身上奪走的。
節儉並不需要很高的勇氣才能做到，也不需要很高的智力或任何超人類的德行才能做到。它隻需要某些常識和抵製自私享樂的力量就行。
實際上，節儉隻不過是日常工作行為中的普通意識而已。它不需要強烈的決心，它隻需要一點點有耐心的自我克製。隻要馬上行動就立即能見效!對節儉的習慣越是持之以恒，那麼節儉就越容易，這種行為也就會更快地給自我克製帶來巨大的補償和報酬。
問題也許可以這樣提出：當一個需要把他收入的每分錢都用來養家糊口的時候，對於這樣一個收入微薄的人來說，他還能節省開支把它存放在儲蓄所嗎？但是，這樣的事實就是存在，而且這種事情就發生在許多勤奮和節製的人身上。他們確實能克製自己，把自己的業餘收入存放到儲蓄所裏，而其他形式的儲蓄也為窮人提供了積攢途徑。如果某些人能做到這點，那麼在相似條件下，所有的人也能做到這點，根本就不會剝奪他們本來就應該享受的快樂和幸福。
對那些收入豐厚的人來說，把所有收入都花在自己一人身上，這種做法是多麼自私啊!即使他有個家，若他把自己每周的收入花在養家糊口上而不節省一點錢的話，也是不十足的不顧未來的行為。
當我們聽說一個收入頗豐的人死後沒有留下任何東西的時候——他隻留下他的妻子和一個赤貧的家——讓他們聽從命運的擺布——是生是死聽天由命時——我們不得不認為這是天底下最自私而毫不節儉的行為。
盡管相對來說，這種事例比較少。也許有人會主張捐款。但捐款也許能解決某些問題——也許根本沒有。最後，這種不幸的爛攤子家庭會陷入貧窮和赤貧的境地。
然而，從很大程度上講，節儉行為就能夠避免這種結果。減少任何一次感官享受和快樂遙——如少喝杯啤酒或少抽一支雪茄——就能使一個人在歲月的過程中為其他人節省下來一些東西，而不是用於浪費在自己身上。
事實上，對於那些最窮苦的人來說，正是平日裏的精打細算，無論這種為行多麼地微不足道，為以後他和他的家庭遭受疾病或絕望無助時提供了應急手段，而這種不幸的情形往往是在他們最意想不到的時候光臨他們。
相對來講，能成為富翁的人畢竟隻是少數；但絕大數人都擁有成為富翁的能力，即勤奮、節儉、充分滿足個人所需的能力。他們可擁有充足的儲蓄以應付當他們年老時麵臨的匾乏和貧困。
然而，在從事節儉的過程中，缺少的不是機遇，而是意誌力。一個人也許會不知疲倦地辛勤工作，但他們仍然沒法避免大手大腳地花錢，過著高消費的生活。
大多數人寧願享受快樂而不願實行自我克製。他們常常把自己的收入全部花掉，不剩一個子兒。不隻是普通勞動人民中有揮霍浪費的人，我們也聽說過有些人把多年辛勤工作的收入在一年就揮霍精光的故事。當這種人突然離開人世後，沒有給他們的孩子留下一個子兒。每個人都知道這樣的事例。在他們死的時候，連他們曾得以枉身的房子這點家產也都早就屬於別人了，因為不得不把房賣掉以便用來支付他的喪葬費和償還他生前由於毫無節製的揮霍所背負的沉重債務。
金錢代表了許多毫價值或者說毫無實際用作法的目的；但金錢也代表了某些極為仍貴的東西，那就是自立。從這個意義上講，它具有傳大的道德重要性。
作為自立的一種保障，節儉這種最樸素和平民化的品質能立刻就升華為最值得稱道搞貴美德之一。“不要輕率地對待金錢，”巴威爾說，“因為金錢反映出人的品格。”
人類的某些最好品質就取決於是否能正確地使用金錢——比如慷慨大方。仁慈、公正、誠實和高瞻遠矚。人類的許多惡劣品質也起源於對金錢的濫用——比如貪婪、吝嗇、大義、揮霍浪費和隻顧眼前不顧將來的短視行為。
沒有任何一個賺多少就花掉多少的階級幹成過什麼大事。那些賺多少就花掉多少的人們永遠把自己懸掛在赤貧的邊緣線上。這樣的人們必定是軟弱無力的——受時間和環境所奴役。他們使自己總是處於貧困狀態。他喪失了對別人的尊重，也喪失了自尊。這種人是不可能獲得自由和自立的。揮霍而不節儉足以奪走一個人所有的堅毅精神和美德。
但是，如果一個人節省一點東西，無論節省的東西多麼小，那麼他的地位就會立刻改觀。他積攢下來的少量資金將總是成為他力量的源泉。他不再是時間和命運的戲謔對象。從此。他能夠抬頭挺胸地麵對這個世界了。從某種程度上講，他成了自己的主人。他能支配自己的命運了。他既不會被收買也不會出賣自己。當他年老的時候，他能夠充滿希望地過上舒適和幸福的晚年生活。
當人們變得明智和善於思考以後，他們就會變得深謀遠慮和樸素節儉。一個毫無頭腦的人，就像一個野人一樣，把他的收入都花光。根本不為未來作打算，不會考慮到艱難時日的需要或考慮那些得依靠他的幫助的人們的呼籲。而一個明智的人則會為未來作打算；他在自己處於好運氣的時候就會為將來可能隆臨到自己的家庭和自己身上的不幸日子作些準備，並且也認真地為那些與他鄰近和親近的人們作些打算。